利用农民工问题化解金融危机

　　开栏的话：最近一个时期以来，国际金融危机对我国的影响日渐加深。中央经济工作会议指出，目前，这场金融危机不仅本身尚未见底，而且对实体经济的影响正进一步加深，其严重后果还会进一步显现。胡锦涛总书记强调指出：“能不能变压力为动力、变挑战为机遇，保持经济平稳较快发展，是对我们驾驭复杂局面能力的考验，是对我们党执政能力的考验。”国家发改委也要求我们发挥媒体的优势，广泛征集促进发展、扩大内需的各种建议，以集中民智共渡危机。鉴于上述，本报理论与实践版特开辟“深化改革扩大内需论坛”专栏，约请专家学者、企业家及社会有识之士，为深化改革、促进发展、扩大内需化解金融危机献计献策。敬请广大读者关注。

　　迄今为止，对于金融危机，无论是中国还是西方，都是在传统经济学的范围内采取措施，而没有采取用社会问题来化解。实际上金融危机完全可以无需政府投入任何资金，而用社会基本问题来化解，对当前中国而言更是如此。这里我们简单说明用农民工问题化解金融危机的基本模式。

　　以未来的收入自我保障：解决农民工问题的重要选择

　　虽然中国政府和知识分子对农民工问题有着非常清醒的认识，并在尽力解决这一问题，可是这种解决只是立足于向农民工提供传统意义上的保障。而由于资金匮乏和一系列制度的限制，目前这种保障极为有限，因此农民工问题并没有得到根本解决。可以预言：如果继续按照这一模式来解决农民工问题，那么至少在未来10年农民工问题不可能得到根本解决。

　　其实农民工并不需要传统意义上的社会保障。根据中国国务院研究室2006年发布的《中国农民工调研报告》，农民工的平均年龄为28．6岁；中国农村劳动力接受过短期职业培训的只有20％，接受过初级职业技术培训或教育的占3．4％，接受过中等职业技术教育的占0．13％，而没有接受过技术培训的高达76．4％。在收入方面，被调查农民工的月工资均比较低，主要集中在500元~800元之间。农民工每月收入在300元以下的占3．58％，300元~500元的占29．26％，500元~800元的占39．26％，800元以上的占27．90％。

　　从以上的数据可以得出的结论是：绝大多数的农民工处于接受中、高等职业教育的年龄；如果农民工可以获得良好的职业教育和培训，他们可以有相对美好的未来———他们可以找到更好的工作，获得更多的收入，而且这些多出的收入足以支付职业教育的费用。除非发生意外导致工作能力的丧失。按照联合国残疾人统计的标准，残疾人一般不会超过5%，而且其中还有很大一部分是可以康复的。

　　由此可见：至少95%以上的农民工都可以用未来的收入自我保障。因此农民工根本无需西方式社会保障———救济性保障，他们需要的是接受职业教育。因此可以也应该让他们以未来的收入实施自我保障。更为具体地说就是：

　　①为每一个愿意接受职业教育的农民工提供接受职业教育与培训的机会：使他们可以无需事先支付任何费用接受职业教育和培训；②接受职业教育和培训期间还可以预支未来的工资，这一工资的标准可以参考当地生活水平和工资收入水平；③同时享受医疗保障，对于这种医疗保障也无需农民工支付任何费用；④职业教育与培训结束，可以继续获得寻找适合工作的全程服务；⑤寻找适合工作期间仍旧无需事先支付费用，并可以继续预支未来的工资；⑥同时继续享受医疗保障（仍旧无需他们支付费用）；⑦找到工作之后逐步偿还全部职业教育与培训的费用、寻找适合工作全程服务的费用、实际支出的医疗保障费用、预支的工资及其全部利息。

　　互助循环保障：农民工以未来收入自我保障的基本实施模式

　　要使农民工可以用未来的收入自我保障，必须首先贷款给农民工———解决农民工的个人资金链问题。但是这种贷款不能沿用大学生国家助学贷款的模式，而必须采用互助循环贷款担保和互助循环保障模式。

　　如果社会保障体系为农民工向金融体系贷款，再支付给农民工，使每一个农民工可以无需事先支付任何学费接受职业教育，在读书期间还可以预支工资，待他们形成还款能力之后再逐步偿还，则可以完美解决国家助学贷款在操作模式上的局限性。

　　首先，这种贷款数量极其巨大，实施这种贷款，银行的工作量极小。更为重要的是，对金融信贷体系而言，贷款给社会保障体系不存在任何风险———当今世界没有任何机构可以在信用上超过社会保障体系。因此它是最优质贷款。有了这种贷款，金融信贷体系的贷款结构将会得到前所未有的优化。

　　第二，目前中国金融信贷体系的资金流动面临着难以突破的困境———至少超过若干万亿人民币的资金没有稳妥的流动出路，这不仅造成巨大浪费，更严重制约着经济持续高速发展。突破这一困境，尤其是在当前西方金融危机的影响下，是亟须解决的问题。贷款给社会保障体系，让农民工和大学生用未来收入解决当前的暂时性困难，就可以使若干万亿资金突破流动困境。

　　第三，就本质而言，社会保障体系应该为每一个社会成员提供全面的社会保障，提供贷款给每一个农民工，让他们可以用未来的收入实现自我就业保障是社会保障体系的天然责任。

　　第四，化解社会保障体系的资金短缺。无论西方还是中国，社会保障体系都面临着严重的资金短缺。这种短缺是不可能得到解决的，因为它在本质是一个资金消耗的无底洞。而向农民工提供贷款，使他们以未来的收入自我保障，社会保障体系就无需再为农民工提供任何救济，甚至于无需提供低保（除非永久性的绝对贫困者），因为农民工需要悉数偿还全部费用，这就可以节约巨大开支。而且贷款者越多，社会保障支出就越小，获益越大。

　　第五，化解贷款坏账损失。提供贷款给农民工，不可避免地会出现一定的坏账———这是由于农民工出现意外导致工作能力的丧失而造成的。但这种坏账的发生概率非常低（如前所述，按照联合国伤残人士的统计标准和数据计算，残疾人通常不会超过人口总数的5%，因此农民工伤残人士的比例会更低），与社会保障体系所节约的费用相比较，实在不成比例，因此完全可以忽略不计。更为重要的是获得贷款的农民工越多，社会保障节约的开支就越大，坏账的化解就越不是问题。

　　第六，向银行贷款，再支付给农民工，待他们形成还款能力之后逐步偿还，并不会给社会保障体系带来赖账问题，因为社会保障体系本身就有一个非常全面的强制性收费体系———它可以覆盖每一个社会成员，没有任何人可以脱离这一体系。在这样的情况下不可能出现赖账。

　　第七，迅速建立统一的社会保障体系。如所周知，中国社会保障的建设在农村方面面临着巨大的困难，广大农民根本无法纳入社会保障体系，即使可以纳入也不能获得全面保障。这种困难是因为资金短缺造成的。可以预言：中国不可能在未来10年之内建立起可以覆盖全部农民的全面社会保障体系。即使在10年之后建立起这种社会保障体系，也必将成为整个社会经济发展的负担。西方社会经济由发展速度最快的地区退变为发展缓慢的地区，关键的原因就在于其社会保障的资金消耗已经占到其GDP的30%左右，因此整个社会的经济负担极其沉重，发展活力窒息。但是采用互助循环保障，让每一个农民工可以用未来的收入自我保障，就可以在无需政府投资的情况下迅速建立起一套全民和全面的新型的社会保障体系，而且这一体系的效果比西方当前的社会保障体系更为优异：它既可以覆盖每一个农民工，而且使他们得到更为优异的社会保障，更可以化解社会保障运作所难以解决的资金问题。所以在一定的意义上可以说：为农民工提供贷款是社会保障体系走出资金短缺困境不可或缺的选择。通过这种方式，可以使全部社会成员实现自我保障，社会保障体系也才能救自己。

　　空前的社会消费革命与金融危机的化解

　　预支农民工的工资，让他们可以无需事先支付费用获得职业教育的机会，可以彻底化解金融危机对中国的影响。从根本上来看，化解金融危机对中国的影响，就必须大幅度扩大内需。当前中国刺激民众用储蓄来消费，以拉动内需困难重重。因为虽然居民储蓄已经达到十八万亿人民币的高水平，可是实际上绝大多数民众的现实支付能力极其有限———他们并不是不敢或不愿消费，而是没有支付能力，数亿农民工的经济状况就是一个事实。如果他们具有支付职业教育费用的能力，绝大多数就不会去仓促就业，而是去接受职业教育了。更何况在告别计划经济之后，农村社会保障实际上在许多方面还处于真空状态。因此即使有一定的储蓄，其消费也受到极大的未来需求的严格制约。所以刺激民众消费来拉动内需迄今没有取得令人振奋的效果。可是预支农民工的工资，让他们可以无需支付费用而获得职业教育的机会，将彻底改变上述状况。这种改变至少有以下几个方面：

　　①超前消费。它不是用目前的存款来消费，而是用农民工未来的收入消费，因此是一种完全的超前消费。

　　②资金巨大。预支农民工的工资，让他们可以无需实现支付费用获得职业教育的机会所带来的超前消费量是空前巨大的。我们初步估算：目前农民工总数为2亿，这种消费估计在10万亿人民币左右（甚至更多）。这样巨大的超前消费无疑将从根本上全面拉动中国的内需。

　　③非常安全。这种超前消费不会导致社会的过度超前消费，不会产生次贷危机一样的风险。

　　④非常合理。这种超前消费所导致的内需增长不是建立在刺激消费的基础上的，而是建立在就业保障、职业教育及医疗保障基础上的，是必需的和完全合理的，不会产生刺激经济不当而引起的风险。恰恰相反，这种超前消费如果不能实现，对社会经济合理发展却是一种无可否认的制约。

　　还需要注意的是：由于就业、医疗以及教育都有了非常可靠的保障，农民工的储蓄意识将自然而然地发生变化———因为无需再以储蓄的方式来应对失业、教育和医疗费用问题。这必将使人们从不敢消费的恐惧中解放出来，从而造成他们用现在的储蓄来消费。这种消费究竟会达到什么数量级，我们现在无法知晓，然而我们估计，至少会占目前储蓄总额的10%~20%，也就是说在1.8万亿元~3.6万亿元人民币之间。这也是非常值得我们关注的数量———它对内需的增长也具有非常巨大的意义。

　　此外，预支农民工的工资，让他们可以无需实现支付费用获得职业教育的机会，将会导致中国职业教育市场在完全平民化基础上的彻底产业化，这种产业化和农民工的超前消费，至少可以直接给中国经济带来十个百分点的增长，而且这种增长是绿色GDP的增长。

　　基于以上的情况，我们有充分理由认为，预支农民工的工资，让他们可以无需实现支付费用获得职业教育的机会之后，中国经济将会进入一个更为安全稳定超高速增长期，金融危机带来的负面影响将会彻底化解，同时世界经济的发展也会受益匪浅———世界各国都会以中国为榜样来开展社会保障的改革，并采用同样的方法来化解金融危机和发展经济。（中国改革报2008年12月29日）