审计署审计长刘家义在人大会议上所作的2008年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告指出，审计发现，工行、建行、中信、中行、交行和招行违规放贷总额达365.6亿，其中：违规发放土地储备贷款、虚假按揭贷款以及向不符合条件的房地产企业提供贷款215亿元，向不符合国家产业政策或未经批准立项的投资项目发放贷款106.9亿元，因贷后监管不严有43.6亿元信贷资金违背贷款用途(6月25日新华网)。

　　在总额达365.6亿的违规放贷中，房地产违规贷款占到了59%。这里面有两个情况需要说明。一是这些违规贷款都是2008年度审计发现的。众所周知，2008年全球金融危机爆发，从当年9月份后中国经济受到了巨大影响。其中房地产市场出现交易量萎缩、价格僵持、闲置房大量上升，全社会都在谈房地产金融风险，银行也是“谈房贷色变”，防范房地产信贷风险被提到了“重中之重”之地位。既是在这种情况下，竟然房贷违规贷款占到了近六成，实在令人不可思议。二是审计署只是审计抽查了了六家商业银行的很少一部分基层金融机构，但是，房地产违规贷款数量之大、占比之高，还是令人没有想到。假如审计银行再多一些、审计基层金融机构再增加一些，房地产违规贷款一定要多得多。

　　更加令人思考的是，进入2009年后，在刺激经济、保增长的政策指导下，银行信贷快速增长，连续几个月放出天量。政策上的压力，放贷任务指标压力以及商业银行自身经营的要求，不可避免地出现放贷冲动。同时，在开发商的大肆忽悠下、在国际投行的唱多下，加之房地产政策的调整和地方政府的怂恿，房地产市场如季节变换一样由“小阳春”进入了“盛夏”。这就使得各家商业银行认为，房地产贷款仍然是比较安全、利差较高的项目。结果使得天量贷款中的一部分进入到了房地产市场中。其中一部分是违规贷款。比如：违背房企贷款资本金要求发放贷款给开发商，违背土地贷款条件给开发商放贷，违背住房按揭贷款首付款比例放贷，甚至个别银行信贷人员与开发商沆瀣一气，实施假按揭套取信贷资金。杭州等地区开发商自建自买骗取信贷资金，“零首付”、“一成首付”这些曾经在两年前惯用的炒作伎俩，沉寂一段时间之后再次在深圳楼市出现。这些违规房贷，不仅杭州、深圳，全国各地都在泛起。可以说，2009年上半年的情况要比2008年房地产贷款违规情况严重得多。

　　为什么说股市、楼市是产生金融风险甚至金融危机的祸首呢？主要是这两个领域容易产生投机，容易出现泡沫，信贷与这两个市场容易产生恶性循环。股市暴涨，楼市火热，容易吸引信贷资金大举进入，而信贷资金的大举进入又使得股市、楼市热上加热，泡沫越吹越大，最终把泡沫吹破，酿成金融危机，出现严重金融风险。

　　金融危机尚未离去，其中之教训我们决不能忘记。必须严格查处信贷资金违规进入股市、楼市，坚决严肃处理违规发放贷款行为，坚决遏制房地产违规贷款居高不下的势头。