穆罕默德·尤努斯。人民网记者于凯 摄

　　直播：2009中国农村金融论坛

　　人民网北京10月28日电（实习记者张晓晶）由中国农业银行和中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”今日在北京召开，论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”，人民网全程现场直播。

　　以下是孟加拉乡村银行创始人、2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯先生在“全球化时代的农村发展与农村金融”上的发言：

　　早上好，我非常荣幸受到邀请参与本次论坛。

　　我一直在思考前面几位发言人所提到的问题，我也在孟加拉试图以自己的方式来应对你们所面对的问题。当然，我们两国的国情有所不同，但是我们努力的方向是一样的。我并不是以一个决策者或者是研究者的身份来参与解决贫困问题。我作为一个实践家，因为贫困始终围绕在我身边，使我无法视而不见，最终也就参与到银行业务中来。我本人没有任何银行业务的知识。

　　对于孟加拉在70年代银行业所做的事情应该说还是很重要的，而且我对于孟加拉农业银行业的发展发挥了一定的作用。我的想法是这样的：农业银行看农村，总是把他们分割成不同的地点来看的，他们给农户贷款，看农户有没有土地，然后才给他贷款，而我的想法是，不管他在农村是做什么的，他们并不是仅仅做种植，农业是他们的一种活动，但是他们也承担着许多其他的活动，比如小生意或者是小型制造作坊，当然，他们的这种制造和工业制造并不一样。如果你仅仅以农民是不是有土地、能不能生产出粮食来决定是否给他们贷款，那么，你就会忽略作为人的所有其他活动和其他的需求。我认为农业银行看待农村地区不仅仅看农业发展，而应该把他们作为一个农村的经济单位来看待。农业银行要在金融方面支持这种农村经济单位的发展。也就是说，我觉得这个银行应该叫农村银行，而不是农业银行，把关注点要放在人上。

　　我由于偶然的事件参与到这方面的工作中来，并且开始向村里的人们借数额非常小的款，这主要是为了防止他们受到那些借高利贷者的剥削。一开始我是从我自己的口袋里掏钱给他们，使他们不受这些借高利贷者的剥削。然后我就想，我为什么不把这些穷人和银行之间建立起关系来呢？这样银行就可以借给他们钱了。但是银行说这不可能，这些穷人还不起钱的，他们没有什么信用，信贷上是不值钱的，我说咱们试试吧，看看能不能行，结果我试了，成了，这是1976年的事。后来就形成了一个项目，就是农业银行的项目。我给农业银行的这个建议是这样的，我不喜欢你们做生意的方式，你们帮我开一个分行，这个分行的设计是按照我的想法设计，看看这个分行的运作是不是也符合你们的利益，如果符合的话，你们就可以把它推广到别的分行去。他们接下了这个挑战，开了这样一个分行，然后问我怎么运行，我说咱们先来解决穷苦人的问题吧，我还说，为什么银行只向男人借钱呢？因为在那之前，孟加拉银行的借款者，妇女占的比例还不到1%，我就说这个肯定是歧视性的，应该至少一半的借款者是妇女。

　　因此我当时就说，我们得想一想能不能把钱贷给妇女。你们只是假设说在地里种地的农民都是男人，所以你们只向男人借款，但是这并不意味着妇女不参与农业活动，她们在做各种小制造或者是小本生意的时候，也参与农业劳动。说服他们并不容易，但是，我从来都没有放弃。而且最后妇女也开始借款了。我们花了六年的时间，使妇女和男人的借款比例达到了1：1，就是50%对50%。然后我们发现把钱贷给妇女，给农户带来的好处比把钱贷给男人更多。妇女用钱更小心，她们从这个钱上获得的好处更多。孩子直接从这种贷款中获益。然后我们就开始想，为什么我们要把男女的比例限制在1：1？我们为什么不更多关注妇女呢？因为妇女贷款的效果明显更好。自那之后，我们一直更多地把钱借给妇女。到2009年，我们在孟加拉乡村银行有800多万借款人，其中95%以上的都是妇女。

　　我们把它当成农村的一个经济单位，我们确定这样一个规则，我们要贷款给农户，男人、女人都可以借款，但是必须由妇女来代表整个家庭来借款。这样妇女就成了家庭的代表，她代表她的丈夫、儿子来借款。按照我们的这个原则，这个原则非常好。从一开始的时候，我们就说人们不应该去找银行，而是银行应该去找这些借款人。因为传统上都是银行有一个营业部，大家都来银行这里找，填各种表格，交各种文件，我当时就说忘了这些东西吧，作为一个银行，我们的责任是把服务提供到农户的门口去，你们不用来找我们。今天我们所谈的这个800万的借款人，我们每周都和他们见面，我们每周都会到他们家去见面，为他们提供银行的服务，他们不需要到营业部来，我们所有的贷款都是以周为周期来进行的，贷款发放是按周发放的，存款也是按周存。这样就发生了各种各样的活动。我们和她们说，我们给你们提供贷款，你们可以进行产生收入的活动，只要你们设想的这个活动可以带来收入，我们就可以提供贷款。我们不要担保、抵押，我们不需要律师，我们银行没有律师，因为根本不需要签什么文件。这些人本身也是文盲，给她们提供大批文件也没什么用。因此，我们的贷款偿还率一直高达98%、99%的样子。

　　从70年代之后，孟加拉农业发展银行的总体偿还率从来没有低于30%，因为传统的智慧认为，不能借给农民，不能借给穷人，因为他们不还钱，我就跟他们说，你们这种想法完全是错误的，你不能在农村做生意，你说的这些都是借口。即使在今天、30多年之后，我们的偿还率也一直非常高。这个想法在其他国家复制的时候，包括在中国的很多地区复制的话，这种小额信贷的偿还率也是很高的。因为我们建立起的这个体系是可靠的，我们对那些借款人和他们的家庭，支持他们把孩子送去上学，这也成为我们银行的一项工作。我们的借款者有钱把孩子们送去上学，因为穷人没钱让他们的孩子上学，而且他们的孩子也得干活挣点钱，但是现在，我们银行就跟他们说，现在你已经挣钱了，可以有钱让孩子上学了，这些孩子的母亲就做出了这样的反应，所以孩子可以上学，所以我们格莱珉银行向他们提供奖学金，这些孩子在学校学习非常好，而且我们还会组织活动，为这些孩子表示庆祝。每年我们都给数以千万计的孩子们提供奖学金，其中不少都接受了高等教育，进了大学。

　　我们认为，我们的工作就是在任何可能的领域来提供我们的帮助，这种教育的贷款也是如此。因此，如果他们想继续深造，银行就给你提供相关的贷款。今天我们有四万一千多名学生上了医学院或者其他更高的学府，他们的贷款都是来自格莱珉银行。格莱珉银行的意思就是农村或者是乡村。我们所做的就是改善农村的发展，如果你只是说要发展农业，这还是比较分散的，一定要想到农村的整体发展是一个整体，涉及到方方面面，各个领域。因此，我们可以说是农业银行的农村分行，我们现在仍然发挥着这样的作用，随着时间的推移，我们将会成为一个独立的、全面的银行，但是我们仍然是一个农村的银行。这些学生其中很多都获得了博士学位，成为专业的医生、工程师等等，他们的家长可都是文盲啊。

　　在我们的项目中还有卫生保健，确保每一个人都获得卫生保障，为他们提供贷款，使他们能够建立干净的厕所，还提供蔬菜的种子，使他们能够种菜。有一些家庭的孩子是有夜盲症的，因为他们吃的维生素不足，我们就给他们提供蔬菜种子，给他们提供小额贷款，使他们能够种蔬菜。在我们的帮助下，夜盲症已经成为一种历史了。所以，我们也引进了医疗保健，使他们能够享受到医疗保健的服务。

　　2009年，我们现在的面貌已经焕然一新了，除了这个银行体系之外，我们还成立了医疗保健体系，其他公司还专门能够提供医疗服务，这是一种社会的服务。所以我一再地强调，我们在进行经营的时候，我们必须要去解决人们的问题，而不只是说要回报投资者。普通的商业公司是为了社会投资，但是我们所进行的是一种社会企业，所以，我们这种社会企业是为了人民而服务的，它是像商业企业一样的运作，它自己支持，但是它是为了解决社会问题，比如医疗、健康问题，因为这些问题不能够由孟加拉政府来解决，也不能够由它的医疗部门来解决，所以我们自己作为这种社会企业，通过我们承担社会责任来加以解决。

　　又回到我们刚才提到的银行体系的健康保险，现在除了健康保险以外，我们还有养老保险，所以他们不用担心将来老了之后会怎么办。因为对于贫穷的家庭来说，他们都特别担心自己老了之后怎么办，谁来管他们，现在有了这种养老保险，他们就不用担心了。所以，建立了这种养老金的基金，我们通过这个基金建立养老金服务。他们现在就可以投入这个基金，后半生就有依靠了。

　　这些都是我们解决的一系列问题。我们还提供贷款的保险，如果一个农妇的丈夫死了，不管他的债务有多大，如果他一旦中途去世的话，他所欠的债务、款是多大，都可以通过贷款担保或者是贷款保险这样的业务清偿。农妇贷的款不用她的家人来偿还，以免给家庭增加负担，所以我们想了很多办法，开发了很多产品解决农妇的困难。刚才我提到的贫困家庭的年轻人，他们长大之后上了学，成为了专业人士，他们还会担心我大学毕业之后找工作怎么办，因为在孟加拉找工作也是非常困难的一件事情。如果你要找工作，就要找一些有权有势的人，有影响力的人，推荐你，为你找到一个位置，但是穷人没有这些社会关系，没有有钱有势的人帮助，他们也没有钱去贿赂别人，对这些年轻人来说，大学毕业以后，就业问题成为一个令人担心的问题。

　　所以我就跟他们解释说，我们应该从另外的角度来看这个问题，因为我们要找到其他的方法，你们实际上是同其他的小孩不一样的，你们实际上是银行的孩子，因为实际上你们的父母、你们的妈妈是银行的股东，这个银行不是由富人掌握的，而是由穷人所有的，穷人拥有这个银行，他也从银行借钱，所以穷人的孩子也是这个银行的孩子，所以你们不用担心将来就业的问题，你们要担心的应该是和普通的孩子担心的不一样，就业不是问题，你们在成长的过程中，应该操心的是你怎么样安排你的人生。当你长大以后，你不是一个从别人那里寻求职业的人，你应该是一个给予职业的人。

　　怎么做呢？因为我们有一个银行的企业，你应该去想一想，你应该有什么样的创造，什么样的企业。所以你应该想的是你怎么样创造自己的事业，你如果有了事业，银行就会给你钱，银行可以帮助你来发展，这样你就可以给予更多人提供职业，而不是说你自己成为一个求职者，所以要自谋企业，所以有的时候不一定非要完成学校的学业，不一定非得求得学校的证书。一般小孩大学毕业之后拿到一本毕业证书，给单位或者公司这个证书，说我有这个证书，可以应聘你们的单位。但是你们作为银行帮助成长的小孩，你们不一定非得那么在意这本毕业证书，你应该看看你能够真正学到什么知识，你可以看看你的母亲，她自己借了贷，她去还贷，而且她靠自己的能力把你送进了学校，她没有上过学，但是她通过自己的努力完成了这一切，你可以从你母亲身上学习，如果她能做到这一切，那么你接受了教育，你更应该做到这一切。这才是你将来的方向。所有的这些是我们70年代开始努力去做的事。

　　现在已经是2009年了，70年代已经是一个历史了。大家可以看到有很多的变化，从中国的变化就可以看得出来，中国已经经历了翻天覆地的变化。可能过去从来没有想到中国在2009年会是现在这样，取得伟大的成就。

　　在农村方面，我们仍然需要进行很多的努力，我们不能用传统的方法解决农村金融的问题，农村或者农业经济仍然是整体经济的一部分，而不是说离我们很遥远，它是我们经济的基础。如果农业的问题解决了，那么中国的经济就会有更大的活力。

　　从技术上来说也是这样，回到孟加拉的话题，这些学生上完学之后怎么办呢？他们都冲到城市去吗？我觉得不一定，他们仍然可以回到乡村去实现他们的梦想，他们可以回到自己的家乡，因为他们有技术，他们有知识，不管他们在什么地方，他们都能够依靠现代技术同世界各个部分联系在一起，所以我觉得不一定有没有打破这种观念，就是年轻人不一定非要到城市找工作，他们可以回到农村，农村是一个让人非常振奋的，大有可为的地方，去完成他们的人生。所有人可能都会这样的，现在我们的一个挑战就是用这样的方式去建设我们的世界，去成就每个人。同时为社会、为世界做贡献。我觉得金融机构也应该有这样一个职责，就是不仅仅放贷，给人提供钱，而是说我们应该有社会责任，让世界更加美好。

　　我们对每个人的表现进行衡量，我们有一个五星的评级系统，每一个银行的分支机构都要经历这样的一个评级，我们每一个分支都是独立核算的分支，我们格莱珉银行的偿贷率可以达到100%，可以得到一颗绿色的星，所以你得到绿色的星就意味着你的偿贷率是100%，如果你能够盈利的话，你可以再得到一颗星，就是说你是一个盈利的银行分支。如果你的银行有足够的储蓄，你可以通过自己吸引的储蓄可以放贷，不用从其他地方吸引资金，你在紧急情况下就可以提供更多的贷款。所以，整个的放贷系统是通过你自己的储蓄来进行的，你又可以得到一颗星。每一个银行给五千个农村人口放贷，如果你提供的教育贷款，每个小孩都上了大学，又可以得到一颗星，所有五千户农民脱贫的话，你可以得到一颗红色的五星，所以，我们的每一个银行分支都知道自己努力的目标，所以，金融不是说只是为了放贷，所以我们有一系列的目标，不同的阶段有不同的努力方向。

　　中国和孟加拉的经济是不同的，也和过去不一样，经济发展得越快，金融就越来越迫切，必须支持金融的运动、金融的发展。如果你的金融体系能够发展得快一点，它就能够支持你的经济发展得更快一些，我们就可以实现我们的梦想。谢谢。 (来源：人民网-经济频道)