银行认为中小企业非优质客户不愿增加贷款

　　银行皆称不会对小企业网开一面 中小企业新增贷款恐成水中月

　　有些银行对央行打开中小企业贷款之门，意见很大，甚至认为是“多余”。他们“担心国家这部分增额贷款，将成小企业的遣散费。”

　　东方早报理财一周报记者/陈?

　　“增加5%的贷款额度给中小企业，还不如不增加呢。

”某商业银行信贷部负责人告诉记者，哪怕是真的有这个额度下来，银行也未必会把钱放出去，关键问题只有一个，“在市场环境不断恶化的局面下，中小企业尤其是小企业，已经不再是银行的优质客户！”

　　8月5日央行同意调增本年度商业银行信贷规模，全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%、地方性商业银行调增10%。以今年计划信贷规模3.63万亿元计算，上调5%的额度大约增加1800亿元人民币贷款，如果考虑对地方商行增加10%额度，则大约总计增加2000亿元贷款。虽然此消息报出之后，人民银行上海总部尚未得到上海地区具体实施的贷款规模及各家银行的贷款额度细则，但有消息称，上海的放贷额度将大于全国平均水平。

　　然而，在“大幅度调增”的政策面前，商业银行的回应却出奇的平淡。许多银行甚至认为是“多余”的举动，还有一位银行总裁级人物对外放言，“担心国家这部分增额贷款，成为小企业的遣散费。”

　　松贷小企业不易

　　在某大型钢铁企业工作的顾先生，这个月已经跑了两三次银行，除了自己企业的业务之外，他也特别关心下游企业的生存状况，从今年年初至今，他明显感觉到业务情况的恶化。

　　“从客户的货款回笼率来看，许多数据都在恶化，周期拉长，市场资金偏紧。购买我们产品的下游中小企业现在都很困难，我们自己的库存也在增加。这些感受是实实在在的。”顾先生在企业里呆了许多年，有这种感受还是第一次，“可是我和银行贷款部门谈的时候，他们一般都不愿意把钱贷给小企业，哪怕这部分业务的利润再高，都没有人愿意贷，这是很无奈的。”

　　事实真的如此吗？

　　某银行一位不愿意透露姓名的高层管理者对记者说出了实情，“银行是逐利的，愿意把钱贷给资金状况良好甚至不需要钱的企业，却不愿意把钱贷给急需钱的企业，这就是事实。”

　　据这家银行的相关资料统计，中小企业的平均寿命只有1.5年，在这样的大环境下，银行很难对中小企业产生信赖。某银行普陀支行行长告诉记者，虽然现在还没有收到总行下发的相关文件，对于上海地区贷款发放额度以及各家银行、各个支行的额度更没有明确，但该支行内部已经有过小规模的会议，对一些小企业并不会放开贷款口径，“根据我们现在的业务情况，多给的额度也很难用出去，因为大量的中小企业根本就达不到我们的放贷标准。”

　　有些银行对于央行给中小企业打开贷款之门，意见更大，许多银行甚至认为是“多余”的举动，还有一位银行总裁级人物对外放言，“担心国家这部分增额贷款，成为小企业的遣散费。”

　　带来1%以上净利润

　　大通证券在新出的报告中预计，以今年计划信贷规模3.63万亿元计算，上调5%额度大约增加1800亿元人民币贷款，如果考虑对地方商行增加10%额度，则大约总计增加2000亿元贷款。我们认为新增2000亿元贷款规模对商业银行业绩正面影响轻微，并不是很大。基于2008年银行业净息差在高位基本稳定的假设，我们预测新增贷款将为银行业带来额外的1%～1.5%的净利润，对地方商行的正面影响可能略大些。尽管如此，此举却显示出决策层的宏观调控基调发生转变后，其决策已经到了执行阶段，象征意义较大。

　　上浮利率最高100%

　　中小企业不受银行偏爱，在贷款利率上也充分体现了出来。

　　记者从某商业银行贷款部了解到，首先对于中小企业的界定，该行有明确的数字来划分，主要界定为制造业企业总资产在4亿元以下、贸易企业总资产在2亿元以下，对这部分企业银行可以最高将贷款利率上调100%，“原则上，总行允许我们在基准利率上往上调100%，当然这不是必需的。”

　　与中小企业不同，银行对大型企业的优惠更可见一斑。记者从浦发银行(21.67,-1.49,-6.43%,吧)上海分行房产企业贷款负责人处了解到，虽然银行对房地产商等大型企业的贷款额度也作了相应调整，从原来的基准利率下浮10%调整到了基准利率，个别的上浮到了基准利率以上20%，但和中小企业相比，明显感觉一个天一个地，不可同日而语。这位负责人介绍说，现在该行1-3年的基准利率为7.56%，3-5年的基准利率为7.74%，5年以上的基准利率为7.83%，也就是说最普遍的大型企业借贷利率高达9%以上，而小企业的借贷利率可达到15%。

　　贷款增速远不及税收

　　国家发改委中小企业司近日发布统计结果显示，在国际经济形势增速放缓，国内宏观调控结构调整等因素影响下，今年相当部分中小企业面临资金链断裂等困难，全国约十分之一的规模以上中小企业今年上半年工业增加值增长率接近30%，较去年同比减少15%。中小企业司有关负责人透露，据初步统计，全国今年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭，而中小企业需要的不仅仅是银行贷款的放开，更需要其他政策的扶持，改革税费制度势在必行。

　　一项统计显示，一家民营小企业若每月营业额在4万元左右，要支付2000元的营业税、140元的城市建设税、60元的教育附加费、800元的企业所得税、250元的房产税、至少5元的个人所得税，以及因为要填的报表增多而涨到600元的会计工资，一共3855元，基本相当于公司营业额的10%。而在上世纪90年代，这样的企业只需支付2500元的费用。

　　对此，人民银行研究院邹平座认为，税费改革是解决中小企业生存问题的一项重要内容，此次放开的大约2000亿元的贷款规模不能从根本上解决问题，市场环境的恶化很难用一点点给养就完全救活，对于支撑中国经济的重要支柱,解决了大量就业问题、创造了巨大经济效益的中小企业，却没有得到政府足够的政策扶持。他认为，国家、银行、税费部门、各级政府应该协同作战，通过改革税费制度，减少企业经营压力和缓解资金状况来逐步提升中小企业的生存状况。