存量房贷７折优惠 银行亏了？

　　２月１０日起，工商银行对符合条件的个人住房贷款统一进行了调整。至此，各大银行普遍对存量房贷给予７折利率的优惠，只是要求客户符合一定的信用及贷款金额条件。

　　存量房贷优惠利率由８．５折调整为７折，是一个并不意外的结果。

　　有分析师测算，如果符合条件的个人住房按揭贷款客户全部享受７折利率，商业银行将减收１５亿元左右，相当于减少０．３％的利润。这在业绩增速滑坡的背景下，让银行感到有些不情愿。更有人为银行叫冤，央行出台７折优惠房贷政策旨在鼓励楼市消费，而存量房贷是已经消费的部分，其优惠幅度的增加无助于拉动楼市消费。

　　其实，存量房贷优惠利率由８．５折调整为７折，并不能改变房贷是银行优质业务的特性。金融危机的突如其来，导致商业银行的资产风险明显增加。相比之下，个人房贷是抗风险业务。去年，虽出现了“断供”的个别现象，但银行个人房贷的不良率并未增加。

　　沪上某银行人士曾向中国经济时报记者表示，房地产下滑可能给银行带来的坏账风险，主要不是个人房贷问题。这是因为国内的按揭制度与国外存在差异性，即便把抵押的房产交给银行，个人负债的义务并没有消失。更何况大部分人希望拥有个人住房，只要具备还债能力，还是愿意履行还款义务的。因此，面对房贷“断供”成为热议，银行却并未收紧房贷业务，央行甚至还推出了房贷优惠利率７折的新政策。

　　去年下半年以来，楼市成交低迷，导致个人房贷增长明显放缓，上海等地出现多个月份的负增长。去年１２月和今年１月，国内的居民消费信贷较去年下半年呈现出回暖趋势。工商银行的数据显示，１月份个人住房贷款增加１３２亿元，是２００８年全年该行个人住房贷款增加量的２０％。不过，对于市场的稍微回暖，银行不敢掉以轻心。

　　房贷业务的冷暖，很大程度上取决于楼市成交，而国内楼市高位缩量调整的态势依旧。这意味着房贷再现单月负增长，不是没有可能。在充分竞争的市场格局中，假如不对优质客户给予７折优惠利率，等于把客户“赶到”竞争对手那里，门槛高的银行会面临存量“不保”、增量“难求”的尴尬。而比起其他对公贷款业务，个人房贷业务利率虽不占优，但资产质量决定其是“香饽饽”。

　　既然是必然会采取的竞争措施，与部分银行宣布实施７折优惠房贷政策的动作迟缓，是值得反思的。实际上，这是对银行服务公众客户意识的一场考试。近年来，国内银行服务与价格话题一直十分敏感。同样的贷款，有的银行可以自动获得７折优惠的调整，有的迟迟不见政策宣布，或在做法上给客户造成麻烦，市场当然会有批评。工商银行一度“爽约”称，２月起，自动转为７折优惠房贷属误报，更令客户倍感恼火。有网友一气之下评论，“以后贷款再也不去工行了”。

　　可见，存量房贷７折优惠的调整亏不了银行，而是输了部分银行的形象。在服务公众客户的意识上，国内银行不能光算经济账，提高服务意识才会有更好的作为。