“商业健康险应该坚持走专业化道路，已经在业界形成共识，而现阶段需要集中深入探讨和解决的两大问题是"专业化经营怎么做"和"专业化监管怎么管"。”6月19日，在出席2009年21世纪亚洲金融年会第一次分论坛暨第八届21世纪保险圆桌时，中国保监会人身保险监管部副主任方力如是说。

　　???日前，保监会发布《关于保险业深入贯彻医改意见，积极参与多层次医疗保障体系建设的意见》。这是保监会引导保险业贯彻落实《关于深化医药卫生体制改革的意见》和《医药卫生体制改革近期重点实施方案(2009－2011年)》的一项重要举措。

　　2002年以来，商业健康保险年均增长近30%，远超过同期国民经济和保险业的增长速度。2008年，健康保险实现保费收入585.5亿元。目前，已有包括四家专业健康险公司在内的近100家保险公司开展了健康保险业务，在售的健康保险产品上千款，涵盖疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险四大类。

　　商业健康险的发展对提高人民群众健康保障水平，缓解“看病难、看病贵”问题起到了积极的作用。与此同时，保险业还以委托管理和保险合同等形式参与了基本医疗保障经办管理。

　　据保监会统计，2008年，保险业参与了全国14个省(市、自治区)的115个市县的新农合工作。其中，以委托管理模式参与101个市县，以保险合同模式参与14个市县，参保总人数超过3200万人；并以委托管理和保险合同形式参与27个市县的城镇居民基本医疗保险，参保人数108.7万人。

　　方力告诉记者，商业健康险是我国医疗保障体系的有机组成部分，保监会十分重视商业健康险的发展，近些年来不断完善监管制度，推进健康险的专业化发展和监管。

　　然而，几家专业健康险公司成立以来，在专业化发展道路上蹒跚前行，仍然困难重重，有人甚至对是否继续坚持专业化道路产生过怀疑。

　　方力表示，商业健康险必须坚持走专业化发展的道路。造成目前这种状况的原因是多方面的，但公司战略定位不清晰应排在首位。

　　以新医改方案给商业健康险带来的机遇和挑战为例，方认为，新医改方案着力解决的是“基本”问题，即建立基本医疗保障制度、国家基本药物制度、加强基层服务体系和促进基本公共卫生服务均等化。对于重大疾病和手术的治疗，失能补偿等费用明显力不从心，而这恰恰是商业健康险的空间所在。

　　此外，新医改方案的保障程度相对较低，有测算称，新医改方案实施后，若以2008年城乡居民的收入水平为例，城镇职工参保后的最高补偿为9.4万，参合农民是2.8万，而目前肿瘤、肾衰竭、脑中风等重大疾病的平均治疗费用都在10万元以上，更何况目录之外的住院、病房的费用标准等，方力续称。

　　“解决好战略问题之后，再来研究战术问题。目标、产品、机制是一个结合体，不能割裂开。”方力称，这个问题有几个层面，首先是对健康险自身经营规律的认识，可以说到现在为止仍然没有破题。

　　接下来就是着力攻克医疗网络建立、医疗风险管控以及信息化平台建设等一直困扰商业健康险的难题。对此，方力鼓励各健康险公司在上述领域积极试点，力争早日有所突破。

　　打铁还得自身硬。新医改方案为商业险提供了非常大的机遇和空间，那么，在现行医改框架下，更需要提高公司经营能力和行业监管能力。方力称，对经营者来说，“需要把自己该做的事情做好，不怕慢，找准了方向，一步一步地探索，这也是拓荒者的责任所在。”

　　对监管者而言，方力续称，近年来监管机构已经进行了很多积极的尝试，今后将进一步加大对商业健康险的监管投入，进一步推动商业健康险的专业化发展，并在业务领域和特许经营范围等方面，给予健康险公司一定的政策扶持。