拥有对提供消费金融产品公司采取强制行动的广泛权力

　　□本报记者 黄继汇

　　美国总统奥巴马6月30日向国会提交了有关设立消费者金融保护署的计划，这是美国政府6月17日推出的金融监管改革方案的一项重要组成部分。

　　保护消费者利益

　　美国政府6月17日公布了一项被誉为自20世纪30年代以来最大规模的金融监管改革方案。该方案涉及美国金融机构、金融市场和消费者的监管体系改革等。

　　根据这份长达152页的方案，消费者金融保护署将由国会授权,可以制定法规,设计或取缔金融产品,检查企业,并对基本上所有提供房屋贷款或信用卡产品的金融公司施行罚款或其他惩罚措施。该机构将由一个五人理事会来管理，其中四人由总统提名，并须经国会确认。另外一人将是新设立的、负责监管所有联邦银行的国家银行监管局的局长。

　　美国财政部长盖特纳6月30日在一份声明中称，消费者金融保护机构的唯一使命就是保护消费者，该机构有权力也有责任确保制定合理的消费者保护规定，并确保规定能得到严格实施。

　　财政部在当日发布的文件中称，如果美国国会能通过这项计划，则意味着将诞生一个单独的监管机构，该机构拥有对那些提供抵押贷款或信用卡等消费金融产品的公司采取强制行动的广泛权力，这将是有史以来的首次。

　　改革内容颇受争议

　　奥巴马政府认为，由于缺乏对消费者的保护，消费者举债无度，购买了不适合他们的金融产品，这是导致金融危机的一个重要原因。

　　在过去的一年多时间里，正是由于美国政府对次级房贷，以及其他高风险信用产品的监管疏忽，将美国经济拖入自大萧条以来最深重的经济危机。虽然在此之前美国并不缺乏监管信用卡借贷以及放贷的条例，但是并没有任何一个机构彻底地执行了这些政策。当与银行业监管的其他方面发生冲突的时候，对消费者的保护总是被忽略。同时，信用产品缺乏透明度导致了借贷者对这些产品的无知及盲目乐观，这在一定程度上导致了次级贷款的泛滥和房地产泡沫的膨胀，而当美国民众不得不背负却又无力承担这些巨额债务的时候，金融危机的爆发便不可避免了。

　　不过，有关消费者金融保护署的计划公布之后颇受争议。批评人士认为,这样一个机构可能损害银行的安全性和稳定性,并推高消费者购买金融产品和服务的价格。

　　美国最大的商业游说团体——美国商会和一些机构就反对就包括信用卡、抵押贷款等消费者金融产品设立新的监管机构。Paul Hastings律师事务所的律师凯文·波特拉斯表示：“其中的危险在于,建立这样一个消费者金融保护机构出发点是好的,但这个结构却是难以控制和理解的。”他认为,这可能导致监管成本激升进而又被转嫁给消费者,同时还有可能遏制创新,限制消费者对金融产品和服务的选择。

　　不过美国参议院证券小组委员会主席里德日前已经明确表达,支持奥巴马政府设立消费者金融保护机构的计划。里德说：“我们必须有个强大的机构保护消费者,这是改革中不可或缺的一环,而且将会实现。”

　　里德表示,国会有可能在2009年底前,将奥巴马的所有或部份计划制定为法律。里德称：“这可能是漫长的一年,但我想我们办得到。众院正开始展开整个过程。我们可以、也将在9月迅速开始认真进行听证,增补议案并进行更动。”