高利贷种地现象调查：金融支农仍显不足(图)

半月谈记者近期在一些产粮大县调研了解到，在土地流转加快、农业生产资料价格节节攀升、种粮成本居高不下的情况下，种粮大户普遍“钱紧”，一些地区甚至出现种粮大户靠借“高利贷”种地现象，资金短缺成为困扰大户的“紧箍咒”，使他们种粮意愿下降。

　　“抬钱”种地风险高 粮食增产存隐忧

　　武士军是吉林省榆树市城发乡吉发机械种植专业合作社的理事长，他所在的合作社拥有11辆大型农机具，收入来自托管的1710亩耕地的机耕费用。今年春耕，由于燃油涨价、机械维修费用增加，武士军预计需要投入30多万元，而目前却只筹到13万元。“剩下的钱，只能跟往年一样"抬钱"了，这都是"卡脖子"的事。”

　　当地人所说的“抬钱”，其实就是借“高利贷”，通常需要支付15%～25%不等的年息，高于农村信用社贷款利率。“到信用社贷款很难，农民没有抵押物，没有人愿意给你贷款。合作社成立时，资金很困难，实在没办法，我用合作社营业执照给别人做抵押，连农业部发的种粮大户荣誉证书也拿过去了，才勉强"抬"到了些钱。”武士军难过地说。

　　武士军的情况并非个例。记者在吉林、陕西等地的粮食主产县了解到，当前种粮大户借“高利贷”种地的情况，已具有一定普遍性。

　　陕西省泾阳县桥底镇键潍粮食合作社社长刘武给记者算了一笔账：加上种子、化肥、机耕、农药等费用，合作社3500亩耕地仅一季小麦的投入就达到160万元，而从信用社仅能贷到50万元，剩下的110万元都需要社会融资。15%～20%的年息意味着他每年需支付16.5万元至22万元的利息，在正常情况下，相当于290亩至390亩小麦的纯利润。如果算上流转土地的租金，每年会有超过500亩地“白种了”。

　　记者调研了解到，当前，各地土地流转速度不断加快，耕地向大户手中集中趋势明显。截至2011年上半年，全国土地承包经营权流转总面积达2.07亿亩，占承包耕地总面积的16.2%。据河南省农业厅介绍，目前河南省流转的农村土地中，规模经营面积在千亩以上的达到2600多户，500亩至1000亩的2900户，100亩至500亩的1.5万户。土地流转加速直接提升了大户对粮食生产的贡献，同时也增加了种粮大户的资金使用量。

　　吉林省德惠市布海镇岫岩村党支部书记鲁亚文说：“我们这里的种粮大户几乎都"抬钱"，别看这几年粮食一直在增产，可要是遇到重大自然灾害，就可能全赔光。”一些基层干部群众担忧，大户“抬钱”种地蕴含着更大的风险。由于资金投入过大，一旦遭遇天灾人祸，种粮大户多年的积累可能在一夜之间血本无归。而还不上“高利贷”，则很有可能成为“压倒农户的最后一根稻草”。

　　金融支农仍显不足 资金成农民“紧箍咒”

　　一些种粮大户向记者反映，借“高利贷”种地实属无奈之举。从信用社等正规金融机构贷款难，是他们挥之不去的困扰。

　　吉林省德惠市布海镇岫岩村种粮大户胡志远告诉记者，自己从农村信用社贷款，只能贷出两三万元，且程序十分繁琐。由于融资渠道不畅，资金已经成为时刻戴在大户头上的“紧箍咒”。在一些农业大县，部分大户“高利贷”筹资部分甚至接近其投入总额的一半。

　　在贵州省遵义县尚嵇镇大坝村，56岁的大户罗远金拿出自家账本，上面详细记录着他从亲友手中借的每一笔资金。“9个大棚，投了50万元，贷款5万元，借了亲戚朋友18万元，利息从一分到两分不等。”

　　记者调研了解到，在当前政策条件下，农户土地使用权和房屋产权等不能作为获得贷款的有效抵押和担保物品，这已成为制约农户和农村企业获得银行贷款的瓶颈。

　　农业生产自身的高风险性，决定了农业信贷项目风险高、不可预见性大，这与信用社资产布局的安全性、流动性、盈利性需求产生矛盾。陕西省泾阳县中张镇西王村的种粮大户张高民苦笑着对记者说：“我去银行贷款，银行的人说，种地的贷个什么款！”

　　与农户贷款难相伴而生的，是县域金融机构资金外流的现象日趋普遍。四川省仁寿县财政局副局长骆德君告诉记者，去年仁寿县存款余额227.9亿元，贷款余额为80.36亿元，存贷差140多亿，相当于从仁寿这个产粮大县抽走了不少“血”，用于其他地区的建设。而在80.36亿元的贷款中，也仅有10亿是涉农贷款，其中大部分又贷给了当地的涉农龙头企业，直接贷给农户的非常少。

　　提升补贴保障作用 破解“高利贷”种地困境

　　部分专家学者、基层干部认为，种粮大户借“高利贷”种地的现象应该引起高度重视，因为农业生产本身风险较高、收益较低，一旦遭遇自然灾害或市场波动，极易引发金融风险或纠纷。他们建议，国家应采取提升补贴保障作用、对涉农金融机构贴息等方式，化解农民“高利贷”种地困境。

　　强化农业补贴对涉农贷款的保障作用。当前，各地已进行相关探索，如陕西省蒲城县开展惠农补贴“一折通”担保贷款，吉林省以粮食直补作为担保向农民发放贷款，等等。应进一步总结各地做法，以农业补贴的方式降低银行放贷风险，充分发挥补贴的“撬动”作用。

　　对农民的生产型贷款实施基准利率，差额部分由地方财政进行贴息，刺激农民从正规金融机构贷款。吉林省财政厅粮食贸易处处长山昌文建议，从保护农民利益、强农惠农角度考虑，农民贷款应当享受基准利率甚至更低的利率，国家可实施贴息政策鼓励银行放贷。同时，允许上级银行和地方政府对当地银行涉农贷款发放情况拥有必要的考核权。

　　运用税收政策杠杆，减轻专门从事农村金融服务的农村信用社涉农贷款的税负。骆德君表示，当前涉农贷款和工商业贷款承担了同等税负，这对于涉农贷款来说有失公允，也不利于调动金融机构发放涉农贷款的积极性。应当从税收政策的制定上向涉农贷款倾斜，适当减免其营业税和所得税。

　　创新信贷服务方式，适当调整贷款额度，扩大放贷覆盖面。陕西省社科院副研究员王建康建议，根据农业生产周期，开展部分中、长期涉农贷款项目，增加农户贷款规模和比例。鼓励和支持建立民间农贷担保公司，解决农民贷款担保难问题。同时，加强农村信用体系建设，加快农村信用档案建设步伐。(《半月谈》2012年第15期 采写：齐海山 陈晨 禹志明 王炳坤 王新明)

　　政策出台：

　　银监会主导推动农村金融服务三大工程

　　日前， 国家发改委印发《全国农村经济发展十二五规划》(下简称《规划》)。其中提出的，将创新金融支农体制机制引起关注。

　　《规划》在推进城乡发展一体化的制度创新中提出，要创新金融支农体制。要加大对农村金融政策支持力度，拓宽农村融资渠道，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。

　　要达到上述目标，强大的金融支持必不可少。

　　近期，银监会分别召开2012年第二次经济金融形势通报分析会议和2012年年中监管工作会议。会议提出，在经济结构转型的当下，“三农”和小微企业金融服务成为了上半年金融工作的一大重点，银监会主导推动了农村金融服务“三大工程”。

　　银监会主席尚福林明确指出，要加强对符合产业政策、有市场、有需求、可持续运营的小微企业的金融扶持，确保实现今年小微企业贷款增量、增速“两个不低于”目标；要保障农田水利等农业基础设施建设、粮食生产和“菜篮子”工程的信贷需求，深入推进农村中小金融机构阳光信贷工程。

　　不过，专家指出，在发展农村金融的过程中，更重要的是要因地制宜。据调查，目前农民的金融需求呈现多元化发展趋势，而且，政策性金融的需求将大幅增加，农户的信贷需求也呈现大额化趋势。其中，尤其要注意，必须针对农村金融组织体系所存在的缺陷，结合新农村建设中的新特点及要求，健全并完善农村金融组织体系。(证券日报 记者 夏 青)

　　典型案例：

　　浙江丽水探索农村金融改革破解金融支农瓶颈

　　浙江省丽水市近年来积极探索农村金融改革创新，扎实推进以林权抵押贷款、农村信用体系建设、助农取款服务等有特色的农村金融模式，有效破解金融支农瓶颈，有力促进“三农”经济发展，成为全国首个经央行批准的农村金融改革试点地区。

　　青山变银行 资源成资本

　　丽水素有“浙南林海”之称，全市共有森林面积2100多万亩，约占浙江省林地面积的四分之一。按每亩价值1000元计算，当地可用于抵押的森林资源价值达210多亿元。然而，由于金融服务的缺失，长久以来，广大丽水林农却只能“守着金饭碗讨饭”。原因很简单也很致命：“山林不能流转，更无法变现”。

　　如何让青山绿树变成金山银山？从2006年开始，丽水市率先开展林业投融资改革试点，通过开展“林权抵押贷款”业务，使林农手中的林权证变成一张张“绿色信用卡”，让广大林农的活树变成了活钱，青山变成了银行。

　　“公司有今天，全靠林权抵押贷款！”丽水阳光农业有限公司总经理蔡利武说。2007年末，眼看投产后第一批新茶即将开采上市，可是阳光公司的资金出现了缺口。公司以1950亩毛竹林作抵押很快得到了120万元贷款，用这笔贷款，蔡利武赶在第一批新茶上市前创办了金观音茶叶加工厂，并且使金观音茶叶在杭州市场一炮打响。

　　在遂昌县三仁畲族乡十三都村，山上的23户林农用林权作抵押，获得了妙高信用社三仁分社“林农小额循环贷款”30万元，终于修通了从行政村到毛竹山的简易公路。从此之后，山上毛竹的运输成本由每百斤8元降到了2元，仅此一项，农户人均年收入增加800元。交通方便了，山上的林农还开发种植了高山蔬菜，平均每亩收入可达6000多元。

　　中国人民银行丽水市中心支行行长孔祖根介绍，根据辖区林权结构和农村信贷需求特点“量体裁衣”，在全国首创了林农小额循环贷款、林权直接抵押贷款和森林资源收储中心担保贷款三种林贷新模式，建立起一个广覆盖的林权抵押贷款金融服务体系，很大程度上解决了千家万户林农的贷款难题，也为林业龙头企业、专业合作社和林业专业户的大额资金需求提供了一个快速便捷的通道。

　　在新机制的带动下，丽水的林权抵押贷款开创了“人人有山，不是人人经营山，却人人可从中受益”的局面。据统计，截至今年4月末，全市已累计发放林权抵押贷款7.25万笔，金额50.55亿元，惠及林农20余万人。

　　信用很珍贵 农民得实惠

　　“有了3A信用证，创业筹资就和直接从银行取钱一样方便。”前不久，刚从信用社得到10万元信用贷款的云和县云坛乡沈岸村村民叶忠友，在自家50亩雪梨标准化种植基地里放养了土鸡、土鸭，还建起蜂箱，养起蜜蜂。叶忠友说，自被评为3A级信用户后，他再不用为贷款难发愁了。

　　截至今年3月底，像叶忠友这样享受到“信用贷款”的农户在丽水已超过14万户，累计获得贷款116.65亿元。与此同时，全市行政村信用评价面达到100%，成为了全国首个所有行政村都完成信用评价的地级市。全市评定信用农户32.8万户，已有31.99万户信用农户获得了金融机构授信94.21亿元。

　　“这一本本信用证，如同一张张提款卡。深处山区，家底单薄，但是只要有思路，只要有技术，就能轻易获得启动资金，从而迈过创业门槛。”孔祖根说。

　　长期以来，由于农户信息不对称，农村信用体系不健全，农民贷款难问题普遍存在。针对这一金融顽疾，人行丽水市中心支行制定了农户信用等级评价标准和量化指标，由金融机构工作人员、村干部及村民代表17265人组成的3453个农户信息采集小组全面开展农户信用信息采集和信用等级评价工作。并在全国率先建立市、县两级联网的“农户信用信息数据库”，省略了贷前调查、资产信用评估等环节，从根本上解决了农户贷款难、手续繁、时间久的问题。

　　这条优化金融服务、缓解“三农”融资难的新路子，更有力见证了“诚信”这一价值判断标准在丽水农村的回归，部分欠贷农户为争取评上信用户，主动归还拖欠多年的贷款，实现了“要我还贷”到“我要还贷”的根本性转变。

　　中国农业大学教授何秀荣认为，开展农户信用等级评价、推进农村信用体系建设，是破解当前农村贷款难、融资难问题最现实、最可行之举，丽水市的做法在全国广大农村落后地区具有示范和推广意义。

　　银行建门口 服务补短板

　　针对农村金融网点少，农民各种涉农补贴“取现难”的问题，丽水市通过在全市行政村指定商店设立助农取款服务点，以“POS机+验钞机+保险箱”简便模式，推行各种涉农补贴发放、小额取现和缴费业务的“一卡通”，实现农户足不出村就可以支取养老、医保等涉农补贴资金，打通了涉农补贴资金发放的“最后一公里”。

　　对丽水市210万农民来说，以前可能要来回跑好几趟的小额取现、银行卡转账、贷款咨询等繁琐事，现在足不出户，只需打个电话就能解决。

　　通过将金融基础服务网络有效辐射延伸到广大农村地区，实现农村居民小额取现“不出村、零成本、无风险”。还有效节省农户往返乡镇或县城银行网点取现的时间和交通费用。同时，依托助农取款服务点网络，开展农村反假货币、国债宣传服务、金融知识普及等工作，进一步优化农村金融生态环境，取得了“银行愿意、商户乐意、农户如意、政府满意”的多方共赢。

　　截至今年4月底，丽水市已在2114个行政村设立了助农取款服务点，惠及全市百万人，在全国率先完成“银行卡助农取款服务”农村全覆盖。

　　“只有深入推进农村金融改革，构建多层次、全方位的金融服务体系，才能真正破解农村金融服务难题，才能有效解决发展过程中所必须的资源撬动、要素盘活和资金保障问题，走出一条生态富民、科学跨越的山区科学发展之路。”丽水市委书记卢子跃说。

　　2011年，丽水市实现农业总产值111.2亿元，比上年增长14.6%，同比增速连续四年居浙江省第一；农村居民人均纯收入7809元，同比增长19.5%，增幅居浙江省第一。近三年全市涉农贷款年均增长率43.5%，高出全国平均水平10多个百分点。(新华08网 记者方列)

　　作者：夏 青 (来源：半月谈网)