保持小额担保贷款的政策连续性

　　　王勇

　　8月18日，中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部下发《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》，《通知》从扩大借款人范围、提高贷款额度等方面对小额担保贷款进行“松绑”，其中，小额担保贷款的利率可在央行贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。

　　小额担保贷款政策的演变

　　小额担保贷款是金融机构向待业人员、有就业意愿的人和组织起来就业的人发放的贷款，不是一种救济，是为了促进有能力的自谋职业，自主创业，并且组织起来创业，是对诚实有信、有就业愿望的人提供的贷款，由担保机构担保。

　　小额担保贷款政策的演变历程可分为三个阶段。第一阶段是1998年以来进行国有企业改制，中央和国务院提出来了鼓励兼并、规范破产、减员增效，当时就提出了解决下岗工人再就业的问题。这是小额担保贷款政策的初期阶段。

　　第二阶段是2002年中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动保障部等几个政府部门开始联合下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，2003年、2004年都先后有了进一步完善小额担保贷款政策、促进就业方面的通知，主要内容就是逐渐扩大了承办机构，由原来只是大的银行，后来拓展到城市商业银行、城乡信用社。

　　第三阶段是2006年初中国人民银行、财政部、劳动保障部又出台了《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》。今年8月，中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部进一步下发《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》等。随着这些政策的推出，逐步形成了包括地方政府的职责、财政贴息政策，还有信用社区的建设、创业培训等等各种政策组合在一起的政策体系。

　　政策实施效果显著

　　从1999年开办下岗失业人员小额担保贷款业务以来，中国人民银行、财政部、劳动保障部等部门相继制定了一系列推进小额担保贷款工作、促进下岗失业人员再就业的政策文件，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。

　　经过近九年的努力，小额担保贷款政策已成为促进下岗失业人员再就业的重要扶持政策，为帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业提供了有力支持。近百万下岗职工和其他登记失业人员获得了小额担保贷款的成功支持，直接和间接带动了一大批有就业愿望和就业能力的失业人员成功实现了就业和再就业。并且还进一步激发了全民创业热情，使一大批城镇复原退役军人、大中专毕业生成功实现了创业，实现了个人的价值。小额担保贷款通过扶持个人创业，实现了一人创业带动多人就业的倍增效应，促进全民创业发挥了重要作用。

　　就小额担保贷款政策的执行情况看，截至2008年5月末，各金融机构小额担保贷款累计发放额达175亿元，近三年来每年的发放额都超过40亿元。截至今年5月末，小额担保贷款余额达78.9亿元，中央和地方财政部门累计安排贴息资金19.37亿元。近百万下岗职工和其他登记失业人员获得了小额担保贷款的成功支持，直接和间接带动了一大批有就业愿望和就业能力的失业人员成功实现了就业和再就业。

　　政策应保持连续和完善

　　尽管近年来我国小额担保贷款政策取得了明显的社会效果，但小额担保贷款业务在具体实施过程中还存在着一些亟待解决的问题。对此建议，小额担保贷款政策应继续保持连续性和完善性。

　　进一步增大小额担保贷款政策的支持力度。包括适当提高贷款额度，这次《通知》将小额担保贷款最高额度由2万元提高到5万元，对符合条件的劳动密集型小企业的小额担保贷款最高额度由不超过100万元提高到不超过200万元；同时《通知》还规定，允许贷款利率上浮3个百分点，不过，微利项目增加的利息全部由中央财政承担，这些政策调整既能够有效解决创业融资问题，还不会增加借款人负担。不过，这里需要强调的是，进一步拓宽财政贴息资金的使用渠道，充分发挥财政资金四两拨千斤的作用。

　　提高小额担保贷款拉动就业的倍增效应。积极推动银行小额担保贷款逐步向商业可持续的个人创业贷款平稳过渡，逐步实现银行用利率溢价覆盖贷款风险，稳步建立和完善金融支持创业促就业的长效机制。建立工作激励机制和竞争机制，使多家商业银行能够作为小额担保贷款经办金融机构，开展小额担保贷款业务，同时在经办机构之间建立竞争机制。

　　加强各相关部门间的协调配合。小额担保贷款如果只限于对单个失业人员的扶持，作用还是有限的，支持失业人员扩大就业再就业必须进一步发挥劳动密集型小企业的辐射拉动作用。商业银行小额担保贷款发放，也必须与劳动保障部门的创业培训有机结合起来，着眼于市场导向和正向激励，同时应进一步体现政策的结构性调整倾向，确保小额担保贷款政策的有效执行。

　　（作者系中国人民银行郑州培训学院教授，高级培训师）