今年上半年，中行以新增贷款10173亿元位居全行业第一。

　　10173亿元，它不仅创造了单家银行同期贷款的历史记录，也打破了中国银行业固守了几十年的市场排名。一直位列前三名的工行、建行、农行，新增贷款首次被中行超越。今年，借助4万亿投资计划，中行成为银行界的黑马。是什么缔造了中行第一？在“扩规模”的同时，中行能否做好未来的风险把控？

　　扩规模调结构

　　《21世纪》：上半年，尽管信贷增长很快，但我们发现各大银行的战略明显不同。二季度，工行、建行明显从“扩规模”转向“调结构”，新增贷款迅速被中行赶超，为何中行会在这个过程中一直保持位居第一的信贷增势？

　　周冰(中行公司金融总部助理总经理)：中行去年底就确立了“2009-2012-2020年战略发展规划”，并提出了18字工作方针，即“扩规模、调结构、做品牌、练内功、降成本、上水平”。在落实上，中行从去年第四季度就开始在客户选择、重点项目清单确定等方面做准备工作。这是保证中行今年1到6月持续快速投放的保障。

　　中行基数很小，今年加大了营销力度。中行着眼的并不仅仅是今年的大幅增长，而是建立持续增长的能力。中行在年初做了2万亿的项目储备，现在依然保持充足的项目储备，所以能保证持续的增长。

　　《21世纪》：今年各大行基本都是先冲规模，后调结构，在调结构方面中行的考虑是怎样的？

　　周冰：中行以专业银行起家，最早是做外汇外贸的业务的，客户基础也是偏重这方面。改革开放过程中大量的专业外贸类公司客户破产了，所以中行的客户基础相对其它大行要薄弱，所以要调整结构。

　　上半年，公司贷款的客户结构、期限结构、行业分布更趋合理，国家重点支持行业贷款占比明显上升。截至2009年6月末，中行BB级及以上客户贷款占比上升0.96个百分点；中长期贷款占比上升7.32个百分点；十五个重点地区公司贷款余额占比73.7%，十个西部资源省份贷款余额占比11.6%；中小企业贷款占比为30.89%，较2008年末上升0.26个百分点，半年增速达36.4%，超过全行贷款整体增速；此外，行业集中度进一步优化，其中境内“制造业”贷款余额占比32.75%，较2008年末降低2.44个百分点；“电力、燃气和水”贷款余额占比11.81%，较上年末降低2.99个百分点；与基础设施建设相关的“水利等公共设施”行业贷款余额占比7.15%，较上年末增4.44个百分点；十大振兴产业授信占比超过全行贷款总额的30%。

　　《21世纪》：中行做出这种转型是不是受压于金融危机后海外业务的发展压力，目前海外业务的发展情况如何？

　　周冰：今年其实是中行海外业务稳定发展的一年。海外业务不仅没有萎缩，反而有所扩大。

　　中行“立足本土，海内外一体化发展”的战略是既定的。目前，海外业务机遇和风险并存，我们会非常审慎。一些以前我们无法介入的海外本土客户，现在让我们找到了进入的机会。比如德国汉莎航空等，以前都是外资银行在为他们服务，但现在由于外资银行自身的服务能力的变化，这些客户开始主动找我们寻求金融支持，这导致中行的海外的市场参与程度明显上升。

　　从这个角度说，金融危机给中资银行拓展海外市场提供了良机。现在大部分海外并购项目都是中资银行在提供金融支持，上半年中行成为很多项目的牵头行。

　　严密风险排查

　　《21世纪》：今年新增了很多政府平台类贷款，最近监管部门也在加强这方面的检查，意在控制风险，中行情况如何？

　　周冰：中资行今年新增了较多基础设施类的贷款，今年的经济增长是以固定资产投资为主的，基建方面融资需求很旺盛。但是中行在做这部分业务的时候，是有控制的。目前，由于基数小，中行基础设施类贷款总量相对其它银行还是比较小的，这方面的贷款主要集中在土地储备、园区建设、市政建设等方面，约有2000亿元，比其他行要少很多。

　　在项目选择上，中行这方面是很严格的，第一是对城市严格筛选，中行在全国总共选取了108个城市，基建类贷款主要从这些城市中选择，城市选择的标准主要根据GDP排名来确定，目前主要支持东部沿海经济发达地区，重点支持类城市授信占比70%。二是，中行对市政类贷款实施行业限额管理，占全行贷款的10%左右，这个是不能突破的。三是，中行严格对政府的偿债能力的评审，要求负债能力与财政收入挂钩，研究地方财政的边际负债能力。

　　目前，中行做政府平台项目的时候，不做形象工程和面子工程，而主要做的民生工程，迄今为止我们认为风险是可控的。

　　《21世纪》：除了上述风险控制措施外，中行还有哪些细化的风控措施？

　　周冰：风险这块，大家确实很担心。投放了那么多信贷，下半年会不会形成坏账？

　　2008年底，中行就部署对全辖授信存量客户逐户进行地毯式风险排查工作，对全辖公司2万亿元授信客户的风险状况进行深入了解，摸清了家底。

　　今年6月底，中行组织了专门的队伍，重点针对授信业务，展开排查和专题研究。内容包括：上半年的信贷增长情况、未来三年的信贷质量预测、政府融资平台贷款、冲时点现象、产能过剩行业、中小企业融资等。这是一次全方位的摸底，包括15个课题，不仅仅包括资产质量的排查问题。

　　从风险控制来说，中行不是降低标准来保证业务扩张，迄今中行的风险管理体制没有改变，偏好没有改变，集中审批原则也没有变化，并且一直保持常规的经常性的风险自查工作。

　　《21世纪》：中行目前的资产质量情况如何？

　　周冰：通过上述风险管理措施，资产质量得以持续改善。2009年上半年，我行公司授信不良余额为633亿元，较年初下降88亿元，公司授信不良率2.19%，较年初下降1.42个百分点，资产质量继续实现大幅“双降”。

　　《21世纪》：目前，房地产行业出现企稳回升迹象，但是风险还是比较高，你们如何来控制风险？

　　周冰：中行是从1999年开始做房地产的，但后来暴露出很多风险。后来，中行调整策略。房地产方面，中行不希望做最大的份额。目前，国内排名前十位的房地产企业，中行的业务份额几乎都是最高的。与此同时，中行房地产的不良率已经从2005年时的10%多，降至1.8%左右。

　　《21世纪》：今年的竞争很激烈，中行如何做好营销的，来保证你的项目储备？

　　周冰：在营销上，我们会一直追问中行的优势在哪里，有什么别人没做的我们可以先做。上半年，肖钢董事长、李礼辉行长等行领导带头营销，并带动分行一把手加大营销力度。其次，董事长对分支机构提出要一把手营销，全员营销。