商业银行“严查紧跟” 力保信贷资金安全到位

　　今年前4个月，我国累计新增人民币贷款5.17万亿元，较上年同期多增3.37万亿元。贷款的高速增长，在体现金融对经济增长支持力度的同时，也使业界对于“如何引导信贷资金切实进入实体经济”问题给予了更多关注。

　　针对目前业界对信贷资金走向的普遍关注，中行全球金融市场部方明博士在接受本报记者采访时表示：“银行将信贷资金贷给企业，在正常的情况下，这些资金进入实体经济是没有疑问的。从今年前几个月的总体情况来看，信贷资金主要投向了铁路、港口等基础设施大项目，还有部分成为了流动性贷款。总体来说，目前较大规模的信贷资金进入了实体经济并且已发挥出了一定成效。”但他进一步表示，这并不表示企业已将所获得的信贷资金全部投入了使用，目前确实存在有企业将信贷资金“放在账面上”的现象。

　　采访中，几位来自商业银行的分析人士对上述观点表示了赞同。招行有关分析人士指出，企业未将信贷资金全部投入使用的原因主要有两方面：一方面是因为当前实体经济发展还没有出现根本性扭转，有些企业正在“持币观望”，他们把从银行贷款来的钱暂时存起来，一旦经济出现明确的复苏迹象，才会将信贷资金投入到生产领域；另一方面，部分企业的生产和相关项目的启动，从审批到开工存在一定的时滞，因此信贷资金暂时没有投入使用也属正常。“当然，不排除部分公司财务不清晰、管理混乱的企业挪用信贷资金，‘绕圈’将信贷资金绕进资本市场进行投机的现象，致使信贷资金没有进入实体经济，进而可能促生资产泡沫，影响整个经济的健康发展，这种现象是监管层和商业银行应当重点关注和防范的。”

　　那么，如何加强贷款管理，切实保障信贷资金进入实体经济，当下也就显得尤其重要。方明表示：“要保障信贷资金进入实体经济，银行的作用尤其重要。”他介绍说，今年不少商业银行在放贷过程中，积极配合国家的经济复苏计划，大力支持基本建设项目，与此同时，很重视调研和考察各个行业的需求，避免将信贷资金投放到“两高一资”、产能过剩行业与企业，力求提高信贷资金的使用效率，将资金更好地投放到实体经济中去。

　　对银行来说，保持自身的稳健经营是安身立命之本。记者在采访中了解到，尽管不少银行都已具有较完备的风险管理程序，但今年面对信贷规模的大幅增加，银行更加注重风险防范，加强了对贷前审查、额度核准、贷后跟踪等各个环节的管理，尤其对企业的信贷资金使用情况加强了追踪，防止将本应流入实体经济的资金，违规进入股市或者房市，这无疑为确保资金进入实体经济提供了保障。长沙银行战略发展委员会主任朱忠福对记者表示，由于对可能出现的信贷风险有着充分认识，今年该行在信贷投放的过程中，比以往更严格地强调了风险识别和贷后跟踪，落实责任制，以更好防范企业骗贷和银行风险案件的发生。一位来自基层工行的信贷人员则向记者介绍说，与往年相比，今年更关注企业的生产活动有没有正常开展，他们在贷后跟踪过程中更加注重考察企业“细节”——关注企业用电和用水、库存和真实的现金交易等情况，从细节上了解企业对信贷资金的使用状况，一旦发现异常便及时加以检查，确保信贷资金的安全和真正使用到位。

　　除商业银行加强了信贷管理外，监管部门也一直想方设法提高对信贷资金的管理水平。人民银行、银监会日前在京联合召开货币信贷工作座谈会，要求各银行业金融机构要继续落实好适度宽松的货币政策，科学全面地分析国内外经济金融形势的发展变化，合理把握信贷投放进度，确保信贷资金进入实体经济，满足实体经济发展和经济结构调整的需要。记者在采访中也了解到，针对今年一季度信贷增长较快的现象，银监会已对票据贴现等业务加强了筛查，严查违规现象，此外还一直在积极推进"三查"工作。银监会有关方面负责人表示，"三查"工作往年也有，但是今年在执行力度上更为突出，这也显示了监管层对信贷资金流向和使用的高度关注。此外，与往年不一样的是，今年监管部门还专门进行了针对信贷资金发放和使用情况的现场检查，这里面一方面是对银行业金融机构新增贷款的投向和发放情况的检查，另一方面还开发了现场检查系统，对信贷资金流向较集中的行业、产业和企业状况进行情况收集以及贷款用途检查。

　　此外，银监会目前正在就《固定资产贷款管理暂行办法》广泛征求意见，旨在尽快推出又一项保障信贷资金流入实体经济的重要举措。据了解，该《办法》要求在固定资产贷款中，单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的原则要求采用贷款人受托支付方式。对此，业内人士评价，《办法》的出台目的是通过建立健全贷款发放与支付的管理，加强贷款用途管理，堵塞贷款管理环节的漏洞，有利于商业银行科学、合理地配置信贷资源，加大金融对经济增长的支持力度，从而保障信贷资金流向实体经济和国计民生的重要项目中去。

　　不过，尽管金融监管层和商业银行在确保信贷资金进入实体经济的过程中颇费心思，但是目前依旧存在一些不尽如人意的地方。采访中，一位湖北地方银监局人士就对记者表示："目前还存在部分银行贷后检查不到位的现象，银行在实行贷款管理上的'尽责'意识还有待进一步增强。此外，部分银行为了达到信贷投放要求，与企业协同进行'循环贷款'以拉高贷款规模的现象还时有发生，贷款虚高现象在部分地区仍然存在。"

　　毫无疑问，当前对于银行来说，要切实保障信贷资金进入实体经济任务仍很艰巨。对此，业内人士纷纷表示，商业银行应切实完善内部风险管理，做好贷款管理和对企业的跟踪工作，继续做到"严查紧跟"，从细节上堵住漏洞，防止信贷资金被挪用；同时，商业银行还应积极关注未来可能出现的行业膨胀和产能过剩现象，防止投资浪费，防范可能发生的系统性风险。"这其中，要重点关注信贷资源向急需发展的中小企业倾斜，保障其发展所需资金。"对外经济贸易大学金融学院副院长丁志杰表示。