理财支招:固定利率房贷需赶快“解套”

　　年关将至，个人房贷市场又见躁动。央行的连续降息让以前办理了固定利率房贷的客户如坐针毡，现在5年以上贷款基准利率在七折优惠基础上，已经降至4.284%，相比最优惠的固定利率房贷(近8%)同期限利率要便宜一大截。

　　理财专家指出，目前可以利用相关银行的“固定利率房贷转成浮动利率”政策来规避固定利率贷款所带来的损失。

　　光大银行上海分行上周已经宣布，该行将实行“固转浮”的相关新规。该规定显示，只要贷款人提出书面申请，固定利率贷款转为浮动利率贷款执行不低于现行基准下浮15%的利率。而对于属于首套房贷的固定利率贷款，是否能按国家发布的房贷新政执行基准下浮30%的浮动利率还需通过相关审批后，按照最终的审批决定进行操作。

　　光大银行相关人士表示，对于存续期在1年以上的存量固定利率贷款，借款人在将原有固定利率转为浮动利率时，将免除借款人违约金。而且本次“固转浮”新规，对于该行的全程型固定利率贷款和组合型固定利率贷款的贷款人都适用。

　　其他推出固定利率房贷的商业银行也允许客户由固定利率转为浮动利率，其要求与光大银行类似，如有的银行要求须还款满一年才可转浮动利率，且客户申请的新利率最多只可在目前基准利率基础上下浮15%；而有些银行对原固定利率客户转浮动利率尚无限制，但如果转成浮动利率，很难申请到下浮30%的房贷利率。

　　对于首套房贷的固定利率房贷客户，如果要想在转成浮动利率后，在基准利率基础上打7折，须重新申请贷款，以审批结果为准。据了解，中行原来申请固定利率房贷的客户，贷款存续期满一年也可“免费”实现“固转浮”愿望；工行目前暂不能办理相关手续；招行的贷款人需要支付一定的违约金。

　　当然，并不是所有的固定利率转成浮动都合适。2006年早期选择办理固定房贷利率的客户，按照当年5年以上固定优惠利率6.08%，仍然比现在5年以上基准利率6.72%要划算，2007年9月之前办理固定房贷的客户如果选择短期房贷大可不必转浮动，因为其固定房贷的利率还不到6%，如果转成浮动利率，有些客户按照银行的规定是享受不到15%-30%的优惠利率的，所以还不如按兵不动。

　　只有2007年10月以后办理长期固定房贷的客户，而且又打算3-5年内还款的客户应该尽快在年底前办理固定转浮动利率。

　　银行业内人士称，固定房贷不是没有“咸鱼翻身”的时候，现在的利率政策是国家为刺激经济采取的非常之举，待利率多次下调并“触底”后，届时申请固定房贷，会在总支出上划算。