新医改方案的出台给步履艰难的商业健康险提供了一次难得的发展机会，但怎样利用好这次机会，让商业健康险走上良性发展的快车道，仍是摆在保险业面前的一个难题。

　　8月20日，“保险业贯彻医改意见，参与多层次医疗保障体系建设研讨会”在古都洛阳召开，来自34个地方保监局和33家保险公司的代表就保险业参与新医改展开了讨论。而河南洛阳正是保险业参与医疗保障体系建设的一个成功典范，在经办新型农村合作医疗5年后，洛阳市政府将城镇居民基本医疗保险也交给了保险公司管理。

　　保监会主席助理陈文辉在会后接受记者采访时表示，“保险业要从四个方面入手，态度积极、行动稳妥的参与新医改”，并指出专业健康险公司必须坚持走专业化道路，通过创新走出困境。

　　四路出击

　　“坚持公平与效率的统一，政府主导与发挥市场机制作用相结合”是本次新医改的重要原则之一，新医改意见提出加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。

　　谈及保险业参与新医改的具体方式，陈文辉指出，保险业可从四个方面参与到新医改进程中，包括经办基本医疗保险、提供基本医疗保险以上的商业健康保险、开展医疗责任险和参与公立医院改革试点，保险资金投资医疗机构。

　　在国务院公布的医药卫生体制五项重点改革的2009年工作安排中，提出鼓励有条件的地方逐步整合基本医疗保障经办管理资源，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务，并由人力资源社会保障部、卫生部和保监会联合推动。

　　据知情人士称，三部委正在就商业保险机构经办基本医疗保障的资质制定专门规章，在该规章出台之前，保监会已根据《健康保险管理办法》，对保险公司参与基本医疗保障经办管理提出了“建立单独核算制度”等8个条件。

　　但是，陈文辉强调，“经办基本医疗保险需要地方政府的高度支持，同时，保险业也要提高自身的专业能力，只有这样才能在经办中实现降低管理成本、提高服务水平和效率，才能赢得政府的信任，保险业要做一个就出一个精品。”

　　河南省洛阳市市委书记连维良在是次会议上表示，“政府经办基本医疗保险不利于自我规范、自我约束和自我管理，官办分离才能保障效率和公平，是大势所趋。”

　　发展基本医疗保险以外的商业健康险才是商业保险公司参与新医改的核心。保监会统计数据显示，2008年，我国健康保险保费收入为585.5亿元，截至2008年底，累计为11.3亿人次，提供了52.6万亿元的健康风险保障。

　　虽然2002年以来健康险的年均增长率超过了国民经济和保险业的平均增长速度，但是，2008年我国健康险保费收入仅占行业总保费5.98%，占人身险保费收入7.85%，远低于成熟市场30%的比例。

　　参与公立医院改革试点正成为业界关注的焦点。在国务院公布的五项重点改革中，提出“按照先行试点、逐步推开的原则，2009年将在东、中、西部地区选择12个左右具备一定条件的地级市，在100所左右公立医院进行改革试点。”

　　陈文辉指出，“保险资金投资医疗机构具有两大方面的优势，一方面保险资金长期稳定，有利于优化公立医院治理结构和稳定经营；另一方面，保险公司还能为医院提供稳定的客户资源，控制医疗费用的高速增长，这也是就医者和保险公司所希望的。”

　　“但是，由于公立医院的特殊性，保险业对该行业缺乏充分的了解，保险公司参与试点仍要坚持稳妥推进的原则。”陈文辉强调。

　　专业化公司出路

　　步履维艰的四家专业健康险公司更是需要借助新医改找到一条理想的发展之路。陈文辉表示，专业健康险公司必须坚持专业化经营。

　　保监会统计数据显示，2006年国内健康险的保费收入中，4家健康险公司的贡献占比仅为2.7%，2007年的占比不到10%，2008年最高为24%，而其中却暗含相当比例的理财型保险业务“水分”。

　　最大的困境在于找不到可行的盈利模式，并一直难以确立专业健康险公司的“专业”特性。

　　陈文辉表示，当初设立专业化健康险公司的思路是没有问题的，专业健康险公司专业化运作的思路不能变，否则将会更加延长健康险的发展进程，只有专业化运作才能促使专业公司思考可行的发展模式。

　　“但是，现在看来，专业健康险公司更需要雄厚的资金支持，就像寿险公司需要一个较长时间的盈利周期一样，健康险公司也要有雄厚的资本实力。”陈文辉称。

　　据接近保监会人士透露，以民营资本为主、一直在迷茫中前行的瑞福德健康险公司有望被太平洋保险集团收购，如此一来，国内的4家专业健康险公司将有3家归属于三大保险集团旗下。

　　据知情人士称，监管层对太保集团收购瑞福德较为支持，这一方面解决了它的资金问题，另一方面也可以借助太保在全国的网络布局。

　　陈文辉表示，“专业健康险公司必须进行更多的创新来确立行业优势，例如开发长期护理型产品等，目前健康险公司及寿险公司都缺乏创新精神。”

　　一些外资机构也早已觊觎中国专业健康险市场。

　　全球500强企业美国维朋公司(Wellpoint)自2007年9月在中国开设代表处，一直计划进入商业健康险市场，目前正在寻找合适的合资对象。维朋(中国)首席执行官杜克强在接受本报记者采访时表示，维朋计划在2011年在华成立专门健康险公司。