招行小企业贷款发力 投放小企业贷款超1000亿

　　随着利率市场化的稳步推进，商业银行支持小企业贷款正在从政治任务转变为各家银行的战略重点。

　　9月17日，全国股份制商业银行行长联席会议召开，多家股份制银行从会议上透露出各自拓展小企业信贷业务计划。小企业贷款似乎正在从蓝海逐渐变成红海。

　　而作为最大的 股份制商业银行，招商银行早在2009年就开始了“二次转型”，加快向小企业业务的战略转型，重点加强和提升小企业金融服务。

　　招商银行中小企业信贷中心于2008年成立，经过四年的经营实践，小企业信贷中心开始发力，小企业信贷投放始终保持快速增长。小企业信贷中心累计投放小企业贷款超过1000亿元，贷款余额超过380亿元。

　　同时，招行小企业贷款“专营模式”受到了中国银监会的充分肯定，并且向全国银行业推广这种模式，已得到多家银行的响应。

　　小企业贷款增势明显

　　去参观过上海世博会的人，一定会对中国馆的三维《清明上河图》留有深刻印象。论及这幅产品能够最终顺利与观众见面，背后还有招商银行的一定功劳。

　　这幅活动的《清明上河图》是由水晶石数字科技有限公司上海分公司的小企业制作而成。同时，这家公司也是北京奥运会闭幕式上那副令人印象深刻的“画轴”的三维立体成像设计制造商。

　　然而，就在上海世博会开幕前一年，这家多次为大活动提供设计支持的企业却因资金问题一时“气短”。该公司是一家典型的八小时外零资产企业，其最核心的价值就是八小时内公司所属设计人员的脑力。由于该公司主要的成本是人力资源成本，在遇到大项目的时候，资金矛盾更加突出。

　　作为这种无固定资产做抵押品的公司是小企业遭遇贷款难的典型情况。通过招行信贷中心的工作人员研究发现，该公司的盈利能力完全不成问题，还款来源也有保证。最后，该公司通过招商银行小企业信贷中心的创新服务解决了资金困难问题。

　　这样一家银行眼中的贷款困难户之所以能够最后获得招行的贷款支持，与招行小企业信贷中心独特的经营模式有密切关系。

　　与传统的在总行内部设立小企业服务机构不同，招行的小企业信贷中心是单独建立、独立于原体系的专营的机构，用专业的队伍，通过专门的服务平台，专注于解决小企业融资业务。

　　专营机构总部离开总行设在小企业集中的长三角，全国各地的服务机构直接设到县（市）和乡镇，而且全部人员只服务小企业，只做单一的信贷业务，专心研究解决小企业融资难问题。

　　目前，招商银行小企业信贷中心已经在全国建立了12个区域总部、36家分中心，辐射了全国7个省（市）的30多个县市。其中三分之二以上机构分布在县市和乡镇，有的还直接设在专业市场。

　　同时，招商银行小企业信贷中心还单独招聘组建了一支650人的专业人员队伍，而且90%以上人员直接分布在业务一线，甚至关键的贷款审批人员都派驻各地市场，更加高效地服务小企业。

　　招商银行公布的2012年半年报显示，招行中小微企业贷款占了半壁江山，非利息收入占比持续提升。截至6月末，招行境内中小微企业贷款占比已达56.29%；非利息净收入在营业净收入中占比22.71%，较去年同比增长1.36个百分点。

　　招行行长兼首席执行官马蔚华表示，下半年，面对新形势新挑战，招行将进一步开拓思路，以小企业和小微企业业务为突破口深入推进二次转型。

　　信贷中心的孵化效应

　　发展四年以来，招行的小企业信贷中心共支持小企业超过10000家，解决社会就业人口超过200万，起到了小企业孵化器的作用。尤其在金融危机爆发的当下，招行为不少小企业提供资金支持使其度过了为难之时。

　　目前，小企业信贷中心有贷款余额的客户超过6000家，户均贷款余额只有600万元左右，最小几十万元。其中，服务的小企业以传统制造业、批发和零售业务为主，占比80%以上。近年来，现代物流、现代农业、高新技术等新兴领域也逐渐成为信贷中心支持的重点行业。

　　小企业融资难的原因有很多，其中一个重要原因是市场信息不对称。一方面，小企业不知如何找银行贷款，另一方面，银行也不知道哪些小企业需要贷款。

　　为了更好地解决这个两难问题，招商银行小企业信贷中心主动加大资源投入，加强与政府部门、工商联、商会和行业协会等小企业最直接相关的部门合作，率先在银行同业中提出与小企业“伙伴从小开始”的服务理念。

　　目前“伙伴工程”项目已经在全国范围内启动，为小企业提供贷款融资、政策咨询等服务，建立了“伙伴之家”俱乐部服务平台，共吸纳小企业会员超过5000家，开展服务活动300多次，直接服务小企业超过30000家。

　　与做大企业贷款不同，小企业所涉及的领域广泛，并且各有特色，因此各家小企业的融资需求也不尽相同。为了适应小企业的需求，招商银行改变了过去传统的做法，针对小企业融资的特点，“量体裁衣”度身定做信贷产品，已经建立了五大系列、30多种产品为内涵的“金融超市”。

　　这其中包括，针对无抵押的小企业，招行开发了由3-5家企业组成一个联保体、企业之间互相担保的“联保贷”；以及针对全国上规模的5000多家专业市场的“市场贷”；还有满足小企业快速融资需求的“易速贷”，银行快速审批、快速放款，企业可随借随还、分期还款等产品。

　　当然，如何有效地控制小企业贷款风险是各家银行都必须面对的现实问题。招行采取了 “老相识+新技术”的办法，严密防范信贷风险。

　　“老相识”就是一线服务人员和审批人员都是非常熟悉当地市场环境的专业人员，体现“本土化”和“熟人文化”。

　　“新技术”就是建立一把尺子、一部雷达、一个平台的风险管理技术。应用这个新技术，小企业财务报表不是重点，重点是小企业的“电表、水表和报关表”；小企业押品不是重点，重点是小企业产品有质量有市场，贷款就有保障；小企业存款单也不是重点，重点是小企业订单，有订单就能申请贷款。

　　关注社会效益

　　作为中国经济的毛细血管，小企业的健康发展直接关系这整体经济的稳定。

　　因此，招行之所以大力开展小企业贷款服务既是自身发展的需要，还有着履行作为金融企业的社会责任的目的。

　　招商银行小企业贷款中心的相关负责人介绍，招行始终把支持小企业作为自己的一种社会责任，没有把赢利作为主要目标。小企业信贷中心实际经营四年，前三年一直没有盈利。

　　据了解，招商银行带给小企业的贷款，除了正常的利息外，不收取小企业承诺费、财务顾问费等其他费用，最大限度地减少小企业融资成本。

　　上述负责人介绍称，虽然招行也适当上浮贷款利率，但是与同业相比仍处于较低水平。而且这主要的目的是为了覆盖经营成本和风险成本，保证专营机构可持续地为小企业提供服务。

　　全球金融危机爆发之初，国内小企业融资难问题日益突出，招行首创小企业信贷专营机构也是以主动承担企业社会责任为出发点的。尤其是在金融危机全面爆发阶段，招行始终保持最大的投放力度。

　　在几千家贷款客户中，不乏因招行的贷款资金使得公司起死回生的案例。陈建在南通市经营着一家名叫赛天蓬牧业的生猪养殖公司。正是有了招商银行小企业贷款中心的信贷支持，才将2009年的“猪流感”转危为机。

　　2009年4月，新成立不久的南通分中心在招行小贷中心总部的大力支持下，摒弃传统理念，在充分调查、防范风险的基础上给予了该企业400万元的授信额度。但是，当企业提款时，正遭遇“猪流感”来袭。“猪流感”在全球范围内快速曼延使得猪肉价格跌至11元左右。

　　这笔授信是放还是不放？这在招行内部引起了很大的争议。最终，中心力排众议，在企业需要“紧急输血”的时候及时输送了资金，陈建的新养殖场也得以顺利建成。养殖场建成时，猪肉价格回升，企业碰上了前所未有的发展好时机，赚得盆满钵满。

　　如今，中国银行业也正在经历一场机遇与挑战并存的时期。中小型银行支持小企业发展实体经济，也正是双方互相扶持，共同成长的时期。持续关注小企业贷款难问题的招行还将在这一领域有更好的表现。