银行保险作为金融服务创新,在欧美已发展30多年,在我国方兴未艾,业务规模快速增长,渠道比重大幅提升,销售队伍逐年壮大,同时也暴露出销售误导、产品单一、手续费高企、售后服务缺失等一些不容忽视的问题。

　　银保的“三赢”特性

　　二十世纪八十年代,伴随着统一的金融市场体系的建立,西方国家特别是欧美国家的银行业和保险业相互渗透融合,“银行保险”(Bancassurance)作为一种金融服务创新快速发展,至今呈现出持续稳健发展的势头。银行保险主要指银行和保险公司开展合作,银行利用其渠道资源为保险公司代理保险业务,为客户提供全面金融保险服务。相对而言,银行保险具有“三赢”的特性:银行巩固了客户忠诚度,增加了中间业务收入;保险公司则可以扩大产品销售,降低销售渠道建设的经营成本;广大客户享受到“一站式”全面金融保险服务,方便快捷安全。

　　占比提高

　　银保实现快速扩张

　　在三十多年的发展历程中,银行保险业务的快速扩张、经营模式的不断提升,引起了国际金融界的广泛关注。在欧洲,银行保险的保费收入在部分国家的寿险保费收入中的比例已经达到20%-35%,在法国、西班牙、意大利,这一比例甚至超过60%。美国的花旗金融集团曾开创银行保险混业经营的新潮流。

　　在亚洲的一些国家和地区,近年来,银行保险的发展也取得了长足的进步。例如,新加坡银行保险在寿险新契约加权保费收入中的占比在过去几年一直稳定在20%左右;马来西亚2004年银行保险在寿险新契约保费收入的占比已经超过了传统的代理人渠道;中国香港银行保险的保费收入占总保费收入的比重接近25%;2007年,台湾地区银行保险保费收入达新台币2587亿元,占寿险新契约保费收入的34.41%。

　　国际银行保险

　　经营模式分析

　　按照银保合作程度的深浅,一般国际上将银行保险经营划分为分销协议、战略联盟、合资企业和金融集团四个由浅入深的阶段性模式。

　　分销协议模式:这种是最基本的银行保险模式,即银行和保险机构达成一个销售协议,利用各自的网络、机构、人员优势,销售保险产品或提供保险服务。保险公司按照国家及行业规定或协议约定的标准,支付给银行代理手续费用。

　　战略联盟模式:这种方式仍然是以协议委托代理业务为主,但双方合作的内容和范围更全面、更广泛,而且双方对于银行保险的战略意识、战略思想、战略部署和战略行动都取得比较一致的共识,为了共同的目标,推动共同的发展,实现银行、保险、客户三方共赢。

　　合资企业模式:即银行和保险机构合资建立一个公司。银行和保险机构之间形成了资本纽带关系,银行提供品牌、客户和销售网络,而保险公司则提供产品和负责客户服务和管理。

　　金融集团模式:银行通过收购直接控股或成立专业的保险公司,以金融控股集团的形式,实行混业经营,将银行的经营范围扩展到保险领域,经营内容渗透到保险产品和服务,充分利用银行的信息、网络、技术和客户等方面的资源优势,银行、保险互相促进、互相推动。

　　近年来,在花旗金融集团、德意志银行、瑞银集团等陆续剥离保险承保业务,银保合作模式由金融集团转为战略联盟的同时,富通集团、安联集团、荷兰国际集团等的银行业务和保险业务则进一步高度融合,不仅在产品开发、销售支持能够运用统一的管理和技术平台,而且具有很强的开发银行客户的能力,真正实现了客户资源的共享,能够向客户提供“一站式”服务。