透支11万5年后还44万 信用卡全额罚息狠过利滚利

　　信用卡少还1元，被银行收取过百元利息，罚息高达所欠金额的100倍，这并非天方夜谭。信用卡未及时还款后全额罚息不是最新的消息，但记者29日调查发现 ，岛城只有少数银行对规则进行了修改，大多数银行仍然坚持全额罚息。

　　新闻缘起

　　信用卡透支11万5年后还44万

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• 西安民生
• 工商银行
• 华夏银行
• 农业银行
• 招商银行

　　陕西省西安市户县居民王某5年前先后在西安民生、工商、交通、招商、中信5家银行办了5张信用卡恶意透支。截至2012年8月，王某拖欠共计44万余元。然而其实际刷卡消费和取现的部分只有11.5万元，其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。

　　据悉，银行透支利息的计算方法有两种：全额计息和按未偿还部分计息。如按未偿还的部分来计算利息，同样透支1 万元，到期还9999元差1元未还的话，也就是对1块钱计息，以消费当天到账单日为止35天计算 ，得出利息0.0175元；按照全额计息所得利息则为120.0055元，两者相差6800倍。据央视

　　少还20元利息过百元

　　少还一分钱，也要全额罚息，银行信用卡的这一“霸王条款”被热议多年之后仍然在执行。

　　“今年6月份我通过ATM 机还上月的一家银行的信用卡消费款4620.38元，因20.38元无法存入 ，当时只还款4600元。6月底，我收到对账单，显示有100多元的借记利息，经电话询问被告知是全额罚息。银行工作人员解释称，即使有一分钱未还，银行都要按上月应还款全额收取利息。”市民刘女士29日告诉记者，她并没有恶意不还款，只是当时不太方便，就为20元的逾期还款，她竟付出100多元的利息代价。“银行的这一做法太霸王了，涉嫌侵犯了消费者的权益。”刘女士说。

　　四银行取消全额罚息

　　29日，在咨询多家银行公示收费标准后，记者发现，除了中国工商银行取消全额罚息，华夏银行和中国农业银行采用分段计息、招商银行允许容差还款外，绝大多数银行仍坚持全额罚息。

　　工行在这一方面走在了其他银行的前面。从2009年2月开始，工行率先取消信用卡全额罚息，改为“部分还款，部分计息”，按照未偿还的部分来计算利息。华夏银行和农业银行实行分段计息，如果客户部分还款，那么从消费日到还款日，仍按全款计息，但是还款日后，将按未还清部分计息。招行的容差还款是指对于小额零头未还款可以滚入下期账单，免除罚息，具体而言，是指当持卡人没有全额还款，但其未还部分少于10元时，把10元以内的未还部分滚入下期账单中，将视为该持卡人当期全额还款，不再计收利息，从而避免持卡人因小额欠款产生的全额计息情况。

　　不过，中国银行、浦发银行等多数银行目前仍然按兵不动。5000元的信用卡账单，即使持卡人还了4999元 ，仅剩1元未还，银行还是会按5000元进行罚息。“如果信用卡持卡人透支1万元，到还款日只还了8000元，那么从消费日到还款日，我们要按照1万元来计息，每天的利息是万分之五。”中国银行的客服人员说。

　　不同算法利息差万倍

　　不同银行信用卡还款规定不同，还款的利息差别相当大。岛城一家银行的工作人员给记者算了一笔账，假设某持卡人在1月1日的时候刷卡消费了20000元 ，在1月30日还款日当天，持卡人仅偿还了19999元 。而剩下的1元则是在2月15日当天才还清。如果采用部分金额计息，市民的还款金额为1+1×0.05%×45=1.0225元，其中，利息为0.0225元。如果采用全额计息法：持卡人到期应还的金额为1+20000×0.05%×29+1×0.05%×16=291.008元，其中利息290.008元。

　　同样是欠款1元 ，采用两种不同的计息方式，竟然相差近12800多倍。

　　律师

　　银行霸王条款涉嫌侵权

　　按照银行方的解释，全额计息的主要法律依据是中国人民银行1999年颁布的《信用卡业务管理办法》第二十条：“银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇。”但办法中的这一条款，并没有说明超出免息还款期应该怎样处理，从而让一些银行钻了空子。

　　山东雅博律师事务所盛少华律师说，银行和消费者作为平等主体的市场交易双方，都应当遵守《民法通则》和《合同法》规定的自愿平等原则。银行全额罚息的做法，没有依据公平合理的法律原则和权利义务对等的市场原则来制定交易规范，是强势一方强加给没有话语权的消费者的，属于霸王条款。“银行认为消费者没有到期全部还款是违约行为，但即使消费者违约，也只是部分违约，不应该承担全额透支款的责任。银行的这种行为有侵权之嫌。”盛少华律师表示。记者 杨冰 娄花