柴桑：中国银行业是“躺在金山上”赚钱

　　（中国工商银行行长杨凯生回应“银行暴利”时说：“这都是不太了解情况的说法。在世界上范围来看，中国银行的利差是不高的，是偏低的。为国家为股东挣钱有什么错？”）

　　柴桑 财经评论员

　　2011年，全国银行业收入的80.7%来自于存贷利差，这充分说明，息差是当前中

国银行的主要利润来源。但工行行长杨凯生认为，从世界范围来看，中国银行的息差并不高，甚至是偏低的。这不由得让人疑窦丛生，一个国家强制规定息差的银行业，是否有资格与利率市场化竞争形成的息差进行对比。如果答案是肯定的，是否说明，中国的银行业可以在利率市场化环境下实现同样的利润？如果可以，为何不立即实现利率市场化？让消费者享受到更为便捷与合理的金融服务？假设答案是否定的，那只能说明，“躺在金山上”赚钱确实是中国银行业的基本国情，而这恐怕更为接近事实真相。

　　再说银行业另外一项重要收入来源—中间业务收入。中国银行业不透明的收费方式早已让消费者怨声载道，消费者永远搞不清需要掏多少钱来购买服务。其实这不稀奇，就算银行从业人员本身，估计也搞不清很多项目到底需要花多少钱，在这家银行是多少，在另外一家又是多少。以跨行汇款5万元为例，有几个人知道在不同的银行到底应该是花多少钱，10块还是200块？

　　这种局面是由于竞争匮乏导致的。高利润的银行业为很多资本青睐，想进入这一行业的民间资本更是比比皆是。但由于存在很高的进入门槛和过严的审批流程，进入这一市场对绝大多数民间资本而言不啻为一种奢望。以设立条件最低的村镇银行为例，也需要找到一个已经在境内经营的银行业机构作为最大股东，这对绝大多数民间资本而言没有任何可行性。在这种缺乏竞争的现实面前，消费者们毫无办法，除了挨宰之外别无选择，而垄断形成的利润也成为了中国银行业习以为常的生存常态。

　　既然中国银行业依靠国家给予的强制息差、垄断和保护性监管政策赚了不少钱，那么这些钱是否真的如很多行长表示的那样，是搞活了经济，让国家和股东都获益了？其实事实未必有那么简单，李若谷委员也指出，2011年银行业10400多亿的利润拿去补充资本金就需要8000亿，就剩2000多亿了。这样看来，即便把剩余利润都拿出来，可供国家和股东分配的也不多了。

　　之所以会形成这样的局面，保护性的监管政策是主要原因。利用资本充足率和存贷比红线等监管手段，中国银行业的绝大部分利润都以合理合规的手段留在银行内部，财富几乎都在内部循环，并未给国家或股东或其他投资者带来很多利益。相反，为了满足银行扩张的需要，各家商业银行反而不断的以靓丽的财务报表为包装，连续向市场寻求融资。譬如今年3月初，兴业银行就提出了高达264亿的融资计划，而兴业银行的规模在中国银行业中只能算中等而已。

　　作为中国最优秀的银行之一的兴业银行尚且如此，其他银行更是可想而知。不能说这些银行如此生存是有意为之，它们也只不过是审时度势，选择了一种最有利于自己生存的方式而已。既要赚钱，也要输血，这差不多就是中国银行业的生存方式了。但是，这种靠国家赚钱、谋自身实利，损害消费者权利的经营方式真的应该长期持续么？