筹建小企业专营机构 银行欲解事业部模式难题

　　筹建小企业专营机构 银行欲解事业部模式难题

　　21世纪经济报道记者 王镇江 北京报道

　　“4月29日，银监会专门在苏州开会敦促各银行成立中小企业金融服务专营机构，大家感觉压力很大，建立事业部模式的中小企业部困难很多。

　　按照银监会的要求，国家开发银行、五大国有商业银行、12家股份制商业银行和邮政储蓄银行等19家银行业金融机构必须成立服务于小企业的专营机构，考核时间是今年二季度末前。

　　这个专营机构须根据战略事业部模式建立，主要为小企业提供授信服务，并应建立包括风险定价、成本利润核算、信贷审批、激励约束、风险管理、小企业贷款风险分类和损失拨备六项独立机制。

　　记者从银行人士处获悉，目前四大银行均已在总行层面成立了一级部制的专职管理部门，国开行正在加紧筹备，其他股份行也正在全力以赴筹建。“目前正在加紧筹建，我们肯定能在6月底前建好。”上海某股份制银行高层告诉记者。

　　城商行虽不在此期限要求之列，但不少也在积极筹备小企业专营机构。“我们正准备向会里申报建立独立的专营机构，成立‘行中行’。”5月15日，北部沿海某城商行一位副行长告诉记者。

　　危机催生银行小企业专营机构

　　长期以来，中小企业贷款难一直是个老大难问题。“这次监管层之所以下大气力敦促银行搞专营机构，与经济危机使中小企业融资难问题凸显有很大关系。”某大行人士称。

　　2008年12月，银监会出台《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，鼓励各家银行建立准子银行、准法人性质的中小企业金融服务专营机构，实施单独定价、独立经营、独立核算。

　　2009年3月，银监会明确要求包括国家开发银行、五大国有商业银行、12家股份制商业银行和邮政储蓄银行在内的19家银行必须于2009年二季度末前完成满足“1+3”要求的专营机构建立工作。

　　所谓 “1+3”， “1”是指19家银行总行须专门下发文件成立一级部制机构，专职负责中小企业金融服务；“3”是指“三个独立”，即独立的信贷计划，独立的财务和人力资源配置，独立的信贷评审系统和中小企业客户标准。

　　招商银行于去年底率先行动，在苏州成立了第一家持有金融许可证牌照的离行式中小企业信贷专营机构。紧接着，建设银行、工商银行等四大行也陆续成立小企业金融服务部。

　　事业部模式难题

　　银监会上述公告称，小企业专营机构必须体现出专营性质，以便通过专门的机构、专业的技术和有效的机制将中小企业金融服务落到实处。

　　“要达到上述要求，事业制确实是个不错的选择，但问题是这一模式操作起来有很大难度。”前述股份行高层称。目前除了民生银行外，国内尚未有银行真正推行事业部模式。

　　他认为，完成上述独立体系是一项浩大的工程，涉及到人员调整、信贷流程改造、IT后台建设等一系列问题。而且，有些支行本来就是以中小企业服务为主的。“将小企业这块业务独立出来后，原来分支行该怎么办？”他说。

　　某大行参与筹建此机构的人士也认为有难度：“设立专营机构的前题是独立核算，这牵涉到人、财、物等多方面的问题，短期内很难做到。”

　　另一个重要问题是短期内盈利难度较大。“我们前三年是不打算盈利的。”招行有关人士坦言。

　　前述参加4月29日苏州会议的人士称，会里对具体经营管理模式、对小企业贷款比重以及机构的名称均未提出统一要求。“各家银行情况不一，面临的问题也不一样，目前我们正在研究是否要成立单独的事业部。”他说。

　　某股份行高层认为，现实的选择是先建立专营机构，抓紧研发适合小企业的整套流程和专门技术。至于是否独立机构，并不是最重要的。他建议，这种流程和技术应该具备两个特点：一是简便易操作，否则成本太高；二是能将风险控制在可容忍的范围。

　　可喜的是，近年小企业贷款技术已经有了多项突破。建行有关人士告诉记者，该行与淡马锡合作的小企业“信贷工厂”模式去年试点成功后已经开始推广。目前该行已建立了83家此模式的小企业经营中心，今年计划数量翻一番。

　　开行则把自身融资优势、地方政府的组织协调优势、群众组织的民主监督制约优势、中小金融机构的机构网点和结算优势结合起来，形成了“四台一会”(管理平台、贷款平台、担保平台、公示平台和中小企业信用协会)为基本要素的中小企业贷款框架模式。

　　开行还借鉴国际经验开发了微贷技术，向中小商业银行提供转贷资金，并通过后者向微小企业、个体创业者及农户发放基于现金流而不是担保和抵质押品的贷款，开行专家给予技术支持和辅导。

　　亟待信用建设

　　银监会副主席王兆星在苏州会议上强调，中小企业专营机构要坚持商业可持续原则，做到速度、结构、效益和质量相统一。

　　“不是银行不愿贷，关键是很多小企业不符合贷款条件。”某城商行小企业中心的一位负责人告诉记者。该行80％以上客户为中小企业。

　　他历数了小企业贷款的难处：一是小企业财务信息不健全，很难明确其实际财务状况；二是缺少抵押；三是数量多，但单笔贷款量小，贷款成本收益比很低。

　　银监会设立的小企业标准为：单户授信总额500万元(含)以下和企业资产总额1000万元(含)以下，或授信总额500万元(含)以下和企业年销售额 3000万元(含)以下的小企业标准。“每户贷款500万元，要达到50亿元需要开发1000个客户，这给客户经理带来很大压力。”上述城商行人士称。

　　他认为，当下最关键的是小企业信息不透明，希望有关部门尽快建立完善中小企业信息共享系统。

　　“中小企业融资难是一个伪命题。”山西中小企业促进会杨主任认为。小企业诚信度不够，尤其是小企业主诚信不够是导致其贷款难的核心问题。这位同中小企业打了二十多年交道的人士称，目前的问题一是规范企业财务管理，二是健全法律法规，严厉打击企业逃债行为。

　　在监管部门的一位人士看来，中小企业生得快，灭得也快，淘汰率很高，要将大部分中小企业纳入征信系统相当困难。建立全国中小企业征信系统需要一个过程。

　　本报记者近日获悉，国务院法制办正加紧修订，筹备已久的《征信管理条例》有望在今年正式推出。