20万国债20万存款 空巢家庭如何理财规划养老

　　儿子已在美国发展，上海老夫妇如何在精神和物质层面充实自己的退休生活，让自己的“空巢”生活不至于变得“空洞乏味”？

　　文/郭博男

　　几年前，为了让儿子能够有更好的发展，郭先生夫妇毅然拿出两人积蓄已久的存款供儿子到美国深造MBA课程。毕业后，儿子顺利拿

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• 民生银行

　　“儿子在美国发展了，现在家中只剩下我们老两口了。”今年61岁的郭先生刚退休不久，郭太太5年前早已退休在家做全职太太。

　　3年前，在上海已经工作了两年的儿子，突然决定要去美国攻读MBA学位并留在那里定居。尽管夫妇俩万般不舍，但是为了儿子有更好的发展前景，他们还是尊重儿子的决定，并从积蓄已久的存款中拿去一部分支持儿子到国外念书，再加上儿子自己工作了两年的积蓄，家庭财务负担不算太大。只是两人退休之后儿子不能在身边陪伴，不免有些失落，不过他们并不后悔当初的决定。

　　每月结余不多

　　郭先生原来在一家国有企业工作，工资每月约10000元左右，每年年末还有20000元的年终奖，今年刚退休的他如今每月养老金3500元。郭太太原来在一家中学做教师，5年前退休，目前每月退休金为3000元。

　　郭先生家每月生活开支在2000元左右，医疗保健费大约为1000元，看病费用主要由医保，自己摊销的不多。平时的娱乐、购物、订阅报刊等费用加起来差不多也是1000元，另外还有一项费用开支养车费，由于平时出行主要是坐公交地铁，这笔费用不算太大，加起来500元左右。这样算下来，每月结余为2000元左右。

　　年度收支方面。购买的国债利率为5%，持有的国债数额为20万元，即每年能够获得1万元的利息收入，股票每年分红5000元左右，这样算下来，每年还能获得15000元的投资收益，扣除汽车产险5000元后结余10000元。郭先生夫妇计划每年去美国看望儿子一次，顺便去周边城市游玩一番，这笔费用约为3万元，今年开始就由儿子承担了。

　　活期存款比重较大

　　当初，为了送儿子出国读书，夫妇俩从储蓄中拿出30万元资助儿子。以前夫妇俩的工资性收入主要放在银行里存活期，近年来通胀得厉害，于是夫妇留足20万元做活期用后，其余的20万元买了5年期国债。目前股票市值约为10万元，剩下来的20万元存银行定期。另外，目前汽车市值为8万元左右，家庭自住房产市值在200万元左右。

　　虽然儿子坚决说工作几年后要归还父母当初留学赞助的30万元，但考虑到儿子今后可能要在美国买房长期定居下来，加之日后不免需要各种花费，当初那笔费用夫妇俩就不用儿子还了，他们还想留出一部分积蓄，必要的时候留给儿子凑齐买房的首付。

　　如何规划养老生活

　　如今儿子顺利地走上工作岗位，一切事宜都稳定下来了，夫妇俩也不想着日后能挣大钱，只希望有一个平平安安的晚年生活。他们总对自身家庭的财务状况不放心，所以想咨询理财师的问题是：一、目前市场行情不好，股票市值缩水得厉害，是否要把股票卖掉？二、现在郭太太的身体越来越差，需要购买什么样的保险以防万一？三、目前银行推出了许多款理财产品，购买那一款适合自己呢？

　　稳健理财 充实生活

　　文 民生银行CFP国际金融理财师 胡立力

　　郭先生夫妇是两位退休的老人，儿子有了一份令人羡慕的工作，老两口也算完成了一件心头大事，接下来该为两人的退休生活着想一下了。当初为了儿子出国深造，老两口资助了一笔钱，如今每月的退休工资比退休前的工资缩水不少，是该好好规划一下，如何养老了。

　　从郭先生夫妇关注的理财问题来看，郭先生夫妇这一阶段需要安排的理财和生活目标有以下几点：(1)让资产保值增值；(2)夫妇俩能够多一份保险保障；(3)让退休生活丰富又充实。

　　我们说理财越早越好，越早理财，越能规划好将来的生活，实现财务自由。当我们处于不同的生活阶段，需要不同的理财方式，对于老年人群来说，如果此前阶段在理财方面有所忽略，如今退休了想好好安排的话，这里有一些理财建议，让退休生活过得更丰富多彩一些，不因为家庭财务问题而影响生活质量。

　　灵活配置资产，注重稳健增值

　　老年人群的实际风险承受能力是相对低的，所以在选择投资产品上，注重的低风险、灵活性、稳健收益，一来本来就是养老金，不容资产再缩水；二来老年人在疾病医疗方面的支出会有很大的不确定性，需要资产可以及时调用支出。郭先生夫妇的可支配资产情况来看，主要集中在活期和定期资产上，风险是非常低，但是忽略了收益性。建议郭先生夫妇做一下调整，考虑到年长人群，配置5万元活期资产和5万元货币市场基金，作为应急准备金。

　　对于股票产品来说，其实并不适合老年人群投资，尤其对于家庭资产并不是非常富裕的人群，因为一旦股票缩水，直接影响家庭可用养老金。建议郭先生减持一半，以后再适时退出。

　　国债风险较低，收益适中，建议继续持有。其余的35万元可以购买银行中低风险理财产品和债券投资基金，期限灵活，长期年化收益率在6%~8%，风险较低，适合郭先生夫妇投资。

　　社保与家庭积蓄结合的保障

　　郭先生夫妇都已退休，此时再考虑商业保险来做补充保障为时有点晚，很多养老险种已经不可购买，而医疗、重大疾病保险更要承担较高的保险费用，没有太大的意义。建议郭先生夫妇购买一些一年一买的老年意外险，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此可将意外伤害保险作为投保的首选品种。第一保费低，保障高；第二可以补充医疗保险不包括意外伤害这方面的不足。另外需要郭先生夫妇依靠社保和自身积累的养老金作为补充，来应对未来可能增长的医疗和看护费用。必要的时候，儿子尽孝心，是一份最温馨安心的保障。

　　积极安排丰富的退休生活

　　老两口可以发挥自己的特长，比如郭太太以前是中学教师，那么可以参与一些社区、老年大学或公益的教学活动；或者老两口针对自己的兴趣爱好，参与一些社区的兴趣活动组，学习一些新知识、交流一些心得感受。无论充电还是发挥余热，都会让自己变得更充实。郭太太身体越来越差，可以参与一些合适的身体锻炼活动，来增强体质，延缓衰老。旅游也是不错的选择，除了儿子安排的一次之外，老两口可以根据自己的兴趣，远足旅游，增加一些接触自然和风俗文化的机会。选择适合自己的，让身心愉悦，老年人群理财不只是让物质变得富裕，也为了精神变得富裕，生活才会更精彩。