众安在线只售高科技 三马卖保险可能遭遇审批难题

　　千呼万唤始出来，犹抱琵琶半遮面。

　　尽管中国平安集团董事长马明哲高调对媒体称，“三马联合”卖保险一事属实，但关于该新公司的具体信息，不论平安、阿里巴巴还是腾讯，均讳莫如深，守口如瓶，引来各界对这家互联网新金融公司的无限遐想。

　　众安在线财产保险公司，注册资本金10亿，注册地上海，阿里巴巴控股19.9%、平安15%、腾讯15%、携程5%，余下还有多个网络科技公司股东上报到保监会的申报材料中，这家万众瞩目的新公司真容方显。

　　高科技保险全程虚拟

　　8月24日平安中期业绩发布会上，马明哲确认将和腾讯的马化腾和阿里巴巴的马云在上海成立合资保险公司，探索互联网新金融道路。尽管“三马联合”被解读为意欲进军互联网金融，但事实上它只是个财产险公司。

　　众安在线财险最大的特点是，除注册地上海之外，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务。产品主要包含两个方面：基于互联网的产品和基于物联网的产品。比如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险，甚至还有基于语音技术的保险保障服务。

　　如果说虚拟货币失盗险、网络支付安全责任险，还可以照传统财险的保障范围来理解，基于语音技术的保险则让资深的财险从业人士也百思不得其解。

　　这并非保险业首次“触网”。事实上，近几年，保险公司在网销渠道的开拓上“厮杀”激烈，但网络更多充当卖保险的渠道之一。

　　网销保险目前的接受度有限、产品较简单、保费少，网销渠道对保险公司的业务贡献还很有限。在寿险公司中，网销渠道保费贡献率大多不足1%，财险公司较高的水平也仅在5%左右，众安在线可能面临目前传统保险产品在网销中的同样问题。

　　马明哲表示，希望新公司有所创新，创新不仅体现在销售渠道上，而且延伸到产品研发。“互联网上很多交易金额很小，出保单并不够，有些网络游戏有一定价值，网络上的虚拟价值是存在的，"地面"的保险也可搬到"网上"。”

　　众安在线只售“高科技” “三马”卖保险可能遭遇审批难题

　　新公司中，中国平安、阿里巴巴、腾讯的角色如何分配？马明哲强调，中国平安有保险产品设计、精算和提供理赔服务的专业性优势，“阿里巴巴和腾讯主要是有互联网客户的优势，庞大客户群和客户交易量，以及现有低成本业务销售平台的价值。”

　　中国平安集团常务副总经理顾敏对本报称，新保险公司的设想从今年初就开始谋划，平安不占主导地位。以股份比例来看，占新公司主导地位的是阿里巴巴。

　　审批难题

　　尽管保监会的态度很明朗：非常支持这种具有领先意义的销售方式，发起公司也都比较知名，尤其平安更是富有经验。同时，由于公司注册地在上海，上海市政府也很支持。但这家新公司的前路依然障碍重重。

　　知情人士透露，上海市领导曾专门就众安在线财险的审批问题与相关监管部门沟通。“上海当然希望能顺利获批，全国不设分支机构，所有的保费收入都留存在上海，这个税收对上海极有诱惑力。”他表示，保险公司所有保障期间超过一年的长期寿险免营业税，但必须先报国家税务总局批。除此之外，公司全部保费收入都当作营业收入来缴税，比例为5%。

　　不过，“三马”合谋设立新公司所面临的真正问题，在于目前“互联网虚拟财产保险”产品存在的制度障碍。

　　首先，目前虚拟财产不同于实体物体，主要指狭义的数字化、非物化的财产形式，它包括网络游戏、电子邮件等一系列信息类产品，虚拟财产在法律上还没有明确定位。目前《物权法》对于虚拟财产的财产权所有权并没有明确定义，因此该险种还存在认定问题的法律障碍，保监会还要报人大法制委咨询。

　　其次，所有保单都通过互联网走 ，全程“不见人”，如何保证投保人的资金安全，如何维护投保人的保险权益也是个新课题。

　　最后，这家公司事实上将对保监会的监管提出挑战，保监会目前并没有对虚拟财产保险的监管制度。保监会人士透露，即使保监会通过了申请，可能还要涉及互联网监管部门工信部、甚至央行等部门的审批。

　　“估计批复有困难，因为法律障碍和监管风险太大。”前述保监会人士称，“客观障碍肯定有，但也不一定要等到完善相应法律法规之后才给"准生证"，保监会还在考虑解决方法。”

　　相关统计数据显示，截至2011年12月底，中国网络游戏用户规模达到3.24亿，网民使用比例为63.2%，中国网络游戏市场实际销售收入达到428.5亿元。

　　按照之前批筹新公司的规律，从递交申请到被批准筹建，时间长短不一，但有一个明显的特征是，越往后审批的周期就越慢。比如早期的新华、泰康等最快六个月就获准筹建，但最慢的东方人寿迄今已逾十年仍没开业。

　　作者：包慧