应由市场自主选择银行服务

　　　“未还计息”政策令人叫好

　　目前，多数银行的信用卡章程都规定，持卡人如未在到期还款日前全额还款，就不能享受免息还款期待遇，银行会对持卡人的所有交易金额从记账日起按每天万分之五的利率收取利息，直到还款日止。

　　但“全额罚息”引来了不少争议。主要是因为时常有持卡人表示自己把信用卡账单上的“大头”金额都还了，不小心剩下几元钱的“零头”没还清，却被银行以全部账单金额收取罚息。据媒体报道，一位北京市民向工商银行归还了39771.28元的欠款，因为记错金额，少还了0.24元，后来竟被罚息853.9元，最终，该持卡人选择了与银行对簿公堂。

　　上月，工行正式宣布取消信用卡全额罚息规定，将“全额罚息”调整为“未还计息”，其新章程规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。”也就是工行信用卡用户到期没有全额还款时，已偿还的部分将不再计收利息。

　　此举一出，持卡人纷纷叫好，不少人希望其他银行“跟进”工行的做法。

　　“容差还款”政策也较可行

　　针对上述情况，杨科表示：“‘全额罚息’的确有时可能导致个别持卡人只因少还几元钱而被银行全额计收利息的情况发生，引发客户强烈不满。但是，银行自身是可以通过功能开发和服务设计来规避这些情况的发生，从而提升客户满意度。‘未还计息’并非是解决矛盾的唯一办法，像我们2005年就已推出、一直持续至今的‘容差还款’政策也深受持卡人欢迎。”

　　所谓“容差还款”，就是民生银行为避免因10元以下的“零头”未还而给持卡人带来较高的逾期罚息，规定当持卡人没有全额还款，但其未还部分的差额少于10元时，将视同该持卡人为全额还款，不再计收利息。

　　截至目前，已有北京银行、建行等多家银行的信用卡业务跟进推广“容差还款”政策。

　　应由市场自主选择银行服务

　　杨科说，“全额计息”方式一直以来都是国内外信用卡领域针对“最低还款额还款”的操作惯例。对于现实生活中发生的一些纠纷，他认为银行完全可以通过多项符合国内持卡人消费习惯和国情的人性化功能和服务设计有效地避免。

　　杨科认为，相比“未还计息”政策，“容差还款”的推行有助于防止信用卡贷款门槛降低，防止坏账率的上升，避免国内信用卡产业的无序竞争态势，及有可能因此引发的盲目透支，有利于当前金融市场的稳定。

　　此间专家指出，应该找到一种让持卡人和发卡银行都能接受的计息方式。无论是“未还计息”，还是全额罚息规则下的“容差还款”，谁优谁劣，都可以由客户自主选择银行服务，应以“服务客户”为发展核心，通过市场来进行取舍。