来源：外滩画报
作者：华琪
“指付通的运营模式很简单：消费者首先要在立佰趣公司注册，将指纹信息和相应的银行卡绑定，即可在指付通的终端机上进行支付。”亚洲唯一运营指纹支付业务的公司—立佰趣CEO陈晓峰告诉《外滩画报》。“立佰趣将是一个伟大的事业。”联想控股董事局主席柳传志如此评价。
未来社会的某一天，你会发现拥有健全的身体发肤比你想象的重要得多。你的家门口可能会有一道铁门，需要确认指纹才能进入；或是一道“隐形门”，像007电影中的场景，自动扫描面部主要特征，确认身份后进入。身份证可能会消失，你的手指就是独一无二的序列号，去搭飞机，去银行，一手走天下。你也可以两手空空去逛街，你只需将你的手指绑定在某个固定的银行账户上，刷一下指纹就可以付账。
科技发展的美妙之处在于不断兑现想象力，起码在2010年，指纹支付已经在沪上成为现实。现在上海的许多餐饮和服务场所，收银台处都立着一块类似银联的标牌：可以使用指付通。如果你事先注册过这项业务，那么，你无需带钱包便可在此店放心消费，出门时使用手指付款即可。
指纹支付
“指付通的指纹识别技术比较特别，它是活体识别，并且识别的是真皮层的数据。”亚洲唯一运营指纹支付业务的公司——立佰趣首席执行官陈晓峰告诉《外滩画报》，“系统将手指真皮层上的特征动态转化为一串字符，每次按压时，动态转化的字符串都不一样，但相互之间有逻辑关系，通过数据逻辑关系判断是否同一手指按压。这就好像动态密码，这种技术不存储图像数据，比较安全，并且数据很小，便于传输。”
指付通的运营模式很简单：消费者首先要在立佰趣公司注册，将指纹信息和相应的银行卡绑定，即可在指付通的终端机上进行支付。这种指纹支付终端类似于POS机，即一个指纹识别机，一个和系统连接的卡座。这相当于一个加密机，一个解码器。消费者按了指纹，指纹密码传输至系统数据库，比对确认身份后，银行就会对目标卡扣款。
支付完成后，立佰趣公司和银行进行手续费分账。据立佰趣提供的数据，立佰趣可从银行分得的手续费平均为0.8%。来自中国银联的统计数据显示，2009年中国境内银行卡跨行交易金额为7.7万亿元，同比增长60%。如果两年后指纹支付达到2009年刷卡量的10%，即0.77万亿，收入也会十分可观。
“指纹支付和网上支付不一样。网上支付是银行的标准业务，有标准的接口，指纹支付是全新的支付模式，我们要跟银行各部门打交道，包括业务、风控、财务、法规、技术等部门。需要重新建设一套专用的接口，专线接入银行的总数据中心。”陈晓峰说。
2006年，陈晓峰从现任立佰趣公司首席技术执行官刘君的手中买下立佰趣。此前，陈晓峰是立佰趣的投资人之一。
建立指纹“银联”系统
立佰趣的商业模式离不开银行的支持，银行的POS机一般手续费收入是采取“721”的模式，即70%是发卡行得到的，20%是收单行得到的，10%是银联得到的。指付通承担了“收单行”和“银联”的工作，这让发卡行能够从商户那里得到更多的手续费。这是银行选择和支付通合作的原动力。
据陈晓峰回忆，立佰趣和银行的谈判从2006年就开始了。“谈得极其艰难，花了三年时间，终于拿下了工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、招商银行等9家银行。”如今，立佰趣和中国银行、浦发银行、中信银行的谈判还在进行中。
让陈晓峰踌躇满志的是：“所有和银行的谈判都是和总行进行的，也就是说，将来这个模式移植出上海，外地银行系统会为我们直接开绿灯。”
2010年6月，中国《非金融机构支付服务管理办法》颁布实施，这给立佰趣带来了新的发展机遇。目前，立佰趣已被上海市政府及市金融办列入申请获得《支付业务许可证》的重点扶持企业之一。2010年年末，立佰趣获得第二轮总额达5亿元人民币的注资，包括中金、联想、鼎晖等在内的投资机构悉数入场。
资深电信市场营销和战略咨询专家、Frost&Sullivan中国首席顾问王煜全表示：“立佰趣的模式与此前政府叫停的百货商场购物卡和代金券类似，用购物卡可以到百货商场买各种商品，而用指付通可以到它的合作商户处消费服务。与购物卡用户先付费再得到商品，消费者会因此而承担资金风险不同，指付通是用户先享受服务，再付费，这就规避了一定的风险，起到了相当于银行信用卡的作用。”
“立佰趣将是一个伟大的事业。”联想控股董事局主席柳传志如此评价。
“团购”的竞争生力军
在指付通推广的过程中，陈晓峰发现，尽管这是一种全新的支付手段，消费者觉得十分新奇有趣，但若仅仅是支付的话，消费者的使用激情不会被激发。
于是他开始从支付的手段思考消费的本质。“支付不是目的，而是手段。消费者不是为了支付而支付，而是为了获得物廉价美的服务和产品。”陈晓峰认为，第三方支付连接的是消费者和商户，如果能给他们提供便利，就能成功。指纹支付在这方面大有文章可做。
上世纪九十年代，家庭支出主要是大宗物件，国美、苏宁这样的零售巨头就是在这种背景下诞生的，他们通过集中采购，赚取价差，既让消费者得到优惠，又为厂商开辟了消费的通路。而现在，随着人们消费习惯的变化，服务类支付占据了越来越大的比重。服务类消费由于需要特定的场所和特定的服务人员，于是出现了团购。
陈晓峰仔细研究过团购的商业模式：“用户先付给团购网站资金，团购网站再去采购获得低价，这有点像大卖场。但是其资金流是断的，不是封闭的。并且这种模式对消费者而言是有风险的，商户已经收到钱，只要提供服务就行了，可以不用考虑服务质量。”
在这种模式下，如果商家提供的产品和服务与团购网站描述的不符，甚至商家矢口否认或商店消失，消费者就会蒙受损失，只能找团购网赔付，维权流程繁琐，成本高。并且，团购消费一般都拥有一定的有效期，在指定时间内消费，过期作废。最近的“美团DQ纠纷事件”多少暴露了团购界的乱象。
在陈晓峰设想的指付通的团购模式中，指付通类似于团购的“中间商”。指付通事先向商户付钱购买一定的折扣资格，指付通用户就可以享受优惠。例如，某店的VIP折扣为8.5折，指付通给商店10万买到7.5折的消费资格，让旗下用户享受8.5折的VIP优惠资格，赚取1折收益。
“这和国美、京东的模式很类似，指付通依托循环现金流开发出一个无需库存、物流的服务业大卖场，用户在成为各银行的指付通用户后，就相当于拿到了这个大卖场的入场券。”陈晓峰分析，这种模式能最大程度地避免消费者利益受损，并得到较好的服务质量。立佰趣的风险在于商家一旦倒闭，“预先储值的大VIP卡”就白买了。因此，立佰趣在现阶段挑选合作伙伴，以连锁店或规模较大的商户为主。
目前，立佰趣的业务还只在上海地区。未来，随着5亿元人民币资金的到位，立佰趣的业务范围将从江苏、浙江等长三角地区向全国进军。陈晓峰对指纹支付充满了信心，他认为电影《回到未来》中使用指纹支付出租车费的场景，将在不久的未来实现。
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