医疗保障：商业保险将扮演重要角色

　　医疗保障：商业保险将扮演重要角色

   访北大经济学院副院长、中国保险与社会保障研究中心主任孙祁祥　　

　　与2008年10月14日发布的征求意见稿相比，4月6日正式发布的《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》(下称新医改方案)，对商业健康保险作用最终做出了较大的修改，进行了积极的表述，方案从三个层面确定商业健康险的服务领域，对此，保险业界回应称商业健康保险迎来发展的良机。

　　“新医改方案提出了深化医疗卫生体制改革的三项基本原则。其中第三条原则是：坚持公平与效率统一，政府主导与发挥市场机制作用相结合。”日前，北大经济学院副院长兼风险管理与保险学系主任、中国保险与社会保障研究中心主任孙祁祥接受了记者采访，她表示，方案在强调强化政府在基本医疗卫生制度中的责任，维护其公益性、公平、公正的同时，也要求注重发挥市场机制作用，动员社会力量参与，提高医疗卫生运行效率，服务水平和质量，满足人民群众多层次、多样化的医疗卫生需求。“国际经验表明，作为市场经济体制中风险管理的重要手段，商业保险可以在上述几个方面扮演重要的角色，发挥积极的作用。”

　　作为参与北京大学医改方案课题组的成员之一，孙祁祥曾在多个场合提出，为实现医疗保障的全民覆盖，应采取“三支柱”的医疗保障制度框架，即公共医疗保险、社会医疗救助和商业健康保险。为此，在医改的实施路径上，她强调，一是深化现有制度本身的改革，提高制度运行效率；二是扩大覆盖面，实现全民医疗保障；三是大力发展商业健康保险，满足民众多层次的保障需求。

　　记者从保监会了解到，截至2008年年底,我国健康险业务达585.5亿元,同比增长52.4%,占人身险业务总量的7.8%。监管部门称，健康险已逐渐成为社会保障体系的重要组成部分,也是医疗卫生系统的重要筹资渠道和外部管理手段。

　　而据卫生部今年2月统计的数字，2007年，全国卫生总费用达11289.5亿元，人均卫生费用854.4元，卫生总费用占GDP的4.52%。预计2008年卫生总费用将达到12218亿元，人均卫生费用915元。

　　比较两组数字，可以看出目前健康险发展还远不能满足作为医疗保障重要补充的需要，在未来的医疗保障体系建设中，商业健康保险要担当起重要的角色，对整个行业都是一个艰巨的任务。商业健康保险应如何作为，才能应对“新医改”带来的机遇与挑战？

　　记者：您如何看待健康保险发展在医疗保障制度建设中的作用？

　　孙祁祥：新医改方案鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。这对健康保险发展和服务能力都提出了新的要求。

　　商业健康保险是国家整个医疗保障制度的重要组成部分。仅仅依靠政府的力量是无法满足人们多样化的保障需求的，而商业健康保险在这方面的作用不可替代。商业健康保险对所有的居民开放，主要保障在社会保障计划中没有涵盖或涵盖不充分的项目，由此与社会保险保障项目构成补充关系，以满足人们更高层次的医疗保障需求。

　　记者：您认为商业健康保险发展改革应遵循的路径是什么？

　　孙祁祥：就像“意见”所指出的那样，在医疗保障体制改革中，要坚持政府主导与发挥市场机制作用相结合。要充分利用好政府财政资源和市场经济制度的优势，调动和整合社会资源力量，打破行业和部门利益，促进保险与医疗、社保与商保、管理与服务等多领域的有机结合，建立长效稳定的平衡和制约机制。

　　要进一步明确政府责任和制度边界，充分发挥市场机制作用，还需要指出的是，在医疗保障体系框架内，政府举办的公共医疗保险和社会救助，要与国家的经济发展水平、财政负担能力相适应，主要解决城乡居民的基本医疗保障需求，重点体现社会公平，努力使各类人群享受相同程度的基本医疗保障。政府主导不是政府包办，政府也没有能力管住、管好所有的事情。在社会基本医疗保障以外的需求，应当充分发挥市场机制作用，通过灵活多样的商业健康保险予以解决。

　　实际上，商业保险的作用并不只是像有些人所理解的那样，仅仅提供风险保障产品和服务。像健康风险管理咨询、第三方管理职能的履行等都是健康保险公司擅长的事情。商业健康保险是市场经济条件下风险管理的重要手段，充分发挥它的作用不仅可以满足多层次医疗保障的需求，而且还可以一方面通过竞争，提高有限医疗资源的利用效率，提高服务质量；另一方面，通过其提供的健康风险咨询和风险管理服务，降低这部分人群疾病发生的概率，这反过来又会促使他们减少对这部分基本医疗服务的消费，节省有限的医疗资源，将其用于那些更需要它们的人群。这无疑是对“政府主导”作用有效发挥的有力支持。

　　记者：商业健康保险发展涉及政府、医院、患者、保险公司等多方利益关系，并非完全靠保险行业自身创新就能做优、做大，当然保险业要担当医疗保障建设的重要角色，必须要苦练内功。您认为，健康保险应该充分利用哪些社会资源才能加快发展？

　　孙祁祥：首先，要加强与社保的合作。保险业可以争取与社保系统实现数据交流和共享，共同加强对医疗机构的管理，加强社会基本医疗保险与商业保险的衔接，探索保险公司为社保部门提供具体经办服务。其次，要加强与卫生机构合作。保险业可以争取卫生部门在医疗数据方面的支持，采用卫生系统的疾病、诊疗、药品等专业编码，采集医疗卫生数据，并共同做好对医疗机构的医疗费用管理。最后，争取税收优惠，加大对商业健康保险的税收政策支持力度。对于企业团体购买补充性商业健康保险，保费支出部分可以在税前列支，在一定额度内列入成本；对于个人购买商业健康保险，其缴纳的保费部分，不征收个人所得税，且个人获取的医疗保险金也不征收个人所得税。

　　同时，要通过有力的监管措施减少保险组织者的逆向风险选择行为。另外，为了避免扭曲公共医疗保险的共付机制，对于公共医疗保险需要个人共担费用的部分，补充性商业健康保险应当在合理的范围内提供额外保障。