逐利冲动博弈公益定位 温州民间借贷登记中心难行

　　去年4月以来，温州一直是我国的一个热点城市。一场民间借贷危机引发了社会对“该不该救温州，如何救温州”话题的热议，然而今年3月28日国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，至此温州看到了雨后的彩虹。同时，温州金改又留下了更多的悬念：会不会是我国金融改革的一个历史新起点？申报方案和公布方案的差异预示着国家金融改革哪些政策底线和发展方向？金改启动前，温州当地实行或酝酿的各种举措，如民间资本管理公司、民间借贷登记中心，其运作情况如何？金改启动后，如小贷转制、境外直投等，有无细化和进展？《每日经济新闻》记者通过实地调查，为你解开一个个谜团。

　　4月10日，又一轮艰苦的谈判与沟通过后，颜贻潘决定以“攀远民间借贷网”的名义，入驻温州民间借贷登记服务中心 （以下简称登记中心）。至此，已经有4家融资中介机构入驻该中心，另外三家分别为宜信、速贷邦和人人贷。

　　在利率双轨制的现实背景下，登记中心能否吸引更多牺牲利差主动出借的资金，又如何平衡服务平台功能与民资股东逐利天性的冲突，仍有待观察。

　　而登记中心与颜贻潘的商谈过程中出现的分歧，或许只是问题的冰山一角。

　　“出现这样的问题，是由于主体不顺。温州民间借贷登记服务有限公司（登记中心运营主体）的民资股东有逐利天性。”颜贻潘表示，同时，登记中心又被认为具有公益色彩，“两者之间如何协调？”

　　民资从地下转地上

　　去年11月，在温州市委市政府下发的 《关于进一步加快温州地方金融业创新发展的意见》中，提出“争取在条件成熟的县（市、区）先行开展民间借贷登记服务中心试点，为民间借贷双方提供供求信息汇集发布、借贷合约公证和登记、交易款项结算、资产评估登记和法律咨询等综合服务”。

　　试点民间借贷登记服务中心的任务，很快被落实至温州市鹿城区。并在历经多次讨论后，决定由鹿城区工商联（总商会）牵头成立该民间借贷登记服务中心。“区里也要求工商联承担社会责任。”颜贻潘透露。

　　工商登记信息显示，温州民间借贷登记服务有限公司注册资本为600万元，经营范围包括“信息登记、信息咨询、信息发布、融资对接服务、物业管理”。“公司有22位股东，其中8名为自然人。”开元集团副总裁徐智潜向记者介绍，相对控股股东为温州开元集团有限公司，该公司董事长李跃胜同时出任温州民间借贷登记服务有限公司法人代表。

　　4月11日，《每日经济新闻》记者在位于温州市东明锦园的登记中心办公地址看到，写有“温州民间借贷登记服务中心”字样的招牌已被披上红布，只待揭牌。位于二楼的营业大厅则正在紧张地进行最后的调试工作，“预计会在4月底5月初运营。”徐智潜介绍。

　　“登记中心通过实体平台和虚拟平台实现中小企业与民间借贷的融资对接。宜信进入登记中心，看重的是其所提供的服务，包括资金供求信息库及信息服务系统。我们愿意同温州市政府一道，摸索探寻化解民间资本投资难、民营企业融资难的创新模式。”已入驻该中心的宜信公司相关负责人告诉记者。

　　“我们是作为一个平台存在。”徐智潜称，登记中心服务功能将包括建立资金供求信息库，提供中小企业融资需求和提供民间资金的供给信息，通过信息服务系统实体和虚拟平台进行信息配对和对接，安排资金供需双方面谈，协助双方办理手续并登记备案，最后为借贷双方整理资料、归档并向主管部门备案。

　　“目前登记服务中心刚刚设立，许多流程还有待于细化，我们也期待这具体的流程出台。”上述宜信相关负责人说。

　　中介扮演客户经理

　　在具体的操作中，登记中心为借贷双方进行登记，并将相关信息转至入场中介机构，所有在中介机构处达成的交易，均需在中心登记备案。此外，如借贷双方已达成借款约定，也可到该中心免费登记备案。

　　但值得注意的是，所有经登记备案的贷款协定，约定利率均不得高于同期银行借贷利率的4倍。在利率双轨制的现实背景下，是否有更多资金愿意牺牲利差主动前往登记中心备案，尚待观察。

　　“当前实体经济已难以承受高利率。”徐智潜认为，今年以来虽然企业的需求仍非常旺盛，但个贷需求量已不断减少，很难放贷，说明市场已无法接受高利率。”

　　“民间借贷的阳光化，有助于在一定程度上抑制和缓解高利率。”颜贻潘认为，由借贷双方需求公开透明带来的信息平衡和对称，将减少高利贷生存的土壤，“主要是因为借贷信息平衡后，对于资金需求方来说，相对于早前通过熟人圈子借钱等方式，能找到的资金出借方更多了，因此将有望促使利率下降。”

　　“这中间的主要问题，可能是大家对于新事物要有一个认识过程，原先都是熟人经济，我只要认可你，就能借钱给你，不认识就不借。而现在的模式，要求相互之间认可对方的条件，比如担保物等，方能出借资金。”徐智潜说。

　　由此带来的另一问题，则是资金出借方对安全性的考虑。

　　“对于中介交易机构来说，场外也在做一些业务，但是场外交易并不规范，有些中介可能会对客户资金安全保底、可能会动用客户资金，但我们会规范中介机构的行为，他们所有的交易都将被强制登记。”徐智潜说，“在控制风险方面，主要是通过看资金需求方的项目，中介在其间可能扮演类似客户经理的角色，他们会去调查项目，由资金出借方来做决策。”

　　“宜信目前建立了非常严格的贷前全面审核体系。比如，我们首先要从以下几个方面来全面审核借款人的信用情况：借款人的守信意愿和能力；借款人是否接受过守信意愿的教育；他的职业稳定性、居住稳定性、家庭社交网络的稳定性等；他的历史践约守信情况如何等。然后，信用专家将会根据上述信息和情况，对借款人的还款意愿和还款能力进行一个全面评估。”上述宜信相关负责人告诉记者。

　　“登记中心允许一对一或一对多的资金出借，但禁止多对一，因为这可能会带来非法集资的问题。同时，一旦资金需求方所借资金达到一定量，我们也会报告监管部门。”徐智潜说。

　　登记中心目前尚难做到的，则是对于资金来源的审查。“怀疑灰色资金的部分，只能从面上审查。”徐智潜介绍，“而一旦借贷双方发生纠纷，我们也还是建议走法律程序解决。”

　　与入场机构存矛盾

　　在颜贻潘看来，登记中心运营后，另一隐忧则是其与入场机构之间的矛盾。

　　此前，徐智潜曾在接受媒体采访时透露，当前登记中心的运营费用是依靠向入场中介机构收取租赁费。“现阶段，登记中心是不以盈利为目的的，而是带有公益色彩的纯服务机构。”

　　“对于温州民间借贷登记服务有限公司而言，其民资股东有逐利的天性，而登记中心却作为一个公益色彩的纯服务机构存在，两者之间的关系如何理顺？”颜贻潘表示。

　　而在外界看来，登记中心更是隐隐带上了半官方的性质。“它到底是类似于一个物业公司提供服务功能，还是行使政府工作职能？”颜贻潘如是问到。

　　矛盾已渐渐开始显现。“登记中心称包括装潢、软件等在内的费用都要分摊到业务，比方说装潢用去300万，但如果交由业务自主寻找装潢公司，是不是只用100万就可以？又比方今后几年的租金，目前说是另行商议，但如果价格涨幅令业主难以承受，又如何处理？”颜贻潘继续问到。

　　双方更大的争执焦点，还在于温州民间借贷网。

　　该网站由颜贻潘于2010年10月创立，主要为借贷双方牵线搭桥，帮助投资者选择安全的投资渠道，为急需资金者寻找合法的资金来源。“在2011年6、7月份之前，我们已经做到3000多万元的业务量了，网站提取利息的10%作为盈利。但之后考虑到政府方面的风险性，一度暂停。目前是由温州攀远经济信息咨询有限公司运营。”颜贻潘介绍，“但在入场谈判时，他们要求我将温州民间借贷网无偿转交。”

　　这一要求让颜贻潘非常不满，“如果这是公司行为，我们当然不同意，必然要议价。”颜贻潘说。

　　艰难的谈判之后，双方终于在4月10日签订入场合同，颜贻潘决定以“攀远民间借贷网”的名义进入。

　　但关于该份入场合同所附的“补充协定”，双方的表述却大相径庭。“两者可能会引起混淆，因此我们的补充协议约定，他们入场后，温州民间借贷网会停掉。”徐智潜说。

　　颜贻潘向记者否认了徐的说法：“补充协议只是称，温州民间借贷网所有权归我们所有，以后我们也有权出租、转让给网站。”

　　“出现这些问题，主要还是因为主体不顺，民间资本有逐利的冲动，而登记中心却被赋予了公益色彩。”颜贻潘认为。