不用实物资产做抵押即可贷款

　　本报记者 孙小林

　　实习记者 衣 鹏 上海报道

　　本报记者4月8日从上海市科委获悉，上海市将在2010年开始在全市推行中小企业信用互助担保资金体系，并对所有符合条件的科技中小型企业开放。

　　届时，根据上海的安排，企业无需实物抵押，只要加入这个互助担保体系，就可以贷款。

　　这个互助担保资金体系的模式尤其值得关注：由上海市科委、上海银行以及参加互助担保的企业共同构建，共同承担风险。“政府承担50%的风险，企业承担40%的风险，银行则承担10%的风险。”浦东新区生产力促进中心主任助理马利敏告诉本报记者。

　　目前，这一互助担保模式正在浦东新区进行试点，已经向相关企业提供了100万元贷款，涉及到12家企业，企业贷款年限为半年到两年，一般为一年。

　　由于这一模式有效地分担了风险，打破了温州等地企业互保的封闭性，外界对此颇为期待。“我们对这种模式很欣赏，所以也参与了政府的这个计划。”上海企源科技有限公司财务经理金友兰告诉本报记者，其所在的企业刚刚从浦东中小企业互助担保基金获得100万两年期贷款。

　　据悉，为了推动2010年在上海全市推广该模式，未来上海方面将设立市场化公司或者互助担保协会，专门为中小型科技企业提供金融服务。

　　风险共担

　　“以前都是财政出钱。”马利敏解释国内互助担保基金的之前操作方式，导致政府财政负担过重，而企业也因为政府主导下的基金的程序繁琐而放弃申请。

　　而由于银行自身的评价标准，中小企业往往不能贷款，而且即使贷到款，逾期率也较高，马利敏坦承，“银行做这个成本很高，风险很大。”

　　事实上，中小企业基本属于D级企业，担保也往往贷不了款，在这种情况下，如何更为有效地调动缺乏资金的企业的积极性，成为上海方面必须考虑的问题。

　　“我们这样的高科技企业想贷款发展的话，没有抵押资产，有的只是人力资源，所以一般形式的银行贷款对我们来说难度较大。”金友兰对以前的贷款中遇到的困难记忆犹新。

　　在这种情况下，中小企业互助担保基金应运而生。

　　按照马利敏的分析，这个基金的突破点在于打消了银行的担忧，“银行看中担保资金，所以愿意出来，而且出现逾期，这个互助担保基金就会发生作用。”目前，上海市科委已经拿出900万担保。

　　金友兰对这种模式很是期待：“我们获悉后认为这个基金有很多优点，最关键的是不需要任何抵押担保。”

　　据介绍，要加入这一互保体系，需要经过2个月的考察期，之后企业才可以提出贷款，而为了防止风险，单个企业贷款不能超过总量的10%。

　　而由于在对入会企业具有严格的审核上，入会企业也对风险可控性表示支持，因此一经推出，效果较好。

　　“贷款与20万的保证金额度基本是5：1，也可以多交，但是这个互助基金是不计利息的，那我为什么不把钱存在银行帐户呢？既然是互助基金，也确实是用这笔钱作为相互的‘承诺’或者‘信用’。”金友兰说。

　　而据马利敏介绍，一旦出现企业拖欠的话，也将由三方共同承担相应的损失，“不过到现在70多笔贷款没有逾期。”马利敏透露。

　　“一旦100万逾期未还，政府承担50万，银行承担10万，企业所缴纳的担保基金20万，其它入会企业承担20万。”上海火速网络科技有限公司唐华军解释，唐所在的公司向基金刚刚贷款100万。

　　这种模式在有效分担风险上引人关注。由于会员可以持续加入，而不是封闭的，有效地分担了风险，这和浙江萧山的封闭式模式有着明显的不同。

　　这也和温州、台州一些地方企业自发形成的担保体系不同，由于有了政府担保，保证了该融资体系具有较强的抗风险能力。

　　据浦东新区科委介绍，浦东方面今年信用互助专项资金将达到2000万，而2008年却只有1000万。

　　评估难题待解

　　那么，谁来监管这些资金？“目前由上海银行来监管这些资金。”马利敏说。

　　按照上海方面目前试点的情况，目前每个月都会向入会会员报告企业加入资金情况，“以防止暗箱操作。”马利敏介绍当前的监管方式。

　　而事实上，上海银行也是该信用互助计划的一部分，若在上海全市推行该计划，单纯由参与方上海银行来进行资金监管显然不是一个长久之策。这样一来，第三方监管的介入显然是个趋势。

　　不过，缺乏较为科学的入会企业评估体系也成为该基金未来扩大到全市的一个主要障碍。据悉，在浦东的试点中，主要采取类似国外社区银行的模式，由浦东新区生产力促进中心对辖区内的企业进行长期的跟踪，在对企业非常了解的基础上进行评估。

　　但一旦在全市推广，如何面对众多的企业进行“社区式”的跟踪显然是一个难题，而在这背后更是日趋成为挑战的入会标准审核问题。

　　据相关方面介绍，入会企业需要符合以下三个条件：通过信用互助担保审查委员会审核，对企业的正常盈利要求，企业入会要得到其它企业的认同。

　　由于未来在上海全市推广，如何建立一套更为有效的审核标准，应对大量的入会申请，显然是上海方面必须考虑的，据悉，仅仅在浦东2009年将打算发展500家会员，建立更为客观的审核标准显然十分紧迫。

　　据悉，上海方面可能会通过建立科技企业信用互助协会来操作企业入会审核等方面内容。

　　马利敏也承认，“政府虽然承担50%风险，但是企业也有一点风险。还是有一部分企业担心入会的别的企业风险难以控制，所以处于观望状态。”

　　而银行的审核标准的缺乏也是一个障碍，由于此前银行紧盯大客户，而对小企业的贷款审核标准较为缺少。