1万美金年息相差50美元 存前需货比三家

　　近日，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大国有银行在内的多家银行集体完成了小额外币存款利率的下调行动。目前，这些大银行的外币存款利率接近于“零”，和中小银行间的利率差别又扩大了，市民在选择银行存外币时建议“货比三家”。

　　五大银行集体下调小额外币存款利率

　　从去年底开始，由于国际金融市场利率持续下降，多家银行接连下调外币存款利率。其中，工、农、中、建、交五大银行从上月下旬到本月初，又完成了一轮降息。

　　各家银行网站信息显示，6月21日，中行和建行分别对本行的美元、英镑、欧元、港元和加拿大元存款利率进行了调整。6月25日和7月1日，农行和工行也分别调整了本行的5种外币存款利率。交通银行自7月7日起下调境内美元、英镑等7种外币小额存款(300万美元以下)利率，至此，半个月的时间内，工、农、中、建、交五大行的小额外币存款利率均有不同程度的下调，这也是继今年4月份五大行相继下调小额外币存款利率以来的又一次集体行动。

　　为缓解流动性 多数中小银行没跟进

　　建设银行高级研究员赵庆明分析认为，各大银行大幅降低外币存款利率，主要是因为目前我国经济回稳，吸引资金回流，而国际市场上流动性异常充裕，拆借市场利率下行，商业银行只能在存款利率上作出相应的调整。一家股份制银行国际业务部人士也对记者表示，目前国际上美元和港币等外币的基准利率已经很低了，今年以来，这一利率又降了很多，而银行的外币存款是可以在境外运用的，因此银行就会对外币存款利率进行调整。

　　不过，在五大行集体下调外币存款利率的同时，多数中小银行并没有跟进。上述股份制银行人士指出，这与各家银行的流动性有关，流动性状况的不同可能导致外币存款利率是否调整以及调整的幅度。他认为，每家银行情况各不相同，流动性情况也不一样。如果哪家银行认为自己流动性较差，或者不是太充足的话，可能会选择不调，维持稍微高一点的利率，这样有利于吸收一部分存款，缓解短期流动性的紧张。

　　另外，对于中小银行来说，外币存款的份额较小，而国内外币储蓄存款的流动性本身就比较紧张，所以有些银行不愿意调整。

　　■金算盘

　　1万美金一年后利息相差50美元

　　截至目前，五大行的外币存款利率已趋近相同，以一年期存款为例，工、农、建3家银行的美元、英镑、港币、欧元、加拿大元、澳元和瑞士法郎的存款利率相同，中行的美元、港币存款利率略低，澳元利率稍高；交行除港币和瑞士法郎利率与其相同外，其他5种外币利率都略高。

　　而多数中小银行并未跟风，它们的利率表最后一次调整时间大多暂停于去年底或今年5月份之前。以美元一年期定期存款利率为例，工商银行、农业银行和建设银行均为0.8%，而中国银行和交通银行分别为0.75%和0.85%；相比而言，北京银行、浦发银行、民生银行和兴业银行均为1.25%，与中行相差0.5个百分点。这意味着，1万美元如果分别存在中行和北京银行，则一年后利息相差50美元(约合人民币340元)。

　　■专家支招

　　大小额度外币理财方式有不同

　　鉴于外币利率频繁下调，许多外币存款的收益已微乎其微，接近于“零”。业内人士建议，投资者应根据手中外币的额度大小分别进行打理：额度较小的外币存款可以根据币种选择利率较高的银行；如果数额较大，还应综合考虑持有货币在外汇市场上的表现，尽量兑换成可能升值的币种进行保值或者进行外汇实盘买卖。

　　也有分析师认为，目前各币种利率多已触底，下一步可能进入加息周期。因此无论是外币存款，还是购买理财产品，均宜选择期限较短的品种。

　　银率网分析师赵瑞昆指出，上月银行发行的外币理财产品数量大增近40%。部分银行首次推出美元信托贷款类产品，其预期收益率相对较高，个别品种的预期年化收益率达到1.8%。对于此类产品，投资者应关注理财资金的具体投资项目和汇率风险，不宜以非美元货币购买。