银行"饮鸩止渴" 被封杀房贷"循环贷"重出江湖

　　一度销声匿迹的房贷“循环贷”，又开始向市民伸出橄榄枝。南岸区南坪市民赵小姐昨日反映，我市某银行悄然推出个人房贷“循环贷”，欲趁多数银行收紧银根时争抢房贷业务。

　　所谓房贷“循环贷”，就是将商品房抵押给银行，即可获得一定贷款额度，在抵押期限内可分次提款、循环使用，而且还可享受房屋贷款相关优惠利率。“循环贷”还有一个特点??银行在房产抵押期间将分期核定贷款额度，若商品房价值出现升值或贬值，信贷额度也会相应作出调整。房主还可隔一段时间把已还给银行的按揭取出来使用。

　　央行去年9月出台的房产信贷调控政策中明确规定：商业银行不得发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的住房抵押贷款；对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。该房贷新政一出台，市内推出房贷“循环贷”的各家银行，纷纷表示一切与“循环贷”有关的信贷产品均停止受理。

　　然而，南坪赵小姐本月26日竟接到我市某银行所发短信：XXX银行，循环贷，让您的住宅变现。赵小姐随后咨询该银行，得到的答复是：按揭房也可办理，已还给银行的部分可再贷出来使用。

　　记者以客户身份向该银行沙坪坝区支行咨询，信贷工作人员称，不但已还完按揭款的房屋可办理“循环贷”，正在按揭当中的房屋也可办理。比如，一套价值30万元的房屋，目前已还按揭款10万元，房主提出“循环贷”申请后，就可贷出10万元。此外，房主办理“循环贷”一段时间后，还可要求银行对房屋价格重新评估，如果最新的评估价格高于上次办理循环贷时的评估价格，银行还可把差价部分的贷款额度追加给房主。

　　该银行有关人士表示，他们的“循环贷”之所以重出江湖，主要是看见以前停办的固定利率房贷重新开闸，一些银行还下调了固定利率房贷利率，使没有推出固定利率房贷业务的银行觉得吃亏，失去了竞争优势……

　　业内人士认为，“循环贷”的再次出笼，说明一些银行为争夺房贷市场，不惜踩“红线”铤而走险，把调控政策、监管部门的窗口指导放置在一边。

　　记者手记

　　可怕的饮鸩止渴

　　在商品房价格居高不下的背景下，银行监管部门叫停随房产价值浮动的“循环贷”等特色房贷，实则是为保护银行和购房者。

　　业内前段时间流行着这样的“盛世危言”，高房价背后暗藏着巨大的金融风险。很多人都明白这样一个道理：如果自己按揭的房屋是7000元/平方米，按揭款还没有付多久，房价突然跌到了4000元/平方米，恐怕很多房主都会让银行当房东。

　　这并非危言耸听，国内已有先例：某商业银行在深圳等地区发放的个人住房按揭贷款，由于当地房价大幅度滑坡，所以一些贷款者自动放弃产权，让银行独吞苦果。

　　在商品房价格居高不下、楼市低迷情况下，我市个别银行重推具有随房产价值浮动的“循环贷”，无异于饮鸩止渴，可能还没尝到甜头，自己便会毒发受伤。

　　理由在于，“循环贷”是一把双刃剑，既会伤到银行，还会伤到购房者。对银行来说，在高房价背景下评估房屋价值，高信贷额度必然面临高风险；对购房者来说，高额贷款不仅面临偿还压力，还面临房价下跌后的损失。