案情陈述

　　最近，某银行卡部在当地公安部门的支持下，抓获一起通过中介公司虚假包装办卡，透支后逃避还款的不良透支户。经公安部门采取强制留置等手段后，收回透支本息27236.2元，为银行挽回了损失。

　　案件经过如下：在绍兴某银行3月10日的不良透支清单上显示，领卡人张某的贷记卡透支本金为23827.07元，欠息3409.13元，合计欠款27236.2元，拖欠级别为4期。该行银行卡部用电话催讨，发现无法与客户联系，其单位电话、家庭电话、手机等均为空号。在翻阅领卡资料后，发现领卡人在资料上填写的工作单位系一家院校，便于3月14日去该院校实施上门催讨。在催讨过程中，院校相关部门称该院无此工作人员，并核实收入证明上的“XX院校”印章系伪造。于是，该行银行卡部即向当地公安机关报案，公安机关接到报案后即实施网上抓捕。

　　领卡人张某被抓获后，在接受调查取证时称，他是在一张地市级公开发行的商报上看到代办贷记卡广告后，与黑中介取得联系，约见后向中介提供了本人身份证复印件、手机号码、一张银行借记卡的卡号，并在申请表上签了字，支付了300元人民币，要求办理一张大额度的金卡。之后半年左右未办妥，张某向中介公司催要，中介又向张某要了其本人汽车行驶证复印件后，把卡办出来了，寄给张某，授信额度为18000元，张某再次向中介支付200元。张某领卡后，即开始消费透支并长期不归还。

　　从张某申领贷记卡的资料看：张某工作单位为“XX学院”（有该学院的“员工工作及收入证明”），附件有XX市的住房房产证复印件一份，汽车行驶证复印件一份，另有两份商业银行贷记卡对账单，资料齐全。受理行为某行营业中心。而从对张某的调查取证中证实：申领人未到营业网点办理，除提供身份证复印件、行驶证复印件和本人手机号、借记卡卡号外，其他资料全部由中介公司代办。

　　本案反思

　　从上述贷记卡案件中，以下几个方面值得银行深刻反思：

　　第一，受理行办卡把关不严。未对领卡人身份证与实际办理人进行认真核对，未实行办卡申领人现场当面签字，未认真查验并核对申领人的房产证、汽车行驶证原件。

　　第二，受理行审查资料不严。从申请资料上显示，申领人的收入证明上虽有“XX学院”的公章，但证明上的内容明显有误，证明的落款公章为“XX学院”，而证明中的内容却写成公司，单位性质明显不对称。而房产证复印件户名地址字体前后不统一，有明显的伪造痕迹，只要受理人稍加留心，完全可以发现疑点，但由于受理人审查资料不严而被蒙混过关。

　　第三，联系方式核查不严。按规定申领贷记卡，银行方应当对办卡人的联系方式进行核查，然而由于核查人风险意识谈薄，在对张某的家庭及单位电话调查时，虽然发现电话是小灵通号码，此小灵通是中介公司的，但也没有认真审查。

　　案件警示

　　随着贷记卡业务的快速发展，贷记卡风险问题也日益暴露。来自银行部门的统计显示，一些银行贷记卡不良透支率居高不下，已成为制约贷记卡业务发展的瓶颈。据调查，造成贷记卡不良透支急剧增加的原因十分复杂。既有银行自身的原因，也有客户方面的原因。在银行方面除了盲目追求数量而导致滥发卡的原因之外，最根本的原因是发卡源头把关不严，导致大量不良客户进入。如发卡受理行审核资料把关不严，申领人未到场核对签名，资料虚假、联系方式伪造、资信评估分析资料不全，从而未能有效遏制不良客户的进入，为产生不良透支埋下了隐患。在客户方面除了客户信用意识淡薄，一些客户入不敷出超前消费造成不良透支产生外，关键是恶意透支诈骗而导致不良透支的大量产生。而在恶意诈骗透支中，以黑中介公司办理的卡最为常见。这些黑中介公司往往资料虚假，伪造客户资料，收取高额中介费，采用套现、

　　ATM机取款、大额消费等方式，进行恶意透支后长期不归还，从而形成了不良透支。对此，银行等相关部门应当引起高度重视，特别是打击黑中介办卡已成为当务之急。

　　首先，明确贷记卡受理职责。应将推广人列为第一责任人，贷记卡申请表必须填明“推广人”，并由推广人注明“客户本人签名”字样，对领卡人提供资料（特别是单位地址、单位电话、住宅地址、住宅电话、手机号码、身份证原件、领卡人本人签名等）的真实性负责。对那些明知非本人申领或资料有假而滥竽充数发卡或者默认，怂恿客户作假领卡的，推广人要负全部责任。

　　其次，明确贷记卡调查职责。受理网点在提交贷记卡申请表之前，必须进行换人逐户调查核实，核实领卡人的真实性；落实卡片邮寄的安全性，重点关注邮寄到单位的卡片能否及时到达客户手中，调查核实人须在受理网点栏空白处签名，以此对所调查核实资料真实性负责。

　　再次，明确贷记卡审核职责。审核职责主要是对网点提交后的办卡资料进行抽核，审核办卡资料的真实性。对批量发卡、集中邮寄卡片、授信高、办卡愿望迫切的对象要从严把关审核，一旦发现疑点，要上门核查，以确保办卡资料的真实性。严防中介机构以虚假资料办卡。

　　同时，强化授信额度的监控。要坚持“个人资信与综合实力决定授信额度”的原则，严格对授信额度的监管，对大额度授信必须提供个人资料资产证明（房产证明、汽车行驶证、固定资产证明等），以及符合担保条件的担保人担保，对主动营销的金卡客户必须提供优质客户推荐表，并经网点负责人签名同意方可办卡。

　　最后，强化贷记卡套现监控。要充分利用贷记卡套现监控平台，加强套现监控，采用定期分析，内外摸排的方法，对有涉及套现嫌疑的客户要进行定期排查。一旦发现故意套现，要立即采取措施，在及时收回透支金额的基础上，可用警告、取消透支额度、止付贷记卡等办法予以处罚。同时要严厉打击中介机构以虚假资料办卡骗取银行资金的行为。

　　（作者单位：农行浙江省分行诸暨市支行）