来源：中国经济时报
作者：马会
９月１６日，央行发布的《２００９ 年第二季度支付体系运行总体情况》指出，信用卡逾期半年未偿信贷总额５７．７３亿元，同比增长１３１．３％。
银行对于发放信用卡是“爱恨交加”。“刷卡族”的增多意味着银行市场份额的扩大，恶意透支则意味着银行坏账风险的加大。
信用卡融入生活
不花钱能打高尔夫？李先生对这个问题的回答是肯定的。他告诉记者，自己是某银行的白金信用卡会员，可以在指定的球场免费打１１场高尔夫。很多商业银行的银行卡白金会员都享有各种优惠。
“信用卡不仅丰富了我的业余生活，而且能够在紧急关头发挥重要作用。” 李先生对记者说，他的授信额度是８万元，有一次生意周转急需１０万元钱，他向该行的信用卡服务中心申请追加２万额度，该行审查后，提高了他的信用额度。
信用卡周到贴心的服务赢得李先生的喝彩，却给王小姐的生活增添了无限烦恼。
王小姐自称为“负翁”。喜欢逛街和用信用卡分期购物，刷卡和点击鼠标的瞬间，感觉很畅快，等看到账单，才发现信用卡已经严重透支。她告诉记者，每个月辛苦工作的工资还不够还银行的欠款。
人民银行营业管理部的数据显示，今年１－７月，北京市银行卡消费共计２４５６．３４亿元，同比增长３９．６％。按可比口径计算，刷卡消费额占社会消费品零售总额的比例为４８．６％。
隐含坏账风险
随着“刷卡族”的日益壮大，信用卡的问题逐渐显现。有些消费者不讲信用、过度消费，还有部分“刷卡族”恶意使用信用卡套现，给银行带来极大的坏账风险。
央行报告显示，截至第二季度末，信用卡期末授信总额１１７３６．４６亿元，同比增加６９．３％；期末应偿信贷总额 １８７９．２３亿元，同比增加７７．０％。其中，超过半年没有还款的信贷总额是５７．７３亿元，与第一季度相比增加８．０３亿元，增长１６．２％，同比增长１３１．３％。占期末应还信贷总额比例有所上升。
中国人民大学证券和金融研究所赵锡军教授告诉记者，从银行支付体系的角度看，信用卡刷卡过度集中，应偿信贷余额增加较快，会给整个银行体系带来较大的支付风险。
“信用卡透支并不完全是一件坏事情。‘刷卡族’使用信用卡造成透支，从另外一个角度说明居民消费在大幅增加，消费额度的增加和国家鼓励居民消费政策相一致，一定程度上有利于经济发展。”赵锡军说。
加强有效监管
９月１８日，记者从工商银行北京分行获悉，截至８月末，该行信用卡发卡量已经突破４００万张，同比超过３０％。
信用卡发卡量激增带来的坏账风险该如何防范？该行工作人员告诉记者，注重个人信贷和信用卡使用的信用记录，同时发展优质高端客户，有效规避了个人信用卡坏账风险只是在企业客户领域存在少许坏账。
招商银行公告显示，２００９年上半年信用卡不良贷款率增长了０．５４％ 。
“考虑到金融危机的影响，这个不良率基本是正常的，但有些欠款无法收回，也无法核销，也是银行不良率有所增加的一个原因。金融监管部门应该在信用卡领域建立呆坏账核销制度。”该行信用卡中心市场企划部张继洲告诉记者，招商银行正通过优化客群结构、调整授信政策、加大信用卡推广和核销的深度等措施，加强对信用卡风险的监管，２００９年下半年不良贷款率预计会有所下降。
赵锡军教授表示，规避信用卡坏账风险，除了银行要不断提高管理水平以外，监管部门也要及时提醒商业银行防范风险，对于恶意透支的持卡人，或者是帮助用户透支的中介机构，给予相应的惩罚。
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