交强险连年亏损的背后逻辑

　　证券时报记者 潘玉蓉

　　去年亏损92亿这已是交强险业务连续第3年亏损了。据证券时报记者统计，交强险制度执行6年多以来，截至2011年底各家保险公司仅此项业务累计亏损超过170亿。

　　那么，交强险业务亏损是否会持续下去？随着亏损幅度的增加，是否会引发交强险涨价？接受记者采访的专家则认为，交强险亏损有其内在逻辑，涨价的可能性不大。

　　涨价可能性不大

　　中国保险行业协会日前公布的数据显示，2011年交强险经营亏损92亿元，其中，承保亏损112亿元，投资收益20亿元。这一数据创下历年亏损额最高纪录。

　　统计数据还显示，交强险开办以来，2006年～2008年期间合计盈利6.9亿元，其中2008年实现经营利润17.6亿。之后，随着覆盖面扩大，亏损面也在扩大：2009年亏损29亿元，2010年亏损72亿元，2011年亏损增至92亿。

　　亏损额扩大给财险公司带来压力。如果亏损进一步扩大，交强险会否被要求涨价？中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，交强险涨价可能性非常小，因为导致交强险亏损的主要原因在于制度安排的不合理，而非交强险费率过低，如果以涨价来解决问题，有关方面将承受非常大的舆论压力。

　　他认为，交强险亏损数据应该换个角度来理解，“亏损程度到底如何，要看市场的反映。如果亏损情况已让该项业务难以承受，为何没有哪家公司表示要放弃交强险业务？”各保险公司连年掏出真金白银补贴车主，但对此项业务仍然毫无疲态，连外资险企也在摩拳擦掌准备开展交强险，这表明亏损相对总收益而言并未构成实质威胁。

　　记者从各保险公司审计报告中看到，经营交强险的36家财险公司中有33家交强险业务去年出现亏损，其中人保财险交强险业务亏损最多，达40亿元；排名第二的平安产险交强险业务亏损了9亿元。虽然，交强险业务出现亏损，但由此带来的商业车险业务是保险公司主要利润来源。数据显示，2011年人保财险实现净利润80.27亿元，平安财险实现净利润49.79亿元。

　　亏损的内在原因

　　据中国保险行业协会人士此前接受媒体采访时分析，有四个原因导致交强险亏损严重，分别是部分车辆的赔付过高、部分地区的综合成本率过高、人伤赔付成本上升，以及部分地区法院在判决交强险案件时，并没有严格按照交强险条例来执行，一些不应该赔付的案例最终也需要赔付。

　　有业内人士表示，保险公司并无动力让交强险盈利，“在市场对交强险保险费过高的争议声中，报出亏损显然比报出盈利对保险公司更有利”。

　　交强险作为公益性险种，其费率的制定标准以“不亏不盈”为原则。但记者调查结果显示，在现实中该险种很难做到“不亏不盈”。

　　根据相关规定，交强险必须和商业险分开管理、单独核算、费用分摊。一名财险公司人士对记者表示，在具体操作中，领取一笔业务费用，最后究竟用于交强险还是用于商业险，很难能严格分清和监控。

　　据了解，在车险理赔过程中，一般是先在交强险范围内进行赔偿，然后才是商业险责任范围内赔偿。在操作上，不排除一些保险公司将原本属于商业车险的费用列入交强险范围内。

　　北京工商大学保险系教授王绪瑾认为，交强险亏损的根源还是目前经营模式不够明晰，“前端有政府定价，后端由市场经营”使得市场经营主体地位不明，政府、企业、监管机构的责任义务界定不清，保险公司难以做到“不盈利不亏损”。

　　作者：潘玉蓉