两大付费卡管理办法姗姗而至

　　央行版和商务部版预付卡管理办法节前双双出炉

　　去年10月和11月分别公开征求意见的央行版和商务部版预付卡管理办法昨日双双公布，自11月1日起实施。

　　央行和商务部称，此番发布的管理办法，其制定背景是去年5月下发的《国务院办公厅转发人民银行监察部等部门关于规范商业预付卡管理意见的通知》（国办发〔2011〕25号，下称《通知》）。

　　央行版管理办法的全称是《支付机构预付卡业务管理办法》，商务部版的全称是《单用途商业预付卡管理办法（试行）》。两部管理办法各自就《通知》圈定的三项制度作了细化，在操作层面提出了一系列要求。

　　这三项制度为：

　　一是建立预付卡购卡实名登记制度。对于购买记名预付卡和一次性购买1万元（含）以上不记名预付卡的单位或个人，由发卡人进行实名登记。

　　二是实施预付卡非现金购卡制度。单位一次性购卡金额达5000元（含）以上或个人一次性购卡金额达5万元（含）以上的，通过银行转账方式购买，不得使用现金；使用转账方式购卡的，发卡人要对转出、转入账户名称、账号、金额等进行逐笔登记。

　　三是实行预付卡限额发行制度。不记名预付卡面值不超过1000元，记名预付卡面值不超过5000元。

　　商务部版监管扩围

　　预付卡按发卡人不同可划分为两类：一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡，如常见的斯玛特卡、联华OK卡等；另一类是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡，如美容美发卡等。其中，前者由央行监管，后者由商务部管理。

　　与征求意见稿相比，此番商务部版预付卡管理办法重申，发卡企业和售卡企业应保存购卡人的登记信息5年以上；记名卡不得设有效期，可挂失；不记名卡有效期不得少于3年。

　　商务部版预付卡管理办法同时扩大了“监管范围”：征求意见稿中关于“本办法所称单用途商业预付卡不包括用于一次性兑付200元以下指定商品或服务的预付卡”的表述，在试行版中被删除。

　　试行版还大幅降低规模发卡企业的门槛，其规定：“上一会计年度年营业收入500万元以上”，或“工商注册登记不足一年、注册资本在100万元以上”，均被视作规模发卡企业，“商务部可根据具体情况调整规模发卡企业标准，以公告的形式公布。”

　　此前的征求意见稿对此的相应规定是，“年营业收入批发和零售业在5000万元以上，住宿和餐饮业在2000万元以上，居民服务和其他服务业、商务服务业在500万元以上，以及工商注册登记不足一年、注册资本在1000万元以上的发卡企业。”

　　此外，试行版新增规定：使用单用途卡购买商品后需要退货的，退货金额不足100元（含）的，可支付现金；原单用途卡不存在或退货后卡内资金余额超过单用途卡限额的，应退回至持卡人在同一发卡企业的同类单用途卡内。

　　预收资金监管制度

　　对外界颇为关注的预收资金监管，试行版作出一系列改动：

　　1.主营业务为零售业、住宿和餐饮业的发卡企业，预收资金余额不得超过其上一会计年度主营业务收入的40%。此前的征求意见稿的规定为：“批发和零售业、住宿和餐饮业发卡企业的预收资金余额不得超过上一会计年度主营业务收入的50%。”

　　2.集团发卡企业预收资金余额不得超过其上一会计年度本集团营业收入的30%。此前的征求意见稿的规定为：“集团控股企业应确保预收资金余额不超过上一年度集团内发卡企业主营业务总收入的50%；确保预收资金风险敞口不超过50%。”

　　3.规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度。规模发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的20%；集团发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的30%；品牌发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的40%。 此前的征求意见稿的规定为：“集团控股企业应选择一家具备资质的商业银行开立一个专用存管账户，签订预收资金存管协议，并确保存管资金余额不低于预收资金余额的30%。”

　　“设立了预收资金存管制度，规定规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业应将部分预收资金委托商业银行进行监管，并设定了预收资金余额上限，旨在遏制发卡企业超发、滥发行为，降低预收资金风险。”商务部昨日在声明中说。

　　央行版“改动不大”

　　相比商务部版，业内人士认为，央行版管理办法所作改动并不大。

　　其中一处改动是，要求发卡机构自行拓展、签约和管理的特约商户数不少于该预付卡全部受理商户数的70%。征求意见稿中的要求则是，发卡机构自行拓展的特约商户数不少于该预付卡全部受理商户数的60%。

　　“在监管原则上，央行是希望预付卡发行机构能够尽可能多地去发展自行拓展，商户这个比例是越高越好。”一第三方支付企业负责人指出，所谓自行拓展、签约和管理的特约商户数，主要指的是预付卡发行机构自行签约、布放POS设备的商户。

　　市场现状是，为拓宽预付卡的使用范围，预付卡发行机构之间会通过交换商户资源的方式达到这一目标，与此同时，目前包括银联、通联在内的机构面向业内提供付费的商户平台，借助平台，一些实力不够的已获得支付牌照的预付卡发行机构可获得更多商户资源。

　　“自行拓展的商户比例越高，预付卡机构对商户的风险管理能力越强，过多的机构之间的合作，可能会涉及资金的转移，既不好监测管理，也可能埋下风险隐患。”某预付卡公司的相关负责人指出，提高自行拓展商户的比例，可以淘汰一些过多依赖机构合作来做预付卡业务的“皮包公司”或“草台班子”。

　　央行版管理办法的另一处改动是，除单张资金限额200元以下的预付卡外，不得采取代理销售方式，应通过发卡机构的实体网点发行销售预付卡。

　　而在征求意见稿中，上述限额仅为100元。

　　“这个门槛有所放开，是从实际使用的角度考虑的，鼓励拓宽小额便民支付的市场覆盖率。”预付卡公司人士称。

　　作者：张飒