《国家基本药物的零售指导价格》将于10月22日开始执行。调整后的药品价格与现行规定价格相比，降价的约占45%，平均降幅12%左右。

　　不久前，卫生部制定的《国家基本药物目录(基层医疗卫生机构配备使用部分)》(2009版)已经颁布使用，涵盖化学药品、生物制品和中成药总共307个药品品种，全部纳入基本医保报销目录，报销比例远高于非基本药物。

　　由于大多数商业医疗保险的保障范围都与基本医保报销目录同步，因此基本药物目录和指导价格的变动，将影响商业医疗保险的投保积极性和赔付比例。

　　商业保险投保受影响

　　据了解，保险公司提供的住院医疗保险中，约有2/3的险种保障范围与社保药物目录同步。根据保险条款，在扣除基本医保已支付部分费用后，保险公司按照从80%至90%的比例，对剩余属于保险范围的医疗费用给予报销。因此，基本医保用药目录、药品价格和报销比例的变化，将直接影响商业医疗保险的赔付总量。

　　相比此前使用的药物目录，现行《国家基本药物目录(基层医疗卫生机构配备使用部分)》在药品数量上要少很多。根据2004版的药品目录，西药品种2000余个，中成药品种逾800个，民族药品种接近50个。

　　如果医保药物目录范围整体缩窄，那么相对应的商业医疗保险也会调整其保障范围。在诊疗过程中，老百姓和医疗机构会优先考虑《国家基本药物目录》中的药品，医保报销比例提高后，商业医疗保险所承担的医疗费用同比缩减。

　　北京将从2010年起上调医保报销比例，已经引起保险公司医疗保险销售的担忧。某业内人士认为，医保报销比例的提升，意味着商业保险补充作用的收窄，将会影响老百姓投保商业医疗保险的积极性。

　　商业健康险发展遇冷

　　据上海市保险同业公会统计，1至8月，全市健康险保费收入约26.64亿元，较去年同期下降55.8%。统计的35家保险公司中，有7家保险公司健康险保费收入呈现负增长，有17家保险公司健康险保费收入增长低于1000万元，保费增长超过1亿元的只有1家。

　　“医疗保险保费低、需求大，因此通常被代理人作为敲门砖业务销售。为了推销件均保费较高的其他寿险业务，医疗保险很少以主险形式出现，更多地是附加险销售。一旦老百姓相关需求的降低，保险公司可能把医疗保险打入冷宫。”对于商业医疗保险面临的尴尬，某保险公司相关人士如是表示。

　　本刊从保险公司获悉，年缴保费较高的中长期业务是保险公司优先选择。但医疗保险件均保费平均仅几百元，保单周期短、赔付率又高，而且需要投入大量人力进行服务和理赔跟踪，自然不受待见。况且健康险从来没有成为保险公司的主推业务。

　　保险专家认为，寿险公司依靠投资型业务、产险公司凭借车险业务，已经能够满足其业绩指标需求，医疗保险业务增长只是作为优化业务结构的点缀。其实，新医改还是为商业医疗保险提供了施展才华的空间，但关键还是在保险公司加强销售主动性，将医疗保险业务指标单列。

　　基本医保留空需补充

　　“广覆盖、低保障”是新医改的大方向。2009版《国家基本药物目录》实施以后，老百姓治疗使用目录范围内的药品，就可以获得更高比例的报销。不过，商业保险也不是完全没有用武之地，基本医保药物目录缩窄所留下的医疗费用空缺，仍然需要商业保险进行补充。

　　据悉，不少病人都有使用固定药物的习惯，如果这些原先常用的药物未被纳入基本药物目录，那么老百姓或者决定改变用药习惯，或者选择提高自付比例。这时，商业保险就能够发挥补充作用，对老百姓在医保目录范围内的自付部分医疗费用，给予高比例的补充。

　　人保健康上海分公司相关人士表示，随着老百姓对医疗质量追求的不断提升，今后个人商业医疗保险主要的发展方向，应该是向医保目录以外的医疗费用提供补充。医保药物目录的缩小，等于扩大了非医保药物的范围，而其中相当一部分增量，属于保险公司原先的承保范围，也就是风险水平没有增加，但老百姓需求却增加了。

　　目前，对医保范围外的医疗保险通常只针对中高收入人群销售。非医保药物目录扩大后，保险公司可以有针对性地开发介于新老医保药物目录之间的医疗保险产品，以满足普通老百姓的医疗保障需求。

　　专家认为，国家有关部门通过统一药品零售指导价格、减少中间环节的不合理加价、实行零差率销售等一系列措施，达到合理用药、规范用药的效果，以减轻老百姓的用药负担。合理使用商业保险的损失补偿作用，同样是解决老百姓“看病难、看病贵”问题的重要手段。