马蔚华：因盖茨而变

　　“往往是商业机构来推动监管转型。目前，政府和监管机构的态度是积极的。目前中国银行体制仍是分业管理，但综合化经营模式已经列入政府的视野，中国银行业的国际化也在加大力度。”

　　9月11日，在天津举办的夏季达沃斯论坛上，在回答《华夏时报》记者关于如何具体

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　　本次论坛上，还专门设立一个议程是让与会的中外银行家就未来金融行业的格局变化进行探讨，参加研讨的金融家有马蔚华、广发银行行长利明献、渣打银行行政总裁冼博德和摩根大通首席执行官Jeffrey Urwin等。和其他金融家谈到的不同，马蔚华着重指出了互联网，尤其是网上社区对传统银行业所带来的巨大冲击。

　　银行业将变成“空架子”？

　　“FACEBOOK这个新兴事物的出现，带来的冲击将更巨大，银行的危机很厉害。”马蔚华在和其他银行家的研讨中，前瞻性地看到了FACEBOOK一类的网上社区对传统银行业的消解。

　　他说，FACEBOOK8.4亿实名注册的用户，信息更加透明，可在网上直接“谈恋爱”，FACEBOOK了解用户资金需求后，通过搜索引擎、云计算进行梳理，在其现有的平台进行相关咨询和交易，并利用日益发达的移动支付功能，将使消费者跳过银行这个中介直接交易。双方的资质审核、风险防范也可借助网络风险测算评估完成，如果这些成为可能，资金出借和贷款就没银行什么事了，银行将变成“空架子”。

　　马蔚华认为银行业目前有三个新的趋势，一是去年全球移动支付达到2400亿美元，每年增长40%，到2015年将达到1万亿的规模；二是人人贷，互联网上直接借贷，解决了信息不对称的问题，控制了风险，并实现了个性化和自由化，将来将会实现每个老百姓都是银行家，而不是目前的精英人才才是银行家；三是众筹融资对投行业务的冲击。所谓“众筹”，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。

　　他还指出，中国的银行以前靠利差、靠信贷、靠大客户，现在要更多地转型消费金融和零售金融服务。他说10年前他受到比尔·盖茨的一句话的刺激开始发展零售银行，比尔·盖茨说过：“传统银行不能对电子化作出改变，将成为21世纪行将灭绝的恐龙。”

　　这让招商银行改变争夺传统物理网点的传统思路，转战网上银行。目前招行在全国的物理网点仅有900家，甚至不及国有大行的零头，但网上的替代率达到了90%，其渠道销售能力则完全可以和大银行媲美。

　　对于中国商业银行业是否面临增长拐点的提问，马蔚华说，2012年上半年，中国银行业净利增长趋缓，这是因为受到了经济增速放缓等因素的影响，政府需求和个人需求的下滑都对银行业增长放缓产生影响。总体来看，银行业的利润依然不低，且银行本身是具有IT属性的行业，借助新技术，银行业发展仍有潜力。

　　金融变革应对冲击

　　事实上，作为改革开放后的第一代金融家，马蔚华始终以变革作为中国银行业发展的重要支点。这与他处于这个变革的时代有关，也与他自身丰富的人生历练分不开。

　　马蔚华1982年吉林大学经济系本科毕业后，被分配到辽宁省计委工作，在辽宁省委办公厅担任处级秘书期间，辽宁省委书记李贵鲜南下任安徽省委书记，马蔚华也随之调任安徽省委办公厅秘书。

　　1988年，李贵鲜调任中国人民银行行长，马蔚华再次随同李贵鲜调到北京，担任人民银行总行办公厅副主任、计划资金司副司长等职。

　　在此期间，中国金融业开始了重大变革，中国人民银行的职能在向央行转变，工、农、中、建四大专业银行刚刚分离出来，中国的商业银行体系雏形浮出水面；紧接着，10家全国性股份制商业银行又打破了四大专业银行一统天下的格局。亲历、参与了这些变革，使得马蔚华有了更多把握宏观金融趋势的能力和经验。

　　1998年6月19日，在兑付不足和信贷危机的双重压力下，中国人民银行海南省分行不得不宣告破产清盘。内外交困之下，马蔚华奉命关闭了这家银行，人行海南分行也因此成为国内首家被关闭的银行。第二年，马蔚华走马上任招行行长。

　　自担任招商银行行长以来，马蔚华始终把“创新”二字贯穿于招商银行的发展中，他近年在招商银行导演了“网络化、资本市场化、国际化”三出大戏，使得招商银行拥有全行统一的电子化平台，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务。创新使招商银行从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，一度坐上了国内银行界的第六把交椅，仅次于工、农、中、建、交五大国有商业银行。

　　“信用卡是个支付工具，当未来移动互联网和移动终端、智能终端发展起来以后，信用卡和手机就可以合二为一了，没有任何问题。”对新事物的敏感，对传统结构进行变革，是马蔚华作为近几年带领招商银行前进的主基调，就在11日论坛间歇，他还对本报记者在内的国内外记者表示，要关注移动金融，未来信用卡和手机将合二为一。