杜莹芬：点评中国工商银行股份有限公司创新成果

　　为深入学习实践科学发展观，贯彻中央经济工作会议精神，引导各类企业加强管理、推进技术进步，积极应对国际金融危机，全国企业管理现代化创新成果审定委员会和中国企业联合会、中国企业家协会定于2009年3月28日在北京召开“2009年全国企业管理创新大会”。搜狐财经作为本次大会的独家门户支持，从现场发回如下报道：

中国社科院工业经济研究所理财室主任 杜莹芬

　　杜莹芬（中国社科院工业经济研究所理财室主任）：谢谢主持人和大会给我这个机会，针对工商银行的管理谈谈我个人的经验和看法。

　　这次大会的主题是加强管理和技术进步—应对危机的现实选择。工商银行的成果我觉得是对这次大会主题的一个非常好的阐释和诠释。他们是基于数据仓库的客户信用风险管理，这个成果把信息技术进步的成果和银行企业最重要的管理内容，客户信用风险很好的结合起来，刚才牛行长也说了，我们大家也知道，工商银行现在是全球市值最大的银行，也是最赚钱的银行，成长性最好的银行，我们都非常景仰。

尤其是在这次金融危机当中，国外许多著名银行纷纷陷入了危机，中国的银行尤其受到了瞩目，他们的成果尤其受到关注，从现代金融业的竞争来说，我们国家这种以商业贷款为主的借鉴融资主导的金融体系中，银行信贷风险的这种管理尤为重要，所以工商银行这次的成果具有十分重要的意义。

　　过去我们银行传统的信用风险管理，就是上收权限，落实责任，加强内部审计。但是随着业务量的增加，比如说拿工商银行来说，他们现在有310多万的公司客户和1.9亿的个人客户，另外牛行长刚才在下面说的，他们每天的业务量有1亿笔，这么大的业务量如果按照过去的这种信用管理方式来说，管理成本高、效率低的矛盾就非常突出了。而且如果依靠人工为主的这种管理的话，主观因素应该比较大，信用风险很难定量化，分析的难度大，准确性低。即使后来引入了信息管理的手段，但是从银行的管理实践来看，信息孤岛的现象也是非常严重的，应用成效特别显著。从2001年、2002年起，各个商业银行先后引入和推行了客户信用评级和贷款风险分级分类，各个商业银行在风险控制方面也有了很大的进步，但是他们仍然存在着很大的不足和改善的空间，比如说由于处理数据范围的扩大，处理数据期间的延伸，汪洋大海一般的数据难以有效的进行处理和有效的利用。在这种情况下工商银行基于数据仓库的客户信用风险管理成果这样一个系统开发、建设和成功运用，对我们的银行业来说，对于银行企业来说就有一个示范作用和导向意义。他们解决了一个如何成功运用信息技术提升银行管理水平的问题，这项成果他们以全面风险管理理论为指导，充分运用数据仓库的信息技术，重构全行管理信息运行和使用模式，建立客户信用风险管理系统，实现了全国范围内跨行、跨地区、跨部门信息共享与数据的深度挖掘和利用，不断的增强了信用风险的控制能力。

　　我觉得他们这项成果还有这么几项特点，首先就是他们是坚持以客户为中心的经营管理思想，树立风险经营理念，运用全面风险管理的理念为指引，理念先进。此外措施针对性强、组织有力。第二从他们在进行风险管理系统建设来看，领导层高度重视，包括工商银行的总行、分行和部门的领导，还有各个部门从上到下，作为一把手工程进行高度重视，签立了多部门协作的组织体系。第三他们在这一套系统的建设开发和设计当中，统一规划、统一标准、统一选型、统一开发，这四统一的原则打破了部门的界限，他们是先数据集后数据仓库，历时七年，逐步建立了国内最先进的数据仓库应用体系。其实数据仓库在我们国家来说，在全球来讲都是一个前沿性的东西，怎么样把它用好？这种海量的数据怎么样能够产生出有用的信息，怎么样进行有效的分析，这都是一个前沿的问题。他们在系统的开发和建设当中体现了高度的战略眼光、系统设计和一盘棋的思想。第四在系统建设中，他们实施的流程再造，建立了交叉监测和预警机制，体现了管理和技术的进步与创新。他们利用信息技术解决了信贷的科学决策和信贷流程的完善，还有贷前贷中贷后的风险管理问题。第五就是再好的系统关键在于应用，而能否有效的应用关键在于有没有人才。刚才牛行长没有介绍，但是他们的材料和经验介绍里面，对于如何培养人才的建设也有一些非常好的做法。特别值得一提的就是他们自主开发的特别关注客户信息系统，刚才牛行长简单的给大家介绍了一下，就是CRIS这个系统，实现了银行内外信息共享和不良贷款客户的自动甄别和执行，另外数据信息的深度加工和利用，还实现了集团关联客户的风险管理，在技术上和管理上都有一些独创性。

　　总之，工商银行基于数据仓库的客户信用风险管理的前沿性和创新性都是非常独特的，应用效果非常显著，他们的不良贷款率下降的速度也是国内11家上市银行中最快的。事实上工商银行的经验不仅对银行业，而且对证券公司、保险公司等其他非银行的金融企业也有非常重要的借鉴作用。最后，我国银行业信用风险管理在积累经验的同时，随着银行业竞争环境的变化，随着客户结构的变化，随着业务结构的调整，可能也会面临着越来越多的竞争，在如何利用信息技术推动银行业的信贷风险管理方面，他们也还会面临着更多的挑战。比如说风险管理技术和方法进一步的完善，数据检索和分析技术不断的进步，人才的培养和成长，风险管理技术的成熟等等。但是不管怎么说，一个基本的判断就是，风险管理未来的发展方向将会更加依赖技术，网络的影响也会更大。工商银行的成果给我们的银行风险管理提供了一个非常好的范例。在这里谢谢牛行长为我们大家带来的经验，也谢谢工商银行给我们创造了这么好的一个管理创新的成果，谢谢大家。