银行房贷价格“暗战”为哪般？

　　春节以来，各家银行房贷优惠政策不断落实出台，却不期引发了一场价格战。尤其是近日多家银行“让利”房贷产品的频频亮相，预示着这场争夺客户的房贷大战正在升级。

　　3月16日，深圳发展银行在全国范围内率先推出创新型房贷产品“点按揭”，可以让房贷客户享受到最低3.78%的贷款利率，这一利率甚至比公积金贷款利率还低。之前，渤海银行也于本月12日推出“气球贷”产品，该产品贷款期限最长可达30年，还息期(只还利息，不还本金的期限)最长可达15年。客户在还息期内的月供可比使用传统房贷最多减少55%。

　　可见，近期银行推出的多款创新房贷产品，都紧紧围绕房贷优惠利率或是减少还款利息做文章。而从去年10月监管部门的房贷优惠政策公布之后，多家银行对执行七折房贷优惠利率态度暧昧，迟迟不肯出台房贷细则，如今市场竞争的火药味日渐浓重，为何银行的态度转换如此之快？

　　工行北京分行的一位信贷人士告诉记者，房贷一直是银行个人业务板块的重要利润来源。由于国际金融危机的不利影响，银行理财业务等受冲击明显，而房贷收入却一直较为稳定，因此任何银行都不愿失去这部分业务。今年以来，受金融危机的影响，国内购房者普遍对收入水平和支付水平预期降低，在整体市场低迷的形势下，多家银行希望能通过薄利多销的方式来吸引客户，抢占市场。

　　另外，温家宝总理在今年的《政府工作报告》中提出，要促进普通商品住房消费和供给，加大对中小套型、中低价位普通商品房建设的信贷支持。银行纷纷推出房贷优惠产品，也是落实国家扩内需、保增长措施，鼓励住房消费的一种实际表现。

　　近期，随着国家促进房地产市场稳定健康发展各项措施的落实，房贷市场出现回暖的迹象。在经历几个月的低迷后，部分城市的房市成交量开始回升。以北京为例，来自北京市交易管理网的数据显示，3月上半月，商品房期房的网签套数达到5232套，比2月上半月网签数2025套翻了一倍，接近2月份整月5800余套的数量。

　　中粮地产的一位人士表示，这并不意味着房市就一定能够复苏。出于对后市不确定性的考虑，更多有意购房者依然选择持币观望。这在一定程度上加剧了银行间房贷的竞争。由于各家银行房贷优惠利率细则不同，如果某家银行门槛过高，被个别银行拒之门外的房贷客户就会成为其他银行竞相追逐的目标。因此降低购房者利息支出、减少购房费用有助于提高交易的成功率。

　　不过由于各商业银行的客户群对房贷业务的依赖度不尽相同，因而房贷策略调整上也有不同，这在近期房市竞争的格局上有明显体现。

　　最明显的莫过于房贷业务占比较高的小银行奇招频出，除了在利率的绝对水平上实行优惠以外，部分银行还通过在还款方式、存抵贷的创新上给客户让利，力图抓牢存量客源。例如，兴业银行上海分行从今年初推出了“存贷宝”、“还款宝”、“固转浮”、“安居宝”等房贷产品，其中，通过申请“还款宝”业务，个人房贷客户可在负担较重的一段固定期限内，选择只需按期偿还贷款利息，在固定期限到期后再偿还本息的还款方式。

　　相对于股份制银行房贷产品的推陈出新，国有控股商业银行则一直按兵不动，显得“无动于衷”。业内人士分析，这主要是因为国有控股银行的房贷业务规模较大，占据房贷市场近70%的份额，而一旦大幅度优惠就损失了利润空间。

　　值得关注的是，面对楼市持续低迷和中资同行利率价格战的双重压力，外资银行也不得不调整房贷策略，以期在市场上分一杯羹。近期渣打银行在上海、北京等9个城市推出创新房贷产品“活利贷”。客户只要将闲置资金存入还款账户，就视为此款用于提前还款，直接抵扣贷款本金。花旗银行也在近日宣布，将结合客户的具体情况，将房贷利率的优惠幅度调至7折。

　　而此前外资银行大多将理财产品作为在中国拓展零售业务的着力点。然而，受国际金融危机的冲击，理财产品销售收入大打折扣。外资银行也寄望于业务转型以拓宽收入来源，而房贷业务正是他们所选择的一个突破口。

　　可以预见，随着房地产市场的继续调整，银行的房贷竞争也将继续加剧。而对于购房者而言，这无疑是一重大的利好。 (来源：金融时报)