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城商行率先进入“利率战”中小企贷款潜藏机遇

2012年06月18日03:58
来源:第一财经日报

  [ 利率市场化让大型企业的议价空间进一步提高,相对银行从中获利的空间会更小。这样一来,根据风险定价的中小企业贷款业务会更具吸引力 ]

  就在6月7日央行发布降息公告的这天,全国各城商行的董事长、行长正齐聚成都参加“全国城市商业银行发展论坛第十二次会议”(下称“发展论坛”)。“如何应对利率市场化带来的挑战”就成为了各城商行高管在两天参会之余探讨最多的话题。

  根据会议当天公布的数据,2011年全国城商行实现净利润1081.10亿元,较上年增加314.20亿元,增长40.97%;全国城商行平均资产利润率1.21%,较上年提高0.2个百分点,而上述两项指标的增速均快于全国银行业金融机构整体水平。

  然而,随着利率市场化的推进,银行利差空间的缩小,城商行要继续保持这样的成绩恐怕会很难。

  某参加发展论坛的小型城商行董事长向《第一财经日报》记者表示,尽管市场普遍认为此次调整对中小规模银行的冲击比较大,但对于城商行而言,利率市场化的过程中也“潜藏”着不少机遇。

  率先进入“利率战”

  在过去的一周,各大银行陆续在网站上公布了调整后的存贷款利率。而从存款利率来看,城商行的调整力度最大也最为迅速。除了个别大型城商行,其他城商行都在第一时间将存款利率直接上浮了10%。

  在恒丰银行重庆分行的营业大厅里,“恒丰银行储蓄存款利率在基准利率上上浮10%”的广告已经打出来好几天了。

  恒丰银行的业务经理向本报记者表示,重庆地区的城商行都一步到位将存款利率上浮到顶,“本来就没办法跟大行比,再不上浮就更难揽存款了。”

  某中型城商行总行对公业务经理则向本报记者表示,目前存款利率上浮了10%,从2012年6月13日开始正式执行。但对公业务方面,企业的大额存贷款利率还是协议定价,跟以前的规则一样,并没有新的调整。

  “我们的资金成本始终控制在12%~15%之间,以前不管怎么调息,我们都是在这个区间里做业务。”该业务经理指出。

  “但这次不同了,上周已经有很多企业客户开始询问公司存款利率上浮的问题,并表示如果我们不给出更好的条件,他们就马上换到别家银行做业务。”该业务经理很忧虑地告诉本报记者,以目前的状况来看,中小银行间争抢客户的情况会越来越严重。

  该业务经理认为,尽管短期内中小银行可以牺牲利益通过“价格战”来拉拢客户,但长此以往,尤其是当利差空间已经让到极限的时候,这种方式就行不通了。

  潜藏机遇

  上述小型城商行董事长向本报记者表示,市场普遍认为此次调整对中小规模银行的冲击比较大,因为从表面上来看,调整之后银行利差变小,而小银行的业务比较单一,受影响较大。

  “但现在很难讲,或许这还是一个潜在的机遇。”他认为,目前中国的情况是中小企业融资需求旺盛,银行不愁贷不出去;而大银行如果要调整贷款利率,顾虑和限制肯定是比较多的,相反中小银行会更加灵活和富有经验。

  某银行业人士表示,利率市场化是个很大的概念,事实上,从1996年开始,“隐性”的利率市场化就已经展开,而这次的调整只是让以前“隐性”的东西明朗化。

  “从国外经验来看,受资产规模小、吸存成本高、业务相对单一等因素影响,利率市场化对小银行的冲击可能会大一些。但在中国是什么情况,现在还言之尚早。” 该人士指出。

  他认为,利率市场化让大型企业的议价空间进一步提高,相对银行从中获利的空间会更小。这样一来,根据风险定价的中小企业贷款业务会更具吸引力。

  “银行为了提高收益必定会向下延伸,中小企业市场会更受青睐,未来这部分业务的竞争也会更加激烈。”该人士认为,而事实上,相比国有大行和股份制银行而言,城商行发展中小企业贷款业务也颇具经验和优势。

  根据银监会数据,截至2011年末,全国城商行小企业贷款余额1.47万亿元,比上年初增加3419亿元,增速超过30%。

  上述发展论坛的主题报告也指出,未来城商行在趋于定位上要“立足本地申根细作,重点向县域及以下地区延伸机构。”而在客户结构上,则要重点服务小为企业和社区居民。

  “现在大部分城商行仍处于‘观望’阶段,尤其是在贷款利率方面谁也不敢先动,毕竟这是利润的最大来源。”上述董事长表示,具体业务的调整仍待研究部门的进一步调研,但可以预见的是,城商行的发展转型迫在眉睫。

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