巴Ⅲ、利率市场化冲击叠加 中小银行结盟“互保”

　　中国版巴Ⅲ、利率市场化的做实，正在迅速重塑中国的银行业。

　　相对处于弱势的中小银行，采取了“结盟”互保的策略。《第一财经日报》记者获悉，由33家中小银行组成的亚洲金融合作联盟，计划在年内设立风险合作基金和资产管理公司。

　　 其中，风险合作基金的目的在于为联盟内的中小银行“兜底”风险；而资产管理公司，则主要帮助中小银行快速处置不良资产，腾出精力做大主业。

　　今年4月，亚洲金融联盟由民生银行、包商银行、哈尔滨银行等33家中小金融机构联合组成。目前联盟的总资产已经超过3万亿元。

　　“兜底”风险

　　“一方面，利率市场化进入实质性阶段；另一方面，实施巴塞尔协议Ⅲ，给单体中小银行带来重大挑战。”在哈尔滨银行董事长郭志文看来，这种背景下，中小银行的联合与合作是今后发展的主题。

　　毕马威中国大陆金融风险咨询主管合伙人于冰表示，达标巴Ⅲ，城商行、股份制银行、国有大行三类银行面临的冲击呈现逐级递减的态势，城商行的达标难度最大。

　　一位东部地区城商行董事长表示，城商行要在2018年底前达标，表面上时间看似充足，但由于基础较差，其实非常紧张。此外，央行又放宽了存贷款利率浮动范围，这其实是考验银行贷款定价能力和流动性风险管理能力，而这又恰恰是城商行的软肋。

　　如此大背景之下，今年上半年，33家中小金融机构宣布“结盟”，成立亚洲金融联盟。

　　上述城商行董事长表示，开始还担心联盟比较虚，但从目前来看，合作内容相当丰富。

　　在本周联盟举行的专业委员会工作会议上，联盟主席、民生银行董事长董文标提出年内要做实十件大事，其中，成立风险合作基金和资产管理公司，尤其值得期待。

　　所谓风险合作基金，主要服务于联盟内部成员，针对中小银行在经营过程中所面临资本风险、流动性风险等，通过风险协调机制，基金为困难的中小银行提供资金支持。

　　董文标提议，实际的操作路径可以分为两步走：第一步，参与的银行将在其内部开设虚拟的“专项账户”。账户中的资金算作风险合作基金的一部分，各家银行日常运营不能动用这笔钱。第二步，当条件成熟时，各家银行再将“专项账户”中的资金“归拢”，形成实体的基金。

　　当联盟内部成员出现资本损失或者流动性危机时，合作基金便可对其提供支援，助其度过眼下危机。度过危机之后，银行将在若干年内还上这笔钱，这就能够有效的熨平风险。

　　“团购”省钱

　　与此同时，联盟还将在年内成立主要处置不良资产的资产管理公司。

　　“不良资产的清收，应当让专门的人做专门的事情。”董文标表示，银行经营难免产生不良资产，如果让分行自己清收不良资产，效果不佳，同时也容易分散精力。

　　本报记者获悉，联盟要成立的资产管理公司计划由各银行共同出资组建，以市场化、公司化方式运作。而根据设想，在适当的时候，资产管理公司还可能开展资产证券化业务。

　　但根据《商业银行法》，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资。

　　联盟内部人士透露，若以联盟的名义出资，从联盟成员缴纳的会员费中出资成立资产管理公司，仅仅是依靠专业技术协助银行进行不良资产的清收处置，而不是自身收购不良资产后进行处置，这样的资产管理公司并不属于金融机构，这样的安排并不违反监管规定。

　　合作基金、资产管理公司关注的是银行风控问题。除此之外，中小银行之间的结盟，最直接的效果则体现在节约成本上。目前来看，主要有两方面：IT采购、异地灾备。

　　“依托联盟，团购方式采购设备，将极大降低采购成本，同时又解决了采购环节的腐败。”某城商行科技部负责人称，还可以共用一个灾备中心。灾备中心的建设、维护都需要耗费巨大资金，大家可以分担相关费用，降低成本。