商业银行积极调整贷款及业务结构

　　　银行业内人士表示，虽然今年的经济形势复杂多变，但商业银行继续保持较高的利润增长还是可期的。在诸多不利因素的影响下，商业银行要积极调整贷款结构，加紧退出高风险行业，同时在中间业务方面大力发展保险、票据、结算理财等业务，规避资本市场的影响。

　　高达17.5%的存款准备金率正在推高内地银行负债成本。此外受A股市场不景气影响，内地居民储蓄呈定期化趋势。中行副行长朱民坦陈，这让当前资产负债管理难度加大。但从紧货币政策下，贷款利率上升有利于增加银行的利息收入，该行正在积极扩张活期存款和企业存款，提高存款增加对利润率的贡献度。

　　工行人士介绍，由于受宏观调控和外部经济的影响，工行目前加大了对房地产、对外加工企业的管控力度，严控风险，对于一些地区和公司，工行采取了加紧退出的策略。同时，工行将进一步加大对环保企业、高附加值行业的贷款支持，做到贷款结构的合理调整，促进整体收益的提升。

　　资本市场的低迷给商业银行的中间业务带来了不小的影响。招商银行有关人士表示，在一季度末，该行就在逐渐缩小基金业务的规模，目前代售的基金已不到去年年初的1/3。工行相关负责人也表示，弱市对银行业经营带来了一定的压力，商业银行应加快调整中间业务机构，以弥补资本市场的不利影响，目前工行中间业务的着力点在保险、票据、理财等业务。

　　此外，人民币的升值也在考验着商业银行的盈利能力。中行董事长肖钢介绍，当前中行美元和港元计价的资产共计22000亿元人民币，占总资产37%。2004年以来，美元利率持续下降、人民币不断升值让中行外汇资产收益率低于人民币资产收益率，进而拖累中行股东权益回报率，仅为14%，低于建设银行（19.5%）和工商银行（16.2%）。他说，如果剔除上述因素影响，中行的股东权益回报率大大高于目前的水平。

　　建行研究部人士认为，目前商业银行要规避种种不利因素的影响，最主要的途径还是大力发展中间业务，尤其应根据市场变化，不断调整业务的结构和比例。此外，中行董事长肖钢表示，未来中行将加大本币业务的开拓力度，规避金融市场动荡带来的相关风险。

　　工行人士认为，今年商业银行中间业务的收入占比还会有提高，增速可能会不如去年。他建议，各家银行应根据自身业务的特色和市场情况，有选择地在保险、年金、票据、理财顾问等方面做取舍，这样不仅能提高综合经营的能力，也能有效弥补诸多不利因素的影响。

　　面对今年以来我国实行从紧的货币政策，农业银行主要是从控制信贷投放总量、节奏，以及积极调整信贷结构两方面采取了系列应对措施。

　　为了控制信贷投放的总量和节奏，农行于今年年初制定了全行信贷投放总量上限计划，确定年度信贷增长计划为3150亿元；并按照央行要求对各季度贷款投放节奏作出安排，今年1至4季度贷款投放按照40%、30%、20%和10%比例执行。

　　根据初步统计，截至2008年6月末，农行人民币贷款比年初增加2202亿元，同比少增217亿元，完成全年信贷计划的69.9%，较好地实现了上半年调控目标。

　　在实施从紧货币政策的同时，国家调控部门多次强调要“有保有压”。为此，农行明确涉农贷款投放比例要求，保证农业信贷需求。根据农行“面向三农、商业运作”的股改定位，农行自去年下半年以来加大了对县域和农业贷款的投放力度。截至今年5月末，农行涉农贷款余额13512亿元，比年初增加968亿元，占同期贷款增量2162亿元的45%，同比多增约70亿元；8家“金融服务三农”试点行贷款比年初增加440亿元，同比多增99亿元。

　　随着房地产价格逐步走高，房地产行业风险增大，而国家对房地产行业调控也持续深入。今年农行进一步细化行业信贷政策，制定了房地产行业信贷政策，明确了信贷投放规模，厘清了客户准入标准；对土地开发贷款、商品房开发贷款、经营性物业抵押贷款作出进一步规范；同时加大劣质客户退出力度，房地产客户结构调整力度进一步加大。

　　截至今年5月末，农行单位房地产贷款余额4193亿元，较年初增加382亿元，同比少增70亿元。其中，增加较快的主要是优质大型房地产企业，这部分贷款增加165亿元，同比多增79亿元；而中小型等其他企业贷款增量均低于去年同期，同比减少169亿元。