光大银行试水贷后管理外包

　　6月26日，光大银行个贷贷后检查服务外包项目如期开标。此前，该项目由中招国际招标公司进行了公开招标。中招公司有关人士介绍，由于最后的中标结果还需要一个公示期，具体由哪家会计师事务所中标，暂时无法披露。

　　贷前调查、贷后管理本是银行的一项常规性工作，引入外包机制确属新鲜之举。

　　贷后管理出新招

　　“银行不良贷款的产生，很多时候是贷后管理不力造成的。相对来讲，银行的贷前审查都很严格。”一位在银行长期从事信贷工作的业内人士对记者表示。他说，市场千变万化，银行的信贷客户经营情况也是时时在变化，银行信贷人员很难及时掌握。

　　这种信息不对称，也是信贷管理的最大隐患。另外，除了客户信息，还有行业信息、区域信息，这也不是一个信贷人员能全面掌握的。对此，将贷后管理的相关环节，外包给专业机构，可能是银行当初设计外包的初衷之一。

　　俗话说，术业有专攻，作为第三方专业机构，在财务分析、资产质量评估、现金流量预测等方面，由于其专业性和独立性较强，意见因而更具有客观性和准确性。

　　外包的好处就是力量集中。“仅仅依靠银行自身，是不可能一下子聚齐这么多专业力量，全部精力都专注到某一项工作上的。”该业内人士还认为，外包还能降低管理成本。他说，如果靠人海战术撒胡椒面，需要的人力、物力，远比外包成本要高。外包费用具体花费多少，记者询问了光大银行风险管理部的负责人，他以“商业秘密”为由不予透露，只是表示“肯定不是几万几十万能解决的”。业内人士对光大银行此举，则大为首肯。“如果外包能有助于银行减少一笔不良贷款，其收益也要远远大于费用。”

　　严格筛选外包方

　　据悉，在贷后管理外包方面，光大银行对外包方的选择非常严格。

　　光大银行风险部上述负责人称，之所以对法人贷款贷后管理外包方设立严格的选择条件，关键是要求外包机构的专业能力和职业操守在行业内获得普遍的认可，便于控制工作质量，毕竟他们对其声誉极为重视。

　　光大银行个贷贷后检查服务外包项目招标公告显示，投标的会计师事务所(或审计师事务所)，应连续经营3年以上，且没有违法违规记录，也没有出现重大质量问题和违反职业道德的不良记录；实收注册资本原则上应不低于人民币100万元；在事务所专职执业的注册会计师人数不少于10人，其中具有5年以上境内执业经验的不少于3人。

　　“其实以前在不良贷款清收等个别贷后管理环节也有一些外包做法，但像这样对贷后管理各个环节进行系统的设计，并针对其中的薄弱环节有针对性采取外包形式的，在中国银行业应该还是第一次。”光大银行风险管理部的一位负责人表示。他还透露，在本次个贷管理外包招标之前，在法人贷款的贷后管理中也引入了类似的外包方式，“效果较好”。

　　提高风险管理水平迎上市

　　目前，光大银行已跨入上市快车道。6月6日，正式向证监会递交了上市申请。

　　从不良贷款率来看，现在的光大银行不到2%，但这包括了一次性处理掉近100亿元不良贷款后的结果。上述风险部负责人表示，光大银行尝试新的贷后管理外包形式，就是希冀借助外部专业机构的力量，增强自身的风险管理能力，提高风险管理水平。至于个贷的外包，光大银行零售业务部的有关人士表示，这在全行业都是第一次尝试，作为一项具体的业务工作，目前还不方便对外披露细节。

　　据业内人士介绍，银行贷后检查主要包含贷款的使用、担保抵押、财务状况和经营情况分析等方面。他认为，外包给第三方机构的，应该是财务分析、经营预测等有关环节。

　　光大银行贷后管理外包，无疑是中国银行业的一次创举。对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，行业分工细化、更多地引入专业外包，一旦形成趋势，必定会促使国内银行业的管理水平来一次质的提升。