银行存量房贷7折优惠扭捏落实

　　新年伊始，银行终于很不情愿地给予个贷客户存量贷款7折的优惠利率。记者昨日咨询四大国有商业银行和多家股份制商业银行深圳网点了解到，几乎所有银行都已经改口称，可在新年给予首套住房存量贷款7折利率优惠，部分银行可对二套住房实行优惠，但各家银行都对此附加了不同条件。

　　首套存量优惠落实

　　中农工建四大国有商业银行都表示，可以给予符合条件的首套个贷客户存量贷款7折优惠。建设银行(3.89,0.06,1.57%,吧)客户经理告诉记者，现在建设银行的房贷客户可以到受理网点提出优惠利率申请，首套个贷存量贷款申请获批后可以享受7折优惠；工商银行(3.60,0.06,1.69%,吧)彩田支行客户经理在接受咨询时介绍，工商银行的首套个贷客户的存量贷款可以申请优惠利率；农业银行深圳一支行个贷客户经理、中国银行(3.01,0.04,1.35%,吧)深圳客户经理也在接受咨询时给出了相似的答复：符合条件的首套住房个贷客户，存量房贷可以申请优惠利率；股份制银行也悄然给予同样的优惠，华夏银行(7.46,0.19,2.61%,吧)深圳一支行客户经理介绍，90平方米以下的首套个贷客户，一般只要没有逾期记录，就可以自行提出优惠利率申请；深发展、广发银行网点个人部客户经理同样表示，符合条件的个贷客户存量贷款可以申请优惠利率。

　　存量房贷优惠问题起始于2008年10月27的央行利率新政。按照央行当日《扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度 支持居民首次购买普通住房》通知，央行决定自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。

　　此后，符合条件的首套住房新个贷很快获得了7折优惠利率。由于央行先后5次降息，优惠前后的房贷利率已经相差超过2%，存量房贷客户开始谋求享受优惠利率。

　　尽管政策没有明确在此之前签订的房贷客户是否可以享受优惠利率，但由于转按揭的存在，在实际操作中，大多数个贷消费者选择通过转按揭形式获得优惠利率。

　　随着转按揭竞争越来越激烈，各家银行普遍给予首套客户存量个贷7折优惠利率的压力越来越大。最终，大部分首套个贷存量客户在新年中接到了银行的利率优惠礼包。记者昨日咨询国有商业银行和股份制商业银行发现，实际上大部分银行已经做出了相同的决定。也就是说，首套房贷目前已经基本实现了优惠利率。

　　竞争延至二套房

　　由于个贷市场的激烈竞争，商业银行被迫做出了让利决策。有意思的是，银行的让利行动并没有大张旗鼓地进行，而是显得扭扭捏捏。大多数银行没有选择公开通知形式，等待客户自行提出申请显示出银行还是有些“肉疼”。

　　不难理解，银行对存量房贷进行打折优惠将丧失利差收入。在连续5次降息后，优惠前后利率息差已经相差很大。以100万20年期贷款计算，此前执行8.5折的利率优惠，利息约百万，但在降息后同时并享受7折利率优惠的情况下，利息只有83万多，银行将少收约18万元的利息。这就不难理解为何银行在让利上显得扭扭捏捏了。

　　值得注意的是，尽管一套房贷优惠利率再次回到7折的同一起跑线上，但竞争仍在向二套房延伸。记者昨日从商业银行咨询获悉，各家银行对二套房存量政策不一。农业银行、广发银行等银行客户经理表示，二套房存量和新转不能享受优惠利率。但建设银行深圳某支行经理则告诉记者，建行客户名下有两套住房贷款都可以申请优惠利率，二套房转按揭可以重估净值获得7成贷款、7折利率。工行人士则介绍，虽然是二套房，但只要在工行没有个贷，就可以转按揭并获得优惠利率。

　　出于严格执行央行、银监会房贷原则的考虑，二套房存量以及转按揭将不会向首套房一样轻松获得全面优惠，但是否会因为竞争再度打开缺口仍让市场充满想象。