华夏典当行副总杨静琨：风险要第一时间处置

　　近年来，小微企业融资得到国家高层的关注，这也引发银行、小额贷款公司、保险公司、信托机构等纷纷深度挖掘这片市场“蓝海”。其中，典当行业也开始改变发展模式，将支持小微企业和个体工商户作为发展的重要方向。

　　如何从“虫啃鼠咬，光板没毛”的古老典当行业务，发展到满足如今面向需求多元化的小微企业及个体工商户融资服务？典当行究竟如何服务小微企业？针对以上问题，《第一财经日报》专访了华夏典当行副总经理杨静琨。

　　第一财经日报：近年来，中小微企业的融资难题得到了广泛的关注，实际上，典当行的业务也在一定程度上，可以帮助小微企业进行融资，华夏典当行是怎么做的？

　　杨静琨：华夏典当行的模式一直在拓展，当时成立房产业务，主要的客户还是小微企业、个体户企业，帮助他们解决融资问题。

　　推出房产业务之后，我们也和客户在探讨，何种贷款更适合客户？后来，我们就提出来“循环贷款”。做信用卡式的贷款，给小微企业或者个体工商户一个融资的额度，借款时间与金额由企业自主决定。这样可以减少客户成本，节约了时间成本。

　　日报：从小微企业融资难的角度来讲，很大程度上，是因为企业如果处于创业期，缺少抵押物，同时财务也不太规范，这类企业，是否可以通过典当渠道尝试融资？

　　杨静琨：这也有客户提出来，比如，加工类的业务客户群体，处于创业期没有房产、房产不足值等问题，但是企业有专利、应收账款等，典当行是不是可以做质押？这个时候我们就提出来，财产权、应收账款，或者可以通过“打包”方式来实现企业的融资。

　　实际上，典当行的很多专属名词已经不是典当的范围，现在我们突破典当传统，跟资产管理公司、银行去学习，我们去学习他们的技术、经验，看能不能围绕典当行灵活、快速这么一个特点，去开发出我们的产品。

　　日报：对于一些出现的风险，典当行会采取什么样的措施？

　　杨静琨：真正出了风险要第一时间进行处置。风险不一定是一个坏事情，我一直认为风险是一个中性词。正向去处理就是有效的，如果没有及时的、正向的处理，风险有可能变成负面、消极。

　　我们的做法是，贷款到期前三天我们会通知客户，提醒客户要到期。到期当天需要电话通知客户，到第二天未还就会走信函和电话通知，这种紧跟的节奏会特别快。如果这种款项多拖几天，就可能会错失很多风险处置机会。我们很难和银行比，是不允许出现风险的，出现大的风险对资金的占压都是非常致命的，典当行对风险比较敏感。

　　日报：对于做小微贷款的风控，典当行在征信信息平台上是不是依然存在一些壁垒？

　　杨静琨：小企业这一块，信用信息的建设是需要加强的。加强典当行的信息的建设，一个是共享，一个是共用。今后在做企业融资或者做财产权的融资也好，我们还是要对企业、投资人和股东的征信情况有所了解。

　　同时也希望，把我们典当行内部的企业信息反映出来，让金融机构对客户的信用有所了解，增加他们融资违约的成本，这样可能会有效帮助客户自身信用的建设和重视，也有利于贷款机构建设非实物性融资，缓解中小微企业贷款难。

　　小企业融资这方面，目前是有很多信息的壁垒，看不到客户的征信记录，有时候我们也不敢放款。高兴的是，目前看到了社会关于信息系统的完善和拓展，希望尽快把典当行纳入进来，也有利于整个融资的交易和活动。