拨备覆盖率至少130% 部分股份制银行面临拨备压力

　　编者按：

　　金融危机的阴影还未散去，国际金融机构仍在经历动荡。新年伊始，又有海外战略投资者因自身财务压力，接连抛售中资银行。

　　虽然在这场风暴中，中国银行业一直表现稳健，业界普遍认为，金融风暴难撼中国银行业基本面。

但在全球经济下滑周期中，中国银行业亦面临新的挑战：银行净息差缩窄，考验银行盈利能力；经济结构调整，不良贷款存在反弹压力……

　　上周五，在银监会本年度第一次经济金融形势通报会上，中国银监会主席刘明康要求银行业金融机构拨备覆盖率至少要达到130%以上，风险较高的银行应进一步将拨备覆盖率提高到150%以上，意在严格坚守银行业风险管理底线。

　　中国银行业的改革成果，正在经历此轮经济周期的严峻考验。

　　中国银行业突围全球金融风暴：

　　备足资本拨备_平衡风险收益

　　王春霞

　　商业银行试图寻找风险和收益的平衡。

　　上周五，银监会召开本年度第一次经济金融形势通报会。银监会主席刘明康强调，在宏观经济下行的大背景下，2009年银行业要做到“三个相结合”：一是保增长和防风险相结合；二是当前与长远相结合；三是治标与治本相结合。

　　1　130%：提足拨备　10%：做实资本

　　面对宏观经济下行的外部环境，商业银行将以更充足的拨备和更高的资本充足率来抵御风险。按照银监会的要求，银行拨备覆盖率至少要达到130%以上，风险较高的银行应更加注重创造条件，进一步将拨备覆盖率提高到150%以上。

　　“这是根据银行业的整体状况及资产管理公司的回收情况决定的。”一位业内人士称，“这么高的拨备会不会让银行有很大的经营压力？作为监管部门，首先看的是风险控制能力。在今年整体风险更大的情况下，资本和拨备必须更充足。”

　　此前，深发展曾发布公告称，由于2008年第四季度特别计提拨备约56亿元，同时当期核销不良贷款总额约94亿元，深发展2008年全年预计净利润约为6亿元，同比大幅下降77%。

　　“次贷危机的一个教训就是光资本充足率高是不行的，拨备不足，风险来了根本抵御不了。”上述人士表示，“拨备的提取一定要有前瞻性和逆周期性，这样才能防范将来的风险。”

　　银监会同时要求，要积极拓宽资本金募集渠道，确保资本始终充足，要求商业银行的资本充足率达到10%。

　　去年年底，多家银行为满足银监会提出的商业银行资本充足率达到10％的要求，表示要通过不同渠道补充资本金。

　　其中，浦发银行股东大会在去年11月审议通过了向银行间债券市场成员发行不超过人民币100亿元次级债券、不超过人民币100亿元混合资本债的议案；而民生银行也于当月审议通过了发行不超过人民币50亿元次级债和混合资本债的筹资计划。

　　“只有资本充足才能加大风险资本的数量。也只有资本充足了，银行才能更好地支持经济发展。”上述人士表示。

　　2　做实激励约束机制：支持小企业和“三农”

　　据了解，在银监会第一次经济金融形势通报会上，银监会专门强调了对小企业的信贷支持。

　　上述人士介绍说，“区别对待、有保有压”的第一条就是要支持小企业。通过两种方式来实现，第一是确保规模，明确今年小企业信贷投放增速不低于全部的信贷增速，第二就是做实机制。

　　刘明康要求，在目前的特殊困难时期，银行业金融机构要充分认识小企业对就业、民生的重大作用，要把小企业金融服务作为今年工作的重点，确保今年小企业信贷投放规模增速不低于全部贷款平均增速，尽快设立小企业信贷专营服务机构。

　　银监会十条贷款“新政”中明确提出，要加大对中小企业信贷支持力度，推动落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策和多层次担保机构的建立，完善相关体制机制。创新信贷产品，支持科技型中小企业发展。

　　上述人士提出，商业银行要提高专业队伍的业务能力，做小企业和大企业业务，对信贷员的要求是不一样的。“小企业的风险确实比较高，银行的激励约束机制要跟上，否则没人愿意做，信贷人员做一单大企业，全年的任务就完成了，但是做20个小企业也不一定能完成全年任务，而且风险也大，所以对这样的业务应该有专门的激励约束机制。”

　　在涉农信贷方面，银监会要求商业银行要多层次、有针对性地提高农村金融服务水平。简化贷款手续；适当降低贷款利率，提高贷款金额和期限；根据农业生产的特点改变按季结息的还款方式。

　　此前，当地银监局和金融机构曾针对四川、甘肃和陕西三个省展开调查，对三省每一个自然村的农户进行摸底，哪些是符合贷款条件的，对符合贷款条件的农户，尽力提供信贷支持。

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　　银监会：严把风险关

　　王春霞

　　银监会要求，银行业金融机构要严格坚守风险管理底线。

　　“今年的做法是这样，银监会加强风险管理的科学性和灵活性，不采取‘一刀切’的方式，希望各家银行根据自己的资产以及不良率的情况，由董事会认真结合自身发展战略和拨备的审慎要求，要提出‘双控’的目标和措施，然后报银监会备案。”一位业内人士介绍说，监管部门希望银行能够严控不良贷款余额和比率。

　　据了解，银监会今年会对每家银行的不良贷款余额的控制情况进行审查。

　　刘明康强调，必须做到资产管理坚持准确分类，坚持严格五级分类管理办法，进一步提高贷款质量分类的准确性，在重点关注贷款迁徙率、贷款分类偏离度等动态指标变化情况的同时，加强贷款分类的细分和科学管理。

　　“要加强体制机制建设，借危机兴改革，抓紧制定和实施一揽子治本措施，争取在解决一些长期存在的深层次问题上有所突破。”刘明康称。

　　据了解，中资商业银行将从2011年开始实施新资本协议，在这之前一项很重要的工作就是各家银行要做好自己的内部评估体系，从而准确把握风险。

　　另外，银监会还明确划定了业务禁区：要严格执行大额风险集中度中单一客户10%和集团客户15%的授信高限，引导企业集团通过发债或采取银团贷款等方式融资；严禁叙做“打捆”贷款；严禁项目贷款借新还旧；对于生产性项目建设，在有关部门正式批准之前，银行不得提供任何形式的贷款支持；严禁开展不良资产证券化和无收益房屋信托；严禁发放“加按揭”贷款。

　　“我们也在明确纪律。”一家股份制商业银行的信贷审批负责人日前对《第一财经日报》表示，对政府项目的贷款，首先需要明确是企业行为，如果是有财政支持的项目，该项目必须纳入国家预算。另外，在贷款资金的使用上，银行的钱必须用到相关的项目上。

　　“2009年银行要生存，就要搞好信贷结构，在把握风险的前提下多投放小企业和个人信贷。”这位负责人称。

　　部分股份制银行面临补充拨备压力

　　周小雍

　　根据1月16日中国银监会主席刘明康的要求，银行拨备覆盖率至少要达到130％以上，风险较高的银行应进一步将拨备覆盖率提高到150％以上，部分股份制商业银行将面临一定的补充拨备压力。

　　从已公布的数据看，浦发银行（600000.SH）、宁波银行（002142.SZ）在2008年三季报中的拨备覆盖率较高，分别达到了215.91％和201.69％。

　　而中国银行（601988.SH）、工商银行（601398.SH）、中信银行（601998.SH）2008年三季报中的拨备覆盖率分别为121.49％、121.16％和120.27％。建设银行（601939.SH）、交通银行（601328.SH）拨备覆盖率则分别为119.41％和113.84％。

　　从部分银行2008年中报数据看，招商银行（600036.SH）的拨备覆盖率达到220.72％，南京银行（601009.SH）、兴业银行（601166.SH）、北京银行（601169.SH）分别为191.86％、168.29％和140.92％。此外，华夏银行（600015.SH）和民生银行（600016.SH）2008年中报数据显示，拨备覆盖率较低，分别为126.12％和114.2％。

　　而根据2008年三季报，深发展A（000001.SZ）的拨备覆盖率只有54.59％。今年1月13日，深发展A发布业绩预告称，2008年四季度新增拨备约56亿元，核销不良贷款约94亿元，拨备覆盖率提高到105%。

　　国信证券研究报告认为，如果按银监会对银行的拨备覆盖率要求，提高到达到“良好标准”的150%，中信银行、民生银行等股份制银行将面临较大的补充拨备压力。

　　国泰君安银行业分析师伍永刚认为，提高银行的拨备覆盖率主要是为了增强银行抵御风险的能力，但该调整对银行利润的影响可能没有那么强烈，2008年银行业整体的利润增长还是比较快的。