“他山之石”：消费信贷利率不低

　　尽管银监会日前宣布将在京津沪蓉四城市启动消费金融公司试点，符合一定条件的境外金融机构可以作为主要出资人，但CBN记者采访中发现，一些外资银行尚未对此表现出浓厚兴趣。有外资银行人士认为，消费金融公司的贷款利率定价标准值得关注。

　　记者昨日致电部分外资银行，他们均表示由于银监会刚刚出台消费金融公司管理办法的征求意见稿，银行内部也在对此研究当中。

　　某外资银行相关人士认为，消费信贷市场的需求还是很大，但对于外资银行来说，尤其是已经开展零售银行业务的外资银行，再去投资成立消费金融公司的吸引力可能不大。

　　事实上，部分外资银行已经拥有消费信贷产品。渣打（中国）、花旗（中国）两家银行先后推出过“现贷派”和“幸福时贷”的个人无担保贷款产品，都是主要针对个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游等，最高借款额为20万元。

　　即使部分中外资银行目前已经有类似产品，但是中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，消费金融公司的产生并不会与银行构成太多的竞争。专业的消费金融公司能给消费者提供更专业化、个性化的消费产品。

　　“从银监会发布的试点办法可以看出，监管部门是为了扩大消费而颁布这一管理办法。”郭田勇表示。

　　上述外资银行人士则表示，目前是试点推行，银监会的文件中并未提及具体的利率定价标准。目前的消费信贷产品的利率上限是央行同期贷款基准利率的4倍。

　　银监会指出，消费金融公司可在法律法规允许范围之内，根据资金成本、风险成本、资本回报要求以及市场价格等因素制定消费贷款利率水平，确保定价能够全面覆盖风险。

　　消费金融公司的利率定价问题很值得关注，如果定价较高，则在市场上不具竞争力；如果定价较低，则不利于公司的风险控制，上述外资银行人士表示。

　　就外资银行来看，渣打“现贷派”的贷款利率在7.9%~9.9%之间，花旗“幸福时贷”以年利率8.8%为基准利率上下浮15%。此外还要收取每月账户管理费，花旗的利率为贷款本金的0.49%，渣打银行则按照贷款额度和期限不同收取账户管理费。

　　郭田勇认为，由于消费贷款单笔业务额较小，风险相对较大，消费金融公司会在定价上发挥利率优势。