银行弱势逆袭IC卡发行 九龙治水抬高运行成本

　　“一卡通天下”，这是中国银联所勾勒的银行卡应用前景。

　　为此，人民银行力推金融IC卡发行。2010年5月，人民银行正式颁布《中国金融集成电路(IC)卡规范》，业内称为PBOC2.0规范。人民银行金融IC卡推进工作领导小组主任李晓枫在10月19日的“金融IC卡高层论坛”透露

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　　PBOC3.0相比PBOC2.0增加了很多前期试点过程中总结出的行业应用功能，同时也将助力银行移动支付的发展。

　　对于银行而言，借助金融IC卡是进入移动支付的良机，但是在金融IC卡发行过程中，却面临九龙治水的局面，银行处于弱势境地，导致不得不支付较高的运行成本。

　　布局移动支付良机

　　PBOC3.0相比PBOC2.0增加了诸如乘坐公交、地铁的分时分段计费等不少以城市和行业进行划分的一些新内容，同时还要解决IC卡怎么刷到线上互联网终端的问题。

　　在李晓枫看来，之前银行业在互联网上是落后了一步的，表现为“有网银，没有网络支付”，现在随着智能手机的普及，移动互联网正在飞速发展，银行必须吸取教训，避免“有手机银行，没有移动支付”的尴尬局面。就像下围棋，“宁失一子，不失先手。”

　　“互联网把有卡变成无卡，而在移动互联网上，我们可以把无卡变成有卡。”在中国银联总裁许罗德看来，移动互联网的发展，正是银行布局的一个机会。业内人士介绍，这主要是将银行卡芯片“植入”手机实现，这样不仅解决了安全性问题，用户直接“刷手机”更加方便。

　　此前，IC卡主要是在经济发达地区推广，但从国际经验来看，移动支付可能先在经济欠发达地区发展起来。为此，李晓枫敦促农业银行加快发行IC卡和推广移动支付的进度，因为经营网点设施不能到达的农村地区，手机却是很容易到达，农行可以大力推广 “手机银行”。从浙江民泰银行的试点经验来看，渔民、个体工商户、小企业主对“手机银行”的接受度较高。“一次授信，循环贷款，方便地进行各种转账、支付，不用跑柜台。”

　　农行IC卡发行起步晚于工行，但增长迅猛，今年初仅有25万张，目前已经增长到了850万张。农行零售业务总监兼个人金融部总经理李庆萍表示，到今年底农行发行的IC卡能达到1000-1500万张。目前，IC卡发行量最大的是工行，已发行了3500万张。

　　多部门博弈

　　人民银行决心推动银行卡“换芯”，去年3月11日出台的《关于推进金融IC卡应用工作的意见》列出了目标和具体实施的步骤。《意见》称，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

　　去年以来，人民银行主要推动了IC卡受理环境的改造，包括ATM机和POSS机的改造。今年的重点则是推动各家银行多发卡，并整合更多的行业运用。

　　目前，社保卡已经加载金融功能，卫生部也和银行合作推出了健康卡。

　　在这些具有行业应用功能的金融IC卡发行的背后，暗含了行业主管部门和银行的博弈，双方都希望“以我为主”。目前来看，银行的话语权是相对较弱的，“是在行业应用卡的基础上，加载了金融功能，而不是在金融卡的基础上加载行业应用功能。”这使得，银行承担了发卡的成本，但卡的管理主要归行业主管部门。

　　更大的问题在于，各行业主管部门、各地方政府都想推各种卡，并在这些卡上加载金融功能，没有一个权威的主管部门来整合。比如教育部门希望推教育卡、旅游部门想推旅游卡。

　　最终可能导致的局面是“卡越来越多，钱包越来越大。”工商银行个人金融业务总监李卫平担忧，如果行业应用功能无法整合，推广金融IC卡的结果可能和预想的目标背道而驰。

　　“不仅如此，不同的行业应用项目分属不同的行业主管部门，在各主管部门的认识不一样、要求不一致的情况下，对其卡的模式、数据的导入、发卡流程也不尽相同，导致商业银行在系统建设，持卡、发卡等方面，重复投资，多头运行维护，比较浪费社会资源。” 李卫平说。

　　为此，李卫平呼吁从加快全国金融IC卡推广应用的战略高度，尽快规范金融IC卡多行业的应用模式，避免重复投入，以降低成本。