股份制银行 “转型困境”

　　在未来五年，由于银行所面临的环境变化，股份制银行要有紧迫感、危机感，快速转型，在资产质量、经营效益、管理水平等方面再上新台阶

　　作为中国银行业的重要力量，股份制商业银行在全面化解历史风险的基础上，逐步树立起科学的发展理念，不断提升经营管理水平，积

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　　现阶段，中国股份制商业银行至少在四个方面取得了可喜的重大进步：

　　中国股份制商业银行不论是董事会、管理层还是广大的员工，都进一步增强了市场意识、竞争意识、合规意识和风险意识。

　　同时，中国股份制商业银行已经从过去的相对封闭、国内业务为主的银行，进一步向国际化银行迈进，董事会和管理层的国际视野也得到进一步扩展。

　　公司治理和风险管控能力的提升，为中国股份制商业银行的发展奠定了更加扎实的基础。

　　经过国际金融危机的洗礼，各商业银行对公司治理和风险管控的重要性有了新的认识，而且，在公司治理和风险管控方面，采取了积极而卓有成效的改革措施。

　　最近几年，银行的公司治理结构进一步健全和完善，公司治理的有效性进一步提升，风险管理的体系、架构、流程、理念以及风险管理的人才都进一步得到了发展。

　　中国股份制商业银行资产结构和资产质量得到进一步优化。从信贷结构看，非信贷资产比重在提升，中间业务、创新业务的比重在不断扩大，利差收入也在不断提高。

　　2005年中国股份制商业银行不良贷款总的水平在5％左右，而到今年6月底，股份制商业银行不良资产比率已经降到1％（仅包含12家股份制商业银行的数据），这反映了中国股份制商业银行的风险管理能力在进一步提高。

　　中国股份制商业银行抵御和补偿风险的能力在进一步增强。这主要体现在不良贷款比率下降、资本充足率和贷款拨备率进一步提升。

　　2005年，中国股份制商业银行资本充足率只有4％左右，而到今年6月，中国股份制商业银行资本充足率总体水平已经达到了12.9％。贷款损失拨备的覆盖率、充足率都大幅度提升，已经由2005年50％左右，提高到今年6月底的290％以上。

　　这说明，中国股份制商业银行增强了应对未来可预期和不可预期损失的能力，也保证了下一步更加稳健的发展，更有利于应对金融危机的冲击和未来可能发生的经济波动。

　　公司治理和经营独立性不足

　　股份制商业银行虽然在过去取得了可喜的进步，但未来我们还面临诸多不确定因素，特别是在公司治理和银行经营方面。

　　首先，现在股份制商业银行的公司治理中，股份制商业银行的股权结构更加多元化、复杂化。股东的地域来源既包括本地、本省、外省，又有境外股东；股东的成分包括国有、民营和外资；股东的行业背景，既有金融股东，又有非金融股东。

　　股东之间的关系如何平衡成为至关重要的问题。特别对于那些股权过于分散、没有牵头股东的股份制银行，大股东与中小股东的关系如何平衡，将决定银行的未来发展方向。

　　股份制商业银行的自身独立性不足也是一个普遍性问题。银行如何提高“治人而不制于人”的独立经营能力是一个难题。

　　从外部条件看，银行严重受制于地方政府。根源上，银行受制于地方政府比较严重，主要是因为很多城市商业银行的主要股东都是来自于地方政府，政府对银行的干预比较严重；其次，独立大股东对银行的干预也比较严重，特别是在城市商业银行中比较普遍。

　　从内部公司治理来看，独立董事本身不独立。很多银行的独立董事都没有按照公司治理的要求，由提名委员会提名；或者提名委员会不完全由独立董事组成。

　　因此，独立董事的履职表现普遍不独立，既不代表小股东，也不能代表银行和利益相关者，只是代表自身的根本利益。

　　监事会在监督董事会方面的独立性不足，主要是由制度设计缺陷以及实际工作中职责边界不清晰造成的。

　　其次，随着银行经营发展环境的变化，目前简单、粗放、外延的发展模式已不可持续。

　　如过度依赖贷款增长；过度依赖存贷利差；过度依赖对大企业、大项目，包括对政府背景下的项目的贷款所产生的增长和盈利；单纯或者过多寄希望于未来进行跨越性经营和业务雷同情况下的同业恶性竞争；快速的信贷和资产扩张，依靠频繁的融资进行支撑的模式。

　　因此，股份制商业银行要尽快抛弃旧的模式，除了要注重资产负债结构的优化和资产质量的优化，保持充足的资本、拨备和流动性，更核心、更关键的是必须依靠非常有效、科学的风险管理体系和手段来实现风险管理的科学性和有效性。

　　股份制商业银行还需进一步注重机制的创新、业务的创新、手段服务的创新，加强银行间的合作，协同进步，进一步提升自己的知名度、品牌影响力和综合竞争力。

　　城市商业银行在企业文化整体上没有形成自己的核心价值，整体上还缺乏核心文化，没有具有全国影响力的品牌；自主创新的能力有所欠缺，严重影响银行在利率市场化大背景下的发展和营利能力；在IT建设方面，各银行之间缺乏交流与合作，导致IT系统的开发成本高、时间长。

　　信贷结构和风险防范是关键

　　在未来五年，由于银行所面临的环境变化，股份制银行要深刻认识到有很多需要进一步改革和完善的地方；要有紧迫感、危机感，快速转型，在资产质量、经营效益、管理水平上能够再上一个新的台阶。

　　银行需要在如下方面加快调整和转变：

　　要加强对实体经济的服务力度。实体经济的健康有效运行是社会经济稳健发展的基础。银行与实体经济之间的共生共荣关系非常密切，结合宏观经济运行趋势和地方经济发展特征，及时调整经营方向和业务重点，进一步优化信贷结构，用好有限的信贷资源，不断满足合理的信贷需求，只有这样，助推实体经济发展。

　　股份制商业银行要继续把支持小微企业发展作为业务重点之一，加强对符合产业政策、有市场、有需求、可持续运营类小微企业的金融扶持，为推动小微企业发展做出更大的贡献。

　　积极调整信贷结构。一是进一步强化小微企业金融服务。针对小微企业“融资难”问题，及时出台差异化监管政策，推动完善小微企业金融服务体系，积极争取财税优惠政策，推动建立小微企业贷款风险补偿机制和银企合作对接平台，激发银行业金融机构服务小微企业的内生动力。

　　提升农村金融服务水平。引导银行业金融机构将更多信贷资源投向“三农”，优先支持“三农”发展的重点领域和薄弱环节；向县域和中西部农村配置更多金融资源；加快改革创新，提升农村金融服务的质量和水平。

　　发展绿色金融，推动产业结构优化升级。

　　发展绿色金融，走绿色发展之路，既是有效应对全球金融危机的重大机遇，也是突破环境资源约束，实现可持续发展的重要途径。

　　在这方面，金融机构应该发挥也可以发挥更大的作用。

　　除鼓励绿色环保信贷投放，还应引导银行业加大对战略性新兴产业和消费信贷投放，严控“两高一剩”行业信贷规模。

　　要加强重点领域的风险防范。继续扎实推进地方政府融资平台贷款风险管控；坚决贯彻落实国家房地产调控政策，继续强化房地产贷款风险防控，加强房地产信托风险管理；着力加强信用风险前瞻性管理，有效防范重点行业、重点区域风险。

　　毫不动摇地抓好案件风险防控，进一步完善内控合规制度建设，强化违规问责和案件报送制度；积极强化流动性风险管理，纠正不规范的吸存行为，加强流动性指标监测，强化日均指标考核；加快提高市场风险管理水平，进一步完善汇率、利率风险的识别、计量、监测和控制方法，为市场风险计提充足的资本。

　　严禁银行从业人员充当资金中介或直接参与民间借贷，严防信贷资金通过各种途径流入民间借贷市场。银行业金融机构要牢固树立风险意识，严守风险底线，加强前瞻分析，做到早发现、早报告、早处置，防止个别领域、个别地区的局部性风险演变为全局性、系统性风险。

　　要加快推进战略转型。结合《商业银行资本管理办法（试行）》的实施认真制定落实资本达标规划，多渠道拓宽资本补充来源，优化资产结构，控制风险资产规模；着力加快差异化战略转型，全面加强风险定价能力建设，建立健全科学的激励机制；加强内部基础建设，切实提高管理能力，加快推进信息系统建设，加强数据管理，做好信息科技风险监测防范；继续深化各类机构改革，引导持续完善公司治理。

　　促进股份制商业银行加快战略转型和业务创新，突出特色发展，改进服务质量。以战略转型为契机，从特色发展着手，在经营管理模式、市场客户选择、业务流程改造、产品服务创新等方面因地制宜、精耕细作，做出特色和品牌，形成比较优势，全面提升市场的竞争能力。同时，努力改进服务质量，提高服务水平，树立良好的行业品牌和社会形象。

　　作者为银监会二部高级主理