中行信用卡推出“账单假期” 不良率控制在5%内

　　独家采访中国银行银行卡中心总经理 车军

　　理财周报记者 李峻岭/文

　　“今年中行信用卡的市场发行增量要进入前三甲。”中国银行银行卡中心总经理车军说，“国内信用卡市场的发展主要受中国经济的影响。

　　2009年，扩大内需、促进消费成焦点话题。央行和银监会近日发文提出“促进银行卡刷卡消费”。就信用卡业务的相关问题，记者采访了车军。

　　记者：据了解，中行将针对信用卡持卡人推出一种叫作“账单假期”的还款服务，具体内容是什么？

　　车军：推出“账单假期”是中行在国内同业的首创，目的在于方便客户、让利于民、促进消费。目前中行正加紧进行系统的调试、测验。近期可能选择合适的时机试点推行。

　　“账单假期”的含义是：持卡人在指定月份的账单，可在当月的到期还款日不还款，延迟特定的天数。延迟还款不计收滞纳金。

　　“特定的天数”与假期的长短有关。中行会按照每个假期的实际时间长短通知持卡人延迟的特定天数。一般而言，特定天数不会高于15天。

　　记者：有银行在国内首次打破了信用卡部分逾期全额计息的通行惯例，中行是否有此考虑？

　　车军：中行暂未考虑取消信用卡全额计息。全额计息是国际上通用的做法，与信用卡风险管理和持卡人的用卡习惯都有关联。银行获得了发展，才能为客户提供更好的服务。要银行保证服务好客户，必须要有良性的循环。

　　中行一直在考虑为广大持卡人提供全方位、便利而低成本的服务。中行所推出的“账单假期”等一系列创新服务表明了中行的意愿。

　　记者：中行在海外发行信用卡的情况如何？

　　车军：中行凭借全球服务优势，不断拓展大陆地区以外的信用卡市场。这项业务主要是面向海外地区经常往来中国大陆的商旅人士发行中行符合银联标准的信用卡。凭借在客户服务、商户收单等方面长期建立起的完善的服务体系，中行为客户提供本土化的信用卡服务。

　　目前已在5个国家和地区（包括英国、加拿大、新加坡、中国香港和中国澳门）发卡。中行海外发行信用卡已达15万张。

　　同时，中行也凭借自身优势，在发行人民币、美元卡的基础上，向国内居民发行了港元卡、欧元卡、日元卡、英镑卡等细分产品，进一步避免了汇率的损失，让客户享受实惠。

　　记者：持卡人在使用中行的信用卡进行分期付款能享受到哪些服务？

　　车军：中行的分期付款方案包括商户店端分期、汽车等大额消费分期、邮购分期和任意单笔消费满额分期等。

　　同业常见的分期付款服务是在指定的商户店面，刷卡时进行分期付款。持卡人只有在指定商店购买指定产品时才能享受分期服务。而中行的“分期通”系列服务，则使持卡人拥有更灵活的分期付款可选方案。例如，在中行的“聪明购”邮购商城里，通过电话购物就能享受分期付款；更方便的是，持卡人任意一笔消费，只要单笔金额大于1000元人民币，均可以在每月出账单前，打电话到中行来申请转为分期付款。

　　记者：信用卡的用卡安全是持卡人非常关心的问题。中行如何保障持卡人的用卡安全？

　　车军：在信用卡风险管理方面，中行拥有先进的信用卡欺诈侦测系统，对持卡人及特约商户的交易行为进行7X24小时的全天候风险监控，实时短信和电话通知持卡人。系统在对持卡人静态客户资料、动态交易行为、历史数据和已发生的各类欺诈案例的统计分析基础上，引入“专家规则模型”。任何触发这个规则的可疑交易均会迅速报警，做到对潜在风险的早期识别、有效调查、及时处理。中行仍在不断改善和提升侦测能力，为持卡人账户安全提供更高保障，使持卡人放心消费。

　　记者：对国内银行而言，信用卡的不良率保持在多少能实现比较好的盈利？是2%左右，还是3%，还是更高？

　　车军：目前，国内信用卡盈利的主要来源包括：透支利息收入，信用卡商户交易手续费收入和年费等。由于消费习惯和激烈的竞争，这几项的收入占比模型与国外成熟信用卡市场有所差别。关于国内信用卡的盈利模式仍在探索之中。

　　在国内，信用卡的透支利率是管制的，这在一定程度上要求各发卡行要控制成本。目前，国内同业比较普遍的共识是，信用卡的不良率虽然可以比目前的2%或3%高一些，但中国的银行在有培育市场的责任的同时，也要进一步加强风险管控。

　　我们也密切关注着国际上由次贷危机可能引发的“卡债危机”进展。许多教训值得借鉴。

　　记者：中行的信用卡不良率是多少？目前盈利状况如何？

　　车军：我们一直注重风险控制，中行信用卡的不良率一直控制在5%以内。目前我们的发展很平稳，无论是信用卡的规模还是盈利能力，都在稳健上升。