缺钱,缺人 惠民村镇银行突围“三位一体”

　　本报记者 张友 重庆报道

　　研究放宽农村金融市场准入，发展多种形式的新型农村金融机构——这是银监会在贯彻落实第十七届三中全会精神中对新型农村金融机构定下的发展大计。

　　从2007年试点以来，包括村镇银行在内的61家新型农村金融机构先后设立，61家机构实收资本17.03亿元，存款余额28.31亿元，贷款余额19.17亿元。

　　不过，在一年多的试点中，村镇银行也面临着存贷比过高、人员素养、资本金太小、网点不够带来的业务发展受限等问题。

　　难题

　　作为全国第一家以农信社为主要发起人牵头组建的村镇银行，甘肃西峰瑞信村镇银行股份有限公司(下称“西峰村镇银行”)的发展具有一定的代表性。

　　西峰村镇银行副行长周尚臻介绍，截至9月，西峰村镇银行实现各项收入630万元，其中贷款利息600万元，赢利120万元；存款余额达1.2亿元，贷款8200万元。

　　在业务发展的同时，西峰村镇银行的规模也在扩大，目前其已经在今年7月增加了2个网点，一个在西峰区，一个在下面的乡上。人员则从当初的10多个人增加到30多人。

　　不过，一些问题也开始显现。

　　比如，在业务突增的同时，人员素养成为关注的重点，因为村镇银行是个新生事物，银行员工并不愿意到村镇银行工作。周介绍，西峰的员工中，只有8个人有在金融机构从业的经验。在此情况下，培训就显得很重要，不过，由于村镇银行自身规模小、实力弱，也只能进行简单的培训。

　　“资金来源也是个老大难问题。”周说，其实，这也是包括四川惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行等都面临的问题。吉林东丰村镇银行尝试从国家开发银行获取资金，不过最终无果。“我们也希望获取批发资金，不过相关部门并不支持。”周说。

　　此外，周介绍说，村镇银行获得中央银行服务难，至今尚未获准开立存款准备金账户和国内结算行号，开户单位难以取得开户许可证，致使无法实现在央行开户提现和同业结算、企业资金结算渠道不畅。

　　另外，村镇银行的试点也存在一些值得探讨的问题。

　　中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山认为，村镇银行目前的准入制度安排就有问题。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。“为什么必须要是金融机构呢？金融机构就一定能够控制风险吗？”

　　其次，现在村镇银行不能跨区经营。在杜晓山看来，如果一个村镇银行经营得比较好，也符合监管部门的相关要求，就应该有资格跨区经营，如果按照现行规定，就只得另外新设一个村镇银行，而这无疑会增加成本。

　　突围尝试

　　西峰村镇银行的问题也是现在试点所面临的行业性问题，而惠民村镇银行在解决问题中所做的一些探索值得关注。

　　惠民村镇银行是试点成立的第一家村镇银行，其注册资本金为200万元，《村镇银行管理暂行规定》显示，村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。

　　因此，惠民村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过10万元。由于惠民村镇银行也对一些涉农企业进行贷款，10万元对于一个中小企业而言，有时显得杯水车薪。

　　为此，惠民村镇银行行长唐伦提出了“三位一体”的应对策略，“三位一体”运行方式有两种：一是南充市商业银行与村镇银行、贷款公司一道共同提供大额、中长期信贷资金，解决村镇银行、贷款公司无法单独满足农产品收购企业、龙头企业、种养大户以及个体工商户的大额信贷资金需求；二是南充市商业银行与村镇银行、贷款公司一道，为同一产业链上的不同主体提供信贷支持。

　　“这其实就是一个小银团贷款。”唐伦说。比如，四川当地的苏陇丝绸有限公司希望贷款200万元，这对于惠民村镇银行而言是无法企及的，惠民村镇银行最终联合南充商业银行完成了对苏陇丝绸有限公司的贷款，除了完成本身可以贷款的额度，惠民村镇银行则是帮南充商业银行管理另外190万元的贷款 ，也取得了一笔代理费。

　　对于村镇银行而言，网点不够是一个普遍存在的问题，惠民村镇银行的解决办法就是入股资金互助社。

　　与资金互助社合作的方式有三种，一是参股资金互助社，二是批发资金给互助社，三是互助社帮忙代理村镇银行的一些业务。代理业务应该说是双方合作的最为重要的落脚点。“在这样的情况下，我们就完成了业务网点的延伸。”唐伦说。

　　2007年10月，惠民村镇银行开始筹划入股互助社，并在今年1月完成了对当马桑垭资金互助社3万元的投资，此外，惠民村镇银行还批发资金3万元给互助社，“以前这个互助社只有十几万的资金，现在有20多万了，基本可以把整个村寨覆盖。”唐伦说。