消费信贷市场有望“三足鼎立”

　　消费信贷市场有望“三足鼎立”

　　■本报记者 王丽娟

　　“虽然已经有了提前消费的意识，不过就目前所有的消费贷款业务和自身条件来看，选择哪种方式来实现我的消费愿望还是件难事”，某公司职员蔡小姐最近盯上了一款近万元的单反相机，如何能够既节省又方便地实现贷款消费，成了摆在她面前的难题。

　　5月12日，银监会正式为消费金融公司破题，金融业对消费的促动作用被推到值得关注的高度。

　　近日，本报记者走访了一些与消费信贷相关联的机构和商家，对于耐用消费品的信贷市场而言，信用卡分期付款仍然是主流，对于尚不普及的个贷公司和即将试点的消费金融公司，部分消费者表示有兴趣参与并极为期待。

　　传统方式：银行卡授信

　　数据显示，2008年年底，我国信用卡累计透支余额大概是1580亿人民币，全年总信用卡消费总额11800亿。

　　记者在工商银行某营业大厅咨询时获悉，申请工行信用卡需要有北京户口，有房、有车、有稳定的收入。一位业务经理称，工行信用卡申办一般都比较严格，主要是担心坏账，相比国有银行，一般商业性银行的信用卡容易办理一些。

　　在建设银行某营业厅，业务经理向记者介绍，该行开办信用卡需要申请人月收入在2000元以上，需打印3个月的工资流水账单，或者有房、有车、有5万元以上建行存款。

　　不过，使用信用卡的另外一个问题是额度限制，一般的授信额度在5000元左右，因此，蔡小姐想要购买近万元的消费品便受到了一定的限制，除非使用发卡行推出的消费品按揭。

　　剑走偏锋：民间信贷

　　民间信贷的安全性一直颇受争议，但是在解决燃眉之急的问题上，民间信贷也不失为一种方式。

　　随着金融市场和经济的发展，现在出现了一些专业提供小额贷款的公司。这些公司一般针对个人和中小型企业，提供的数额不大，而且可以无抵押、免担保。

　　2008年5月，银监会下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，提供各种小额信贷的公司蓬勃生长，“小额贷款公司”相关信息的搜索结果高达二百多万条。

　　宜信是一家第三方经营的小额信用贷款公司，该公司市场部经理胡先生向本报记者介绍说，宜信每月的贷款资金，是通过管理信用的方式为贷款方和借款方搭建一个交易平台。资金的贷出方并非将资金交给宜信，而是直接交给有资金需求的人，贷出方不仅掌握贷款人的基本信息，还能动态地了解其资金使用方向和贷款人的工作、生活状况。贷出方可以由此获得每年百分之十几稳定的收益。

　　其中，“新薪贷”项目，无需房产抵押、无需他人担保，仅需提供身份证明和收入证明，自贷款申请资料完备之日起，两个工作日之内即可完成审核并发放贷款。

　　不过，有业内人士提醒记者，小额贷款公司的骗局不少，在没有拿到贷款前不要交纳任何费用。

　　值得期待：消费金融公司

　　信用卡额度有限、贷款公司利息过高成为消费者的疑虑，对于即将试点的消费金融公司，也许有望弥补上述两种方式的不足。

　　日前，中国银联总裁许罗德提出，机构体系在消费信贷方面，商业银行是主体，非银行金融机构应该逐步产生出来，提供一些服务。消费金融公司的定位是解决中低端人士消费信贷的需求，经过一年的试点以后，这样的公司能够有一定的发展。

　　数据显示，全国最大的家电连锁企业之——苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持销售量增加了40％。不少专家指出，要大规模启动国内消费市场，除了加大银行等机构的信贷支持以外，还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。

　　苏宁电器品牌策划部负责人闵涓清向本报记者指出，目前苏宁已经与多家银行签署了合作协议，许多银行的信用卡可以在苏宁实现分期贷款购物的想法，苏宁还会不定期地推出“零首付、零利率、零手续费”促销活动。

　　有了与银行成功合作的经验，该负责人指出，消费金融公司的试点一旦推出，苏宁会考虑与这类公司合作，消费者可以利用从消费金融公司贷到的资金在苏宁购买产品。不过，前期可能还需观察一段时间，视消费金融公司的具体运作情况再决定。