农行将通过开展代理财险业务来防控农户信贷业务风险。

　　7月14日，农行宣布将与中国人民财产保险(下称“人保”)、华安财产保险(下称“华安”)、通保保险经纪公司(下称“通保”)三家公司合作，引入财产保险公司借款人人身意外伤害保险与家庭财产保险综合产品。

　　这三款产品是针对农户贷款的借款人量身定做的综合性保险产品。与一般的人身意外险不一样的是，农行借款人在购买了相关保险产品后，农行成为保险产品的第一顺序受益人。在借款人遭受意外伤害后，农行可以从保险公司获得赔偿金，从而化解或减轻贷款风险。而对农户而言，可以获得扣除所欠银行本息之余的保险金，对减轻经济负担、恢复生产都将起到积极作用。

　　农行相关负责人介绍，这三款产品不仅能够有效防控信贷风险，同时也为农户提供更多风险保障。

　　此次农行与财险公司合作引入保险产品是首次保险代理业务与三农业务的联动、综合营销，也是首次在农行总行与保险总公司层面发起的三农业务合作。

　　作为银保合作服务“三农”的切入点，农行首先选择了河北、吉林、浙江、安徽、江西、山东、河南、湖北、广西、四川、云南、陕西、宁夏、重庆等14家分行作为试点行，开展代理财险服务小额农贷业务试点工作。试点工作从今年7月份开始到12月份，通过半年时间试点，总结，完善服务方案，随后将在全行范围内推广铺开。

　　事实上，有一部分农户在获得贷款后，由于遭受了人身意外伤害而丧失生产能力，从而导致银行发放的小额贷款成为坏账。

　　农行一位人士介绍，通过保险产品与贷款产品的结合，起到了分离贷款风险的作用，即将借款人人身伤害的风险分离出去由保险公司承担。

　　上述人士表示，人身意外伤害发生的概率毕竟较低，从历史数据看人身意外所导致的贷款损失也只占很小的比例。涉农贷款最让人担心的风险是自然灾害。

　　上述农行人士还介绍，今年的自然灾害导致一些地区的作物绝收，从而使得银行贷款难以收回。

　　此前，农行授信执行部总经理高亮在接受本报记者采访时也表示，农户的个人贷款主要用于生产经营，如果出现口蹄疫、禽流感或地震等天灾，即使银行的贷前调查工作很到位，贷款也难免出现不良。这些原因所导致的贷款损失依然需要银行承担。

　　“如果能将正在推广的农业保险和贷款结合在一起就更好了。”上述农行人士表示，这样自然灾害的风险也分离出去由保险公司承担，银行只需要集中关注信用风险。