晋商银行不记名借记卡入沪热卖 两大“擦边球”悬疑(图)

　　“单位或个人购买一次性购买不记名预付卡1万元以上的，应当使用实名。”《支付机构预付卡业务管理办法》11月1日将实施，而国庆前后，预付卡乱象仍暗流涌动。

　　“银联消费卡，企业单位发放福利及送礼的上好选择”中秋国庆前后，晋商银行发行 的万德商旅卡在沪上推介。

　　一家出售万德商旅卡的企业称，该卡不记名、不挂失、不取现，全国具有“银联”标识的POS机可刷卡消费，面额300到1000不等，“卡片可以开几十种发票，具备二次开票功能。”

　　记者获取的一张万德商旅卡，有磁条，酷似一般银行借记卡，印有晋商银行和银联LOGO。

　　今年1月，央行曾发布《关于规范银行业金融机构发行磁条预付卡和电子现金的通知》（下称“《通知》”），规定商业银行不得发行或与其他机构合作发行磁条预付卡和非实名单电子现金。

　　“目前发行银联磁条预付卡有一个途径，就是举办大型会议、活动期间。”沪上一位第三方支付公司人士说。

　　晋商银行万德商旅卡宣称，是“为满足首届晋商大会境外来华人士及境内游客、境内居民的小额支付结算需求”。但晋商大会举办时间为2012年8月19日、20日，早已结束。

　　晋商银行个人金融部相关人士回应称，卡片审批中的发行期限不方便透露，但肯定是严格经过审批阶段性发行的。

　　“晋商银行的这个卡是金融办审批的，具体对接需要联系他们。”10月10日，人民银行太原中心支行人士回应称。蹊跷的是，根据《通知》，符合发卡条件的银行“可向中国人民银行申请阶段性发行磁条预付卡或非实名单电子现金”。

　　上述第三方支付公司人士称，区域银行要揽存，想跨区经营，发不记名预付卡冲动很足，现在有不少机构找西部的一些银行讨论发卡事宜。

　　热卖:“晋商大会”近两月后

　　晋商银行官网开辟了万德商旅卡服务专区，称商旅卡采用“银联”标准发行的借记预付卡，可在POS、ATM机具上消费，不记名，对卡内预付款金额不计付利息。

　　中秋前后，万德商旅卡开始在上海等地热卖，一时为预付卡界知悉。

　　沪上的味多礼券团购网称自己为万德商旅卡的经销商，网站显示海量供应10万张卡片，称“购卡可以开办公用品等几十种发票”。其一位员工介绍，万德商旅卡资金由晋商银行专户管理，客户购卡后，资金会进入该行账户。

　　“实际上，这张印有银联标签的卡已是不记名借记卡，即银行磁条预付卡。功能强大到相当于不能取现的借记卡。”上述第三方支付公司人士称。

　　上述味多礼券团购网人员介绍，在该网购卡时，如果开具发票，需要提取3%手续费，不开发票手续费为2%，“用卡购买商品时，仍可第二次开发票。”

　　万德商旅卡自开卡之日起有效期1年，到期后可向晋商银行申请延长一次，延长期三个月。

　　1997年，央行曾明令各商业银行停止不记名式储值卡的发行。此后多年，一直没有放开口子。例外的仅有奥运会、世博期间，中行、交行发行过。之后，光大、深发展也有类似卡片发行。但深发展公益预付卡、光大阳光旅行储值卡已在去年停售。

　　今年1月20日，央行再次发布前述《通知》重申要求。通知提及，例外的是“省会（首府）城市及副省级城市承办全国或国际性经济、文化、体育等大型活动时，活动合作银行可向央行申请阶段性发行磁条预付卡或非实名单电子现金”。

　　然而，晋商银行发行万德商旅卡的背景为晋商大会，其早已经结束近两个月。目前市面热卖的万德商旅卡，是否为大会期间的“库存”？对于央行要求中的“阶段性发行”如何理解？尚无明确说法。上述第三方支付公司人士称，一般对《通知》的理解，活动结束后就不能再继续发行增量卡片，而晋商大会数月后依旧有万德商旅卡在售，其本人很难理解为“库存”。

　　同时，《通知》要求，即便核准发行的银行预付卡，也“不得在磁条预付卡或电子现金发行及真实商品、服务交易发生前的任何环节向购卡人开具或变相开具发票”。

　　“这一个规定为了避免两次开取发票。”上述第三方支付公司人士认为，万德商旅卡在上述两点上，均在打擦边球。

　　两次开票

　　万德商旅卡背后是一条多方获益的利益链。

　　如前文所述，卡片确认卖出后，售卡资金直接转给晋商银行，卡片生效。“卡上的沉淀资金相当于存款资源，具备揽存功能。”上述第三方支付公司人士说。

　　晋商银行为一家颇具地方政府背景的银行，其前八大股东，有7家为国家股和国有法人股，其中最大的两个股东为山西财政厅和太原财政局，总计持股超过24%。

　　截至2011末，该行各项存款577亿元，比年初增加35.34%；净利润6亿元，同比增幅128%。

　　晋商银行不记名借记卡入沪热卖 两大“擦边球”悬疑

　　许多企业客户看中的，是此类卡片两次开票的功能。对于企业而言，购卡给员工发放福利，可摊大费用支出以冲抵部分利润，从而减少企业所得税；对于企业员工个人来说，获得预付卡形式的福利发放，也能减少个人所得税。

　　“不记名”方便了用卡者的消费，可隐匿持有者信息，适合各种灰色交际需要。

　　此前，中国礼品产业研究院根据国家统计局、商务部、行业数据，对礼品行业进行测算，得出目前国内礼品市场的年需求总额在7684亿元的惊人数字。其中不少是预付卡形式。

　　万德商旅卡还有一个重要合作方，即海航集团下属海航易生控股有限公司，其也销售该卡。10月11日，海航易生一位人士电话中称，公司近期停售了万德商旅卡。上述晋商银行个金部人士也称，万德商旅卡已停售，但未向记者告知具体停售时间。

　　中秋国庆双节过后，记者咨询了多家自称经销商的企业，均表示仍在出售万德商旅卡。

　　作者：乔加伟